Госдума приняла в первом чтении пакет законопроектов о цифровом рубле. Законопроекты предполагают создание в России платформы цифрового рубля, на которой будут взаимодействовать оператор (Центробанк) и пользователи (физлица, юрлица, ИП, органы власти) для совершения операций.
Что такое цифровой рубль
Это третья форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Ими можно будет расплачиваться точно так же, как обычными купюрами, картами или средствами с электронного кошелька. 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Любую из форм рублей можно будет переводить в другие.
Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не на банковском счете, а в цифровом кошельке на платформе, разработанной Центробанком.
Чем цифровой рубль отличается от безнала
- Цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету.
- На цифровые рубли не будут начислять проценты.
- Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код (сродни маркировке на бумажных купюрах), который позволит отслеживать его перемещение.
- Ответственность за сохранность цифровых рублей будет нести ЦБ, а не коммерческие финансовые организации.
Чем криптовалюта отличается от цифрового рубля
- Криптовалюты не имеют эмитента, который бы гарантировал надежность выпуска и обращения. Эмиссией (выпуском) цифрового рубля занимается ЦБ.
- Криптовалюта испытывает сильные колебания курса. На волне интереса стоимость виртуальных денег растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.
- Криптовалюты не признаны платежным средством, в том числе из-за их высокой волатильности, и используются ограниченно.
Зачем нужен новый вид рубля
Государству:
- для поддержания финансовой стабильности. Цифровой рубль может стать альтернативой криптовалютам, которые государство не может контролировать;
- для получения информации. Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий, что позволит увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать законность операций, бороться с обналичиванием и отмыванием денег.
Людям:
- для повышения доступности. Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку;
- для увеличения безопасности. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе ЦБ и защищены с помощью криптографии;
- для увеличения скорости. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно, это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний;
- для удешевления операций. В ЦБ обещают, что операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов;
- для повышения прозрачности. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели (например, в случае с переводом между родителями и детьми — на оплату проезда или еды в школьной столовой).
Бизнесу:
- для снижения издержек на эквайринговые комиссии. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующих расценок в системе быстрых платежей (от 0,4 до 0,7%);
- для оптимизации бизнес-процессов и упрощения взаимодействия с контрагентами;
- для удобства заключения сделок. Прямо на платформе ЦБ можно заключать безопасные сделки — смарт-контракты. По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора.
Когда введут цифровой рубль
Подготовка к внедрению началась в 2021 году, когда Центробанк разработал прототип платформы цифрового рубля. Тестировать ее начали в 2022-м, к эксперименту подключились 15 банков. Сейчас продолжается процесс разработки законодательства — к началу второго чтения 14 апреля в законопроекты должны быть внесены все необходимые поправки. При этом ЦБ намерен запустить тестирование цифрового рубля на реальных клиентах 13 банков с 1 апреля. Окончательно внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Однако санкции против России заставили регулятора ускориться, и, возможно, окончательно цифровой рубль внедрят в ближайшие пару лет.
Как использовать цифровые рубли
Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме.
- На первом уровне находится Центробанк: он запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков.
- На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести электронные кошельки и выполняют поручения по операциям.
Схема работы с цифровыми рублями и электронным кошельком такая:
- через приложение любого банка вы регистрируетесь на платформе цифрового рубля и открываете электронный кошелек;
- в приложении даете банку команду о пополнении кошелька;
- банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на ваш кошелек и одновременно списывает аналогичную сумму с безналичного счета.
Как расплачиваться цифровыми рублями
При наличии интернета оплата будет происходить так же, как по QR-коду. Для этого через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.
Для того чтобы оплатить что-то без интернета, помимо онлайн-кошелька нужно открыть второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Затем в нем нужно заранее сохранить необходимое количество цифровых рублей. Возможно, схема будет основана на NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.
Как обналичить цифровые деньги
Для этого нужно будет перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате. Впрочем, ЦБ пишет, что «клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные и наоборот». То есть, по идее, «прослойки» безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно.
Что будет при потере телефона с электронным кошельком
Пока непонятно. Участники рынка попросили ЦБ предусмотреть возможность восстановления для офлайн-кошельков. Пока такой механизм прорабатывается. Однако гарантии, что его введут, нет. Возможно, в этом случае потеря электронного офлайн-кошелька будет приравниваться к потере обычного с наличными купюрами внутри. Цифровые рубли на онлайн-кошельке при этом никуда не денутся — к платформе можно будет подключиться с другого устройства.
Заменит ли цифровой рубль наличные и безнал
Нет, цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями.
