Суть законопроекта
Заемщик, участник специальной операции, до 31 декабря 2023 года сможет обратиться в банк с требованием об изменении условий договора — либо приостановить выплаты по кредиту на срок военной службы, либо уменьшить размер платежей в течение льготного периода. Это право будет распространяться и на лиц, находящихся на иждивении у мобилизованного.
Кредитор должен рассмотреть требование заемщика в течение пяти дней. Если ответ в этот срок не поступил, то в течение десяти дней льготный период устанавливается автоматически со дня направления требования или с даты, указанной в нем.
Также законопроект предусматривает полное или частичное прекращение обязательств по кредитам в случае гибели мобилизованного.
Сколько денег заморозят или потеряют банки
В документах к законопроекту указано, что реализация закона не потребует дополнительных расходов федерального бюджета. То есть все риски, связанные с невыплатами кредитов, несут сами банки. Ранее замглавы Минфина РФ Алексей Моисеев заявлял, что у государства нет планов по разделению кредитных рисков, связанных с мобилизацией граждан.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 августа 2022 года объем розничных кредитов российских банков составил 25,824 трлн рублей. Средний размер кредита в августе вырос, достигнув 269,3 тыс. рублей. Это самое высокое значение за 12 месяцев.
Как посчитали «Важные истории» (признаны Минюстом СМИ-иноагентом и внесены в реестр нежелательных организаций) со ссылкой на данные Национального агентства финансовых исследований и Центробанка, долг перед банком среднестатистического мобилизованного составит порядка 300—600 тыс. рублей. Поскольку власти планируют призвать 300 тыс. человек, то, по грубым подсчетам, банкам придется «заморозить» 90—180 млрд рублей и не получать с них процентов. Однако точные цифры пока назвать невозможно.
Изначально в законопроекте было прописано, что максимальный размер обязательств по кредиту погибшего в ходе спецоперации заемщика определят правительство и Центробанк. Однако в ходе пленарного заседания Госдумы глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что кредиты спишут полностью. Эти деньги банкам никто компенсировать не будет.
«Мы эту тему обсуждали, а действительно в законопроекте написано, что правительство может определять лимиты, но в ходе дискуссии договорились, что никаких лимитов не будет. То есть в полном объеме кредит, который получил заемщик и, не дай бог, если с ним случилось несчастье, погиб, то, соответственно, обязательства прекращаются в полном объеме», — заявил он.
Не поможет в случае гибели мобилизованного заемщика и оформленная при получении кредита страховка жизни и здоровья. Его смерть в ходе спецоперации к страховым случаям не относится.
Риски, связанные с принятием закона
Эксперты обращают внимание, что к рассмотренному за два дня законопроекту есть вопросы.
Риск получить отказ в кредитных каникулах. Впервые механизм кредитных каникул запустили в 2020 году как меру поддержки во время пандемии. В марте 2022 года правительство объявило новые кредитные каникулы, но уже до 30 сентября.
По данным Центробанка, с марта по июнь банки провели реструктуризацию по 532 тыс. кредитов граждан из поступивших 1,2 млн обращений, то есть удовлетворили меньше половины запросов.
Кроме того, размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством, — до 300 тыс. рублей по потребительским кредитам, до 700 тыс. — по автокредитам (по данным НБКИ, средний размер автокредита к августу составлял 1,2 млн рублей), до 3 млн рублей в регионах — по ипотеке (по факту средний кредит — 4,2 млн рублей). То есть многие мобилизированные заемщики рискуют не уложиться в лимиты кредитных каникул, если их не изменят для участников СВО.
Риск того, что кредит все равно будет выплатить невозможно. Кредитные каникулы — это всего лишь отсрочка, выплатить и основную сумму, и проценты пусть и потом, но придется.
«Если было сказано, что денежное довольствие будет на уровне контрактников, а это и 200, и 300 тыс. рублей, то какая проблема в выплатах? Для большинства мобилизованных это будет фантастическое увеличение доходов. Почему бы из них не обслуживать кредиты и ипотеки? Если, конечно, эти деньги будут платить», — сказал 66.RU финансовый аналитик Константин Селянин.
Портал «Объясняем.рф» пишет, что «денежное содержание военнослужащего, участвующего в СВО, составляет не менее 195 000 рублей в месяц». При этом военком Ревды Валерий Хлыстов на встрече с мобилизованными, например, уточнил, что те, кто несет службу на российской территории, будут получать 35—40 тыс. рублей.
«Кредитные каникулы не означают, что заемщику не придется возвращать ту часть суммы и проценты, которые могли быть начислены за период каникул. По факту срок кредита с учетом набежавших процентов будет увеличен», — рассказал директор вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру Артур Ахметов.
Риск передачи долга. В законе указано, что воспользоваться кредитными каникулами, а также не выплачивать долг в случае гибели мобилизованного смогут находящиеся на его иждивении. А это несовершеннолетние члены семьи или члены семьи с инвалидностью I/II группы. Но, во-первых, не всегда ипотека или кредит оформлены на военнообязанного супруга. А во-вторых, бывают кредиты, где член семьи выступает либо созаемщиком, либо поручителем. Тогда в случае гибели основного заемщика кредит можно взыскать с супруги.
«Проект закона подразумевает, что на семью ипотечника этот долг не переходит. Тут нужно учитывать, были ли созаемщики — по действующим положениям закона они несут солидарную ответственность и банк перекинет требования о выплате кредита и процентов на них. Супруги являются обязательными созаемщиками, если нет брачного договора или нотариального соглашения», — отмечает Ахметов.
Последствия принятого закона для других заемщиков
Рост ставок. Эксперты не исключают, что банки будут закладывать потенциальные риски и начнут повышать ставки, а также ужесточать условия для заемщиков. В меньшей степени это касается ипотеки, потому что есть ее льготная программа.
Ограничения в выдаче и снижение объемов кредитования. По мнению аналитиков, банки могут ограничить выдачу кредитов тем, кто подпадает под призыв.
«Ну, а дальше механизм известен: меньше кредитов — меньше потребительский спрос — ниже занятость, но и еще ниже инфляция», — считает профессор НИУ ВШЭ Александр Скоробогатов.
Возможное снижение спроса на ипотеку. Как рассказал 66.RU руководитель аналитического отдела Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков, по большому счету кредитные каникулы критического влияния на динамику спроса и на рынок жилья не оказывают.
«Гораздо важнее готовность покупателей брать кредиты и долгосрочные обязательства в условиях, когда их могут в любой момент призвать. Человек берет ипотеку, покупает квартиру с акцентом на свою будущую жизнь, на следующие 10–20 лет. И его готовность к таким решениям — это стержень ипотеки. Если этот стержень вынуть, то всему, что нанизано на него, не на чем будет держаться», — отмечает эксперт.
По словам аналитика ФГ «Финам» Игоря Додонова, мобилизация затрагивает довольно небольшую часть населения страны, поэтому ее влияние на ипотечный рынок пока будет весьма ограниченным.
«Некоторые банки могут начать учитывать вероятность попадания потенциального заемщика под мобилизацию, что уменьшит число одобрений. Кроме того, из-за неопределенности, которую создает мобилизация, некоторые потенциальные заемщики могут отложить покупку жилья. Но в целом, на мой взгляд, влияние данных факторов на объемы выдач ипотечных кредитов будет несущественным. Во всяком случае, пока», — рассказал 66.RU эксперт.
Подрыв финансовой системы. «Довольно странно, когда за решения властей отвечают банки. Это может подорвать финансовую систему и придется каким-то образом помогать банкам, в первую очередь государственным. В конечном итоге это скажется на всем населении», — отмечает финансовый аналитик Константин Селянин.
Впрочем, аналитик Игорь Додонов настроен более оптимистично. По его мнению, кредитные каникулы не должны оказать какого-то существенного влияния на качество кредитных портфелей банков.
«Участвующие в СВО граждане, как сообщается, будут получать неплохую зарплату и смогут продолжать обслуживать ипотеку (при помощи родственников или знакомых, например), а в случае получения увечий или гибели семьям военнослужащих обещают значительные компенсации. И хотя можно ожидать определенного увеличения числа запросов на реструктуризацию и кредитные каникулы, какого-то значимого ухудшения качества ипотечных портфелей российских банков пока я не жду», — говорит он.
