Банки усилили борьбу за вкладчиков. Куда нести деньги, чтобы заработать

Зачем вообще нужны вклады?

Банковские вклады — альтернатива хранению денег под матрасом. Сильно заработать или разбогатеть на них вряд ли получится, зато, в отличие от игры на бирже, рисков практически никаких. Кроме того, в этом случае накопления не съест инфляция: в УрФО она держится на отметке 3,9%, в целом по России в ближайшие три года составит 4%, при том что средняя максимальная ставка по вкладам по итогам второй декады февраля превысила отметку в 7,54%.

Сколько можно заработать на вкладах?

Чем выше доходность — тем выше риск. Поэтому тем, кто не хочет терять свои деньги, стоит делать ставку именно на рублевые или валютные вклады, а не на гособлигации, акции или игру на бирже. Кроме того, ставки по вкладам в российских банках хоть и не очень быстро, но стабильно растут. В феврале сразу несколько крупных кредитных организаций увеличили ставки на 0,1–0,5 процентных пункта. Активный рост ставки по вкладам начался с первой декады августа 2018 года, когда средняя максимальная доходность депозитов в топ-10 банков равнялась 6,319% сейчас она превышает 7,54%.

Средняя максимальная процентная ставка по вкладам служит ориентиром для российского рынка вкладов. Банк России рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс два процентных пункта. В список банков, по которым проводится мониторинг, входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

От чего зависит ставка по вкладам?

На размер ставки влияют нескольких факторов. В первую очередь это сумма вклада и срок: чем больше сумма вклада и дольше срок ее размещения — тем выше ставка. Во-вторых, на проценты влияет возможность снимать деньги с вклада: если вклад не предполагает снятие средств, то ставка выше. Как правило, забирая вклады раньше срока, в большинстве случаев вы потеряете проценты.

В-третьих, на размер процентной ставки влияет ключевая ставка Центробанка. Если она растет, то и проценты по вкладам становятся выше. 14 декабря Центробанк повысил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта — до 7,75% годовых. В-четвертых, на рост ставок часто влияет сезонность. Так, в январе банки испытывают сезонный отток, а им необходимо привлекать средства для реализации планов по росту кредитного портфеля. В прошлом году российские банки не смогли привлечь достаточно средств от населения. Например, объем средств в уральских банках за год сократился на 21,5 млрд рублей, или 4,2%. В-пятых, как отмечают аналитики, росту процентных ставок способствует ожидание новых антироссийских санкций со стороны Запада. В-шестых, это высокая конкуренция на рынке: повышая процентные ставки и увеличивая прибыльность вкладов, банки переманивают клиентов друг у друга.

Ждать ли роста ставок?

Сильного роста ставок по депозитам, как отмечают финансисты, в ближайшее время ждать не стоит, поскольку текущий уровень уже близок к максимальным значениям. Кроме того, у Центробанка в ближайшее время будет меньше поводов поднимать ключевую ставку, а значит, и у банков нет нужды увеличивать ставки по депозитам. Банки если и продолжат повышать ставки, то более медленными темпами.

Как выбрать банк?

Аналитики предполагают, что в 2019 году банковский сектор страны сократится как минимум на пятьдесят кредитных организаций. Предполагается, что с рынка уйдут средние и малые банки. В зоне риска — три категории банков. Первые берут на себя значительный объем клиентских операций относительно своего баланса. Они несут повышенные риски, связанные с соблюдением законодательства о противодействии отмыванию доходов. Вторые проводят рискованную кредитную политику. Часть средств, выданных ими заемщикам, заведомо невозвратны. Третьи попрощаются с лицензией из-за отсутствия перспектив. Предполагается, что процесс оздоровления рынка завершится в 2020 году.

Поэтому, выбирая банк, в который понесете свои деньги, руководствуйтесь знаниями и здравым смыслом.

Во-первых, убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов от АСВ — тогда вы сможете вернуть накопления, даже если он разорится и у него отберут лицензию. Посмотреть перечень можно здесь. На сегодняшний день максимальный размер страховки составляет 1 млн 400 тыс. руб. на одного человека в одном банке. Компенсация за валютные вклады рассчитывается по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии.

Во-вторых, изучите репутацию банка. Если вы или кто-то из ваших знакомых умеет читать финансовую отчетность — заходите на сайт ЦБ и внимательно изучайте показатели понравившегося банка — вся информация открытая, надо только ее понять. Также узнайте, как долго работает банк на рынке, прочитайте отзывы клиентов банков. Выбирая банк, руководствуйтесь его репутацией в деловом мире, а не яркими рекламными плакатами. Играют роль опыт работы банка, размер сети его филиалов и число банкоматов, а также количество партнеров банка, наличие сайта и удобного приложения в рамках личного кабинета.

В-третьих, оцените рейтинг банка. Лучше, если у выбранной вами организации будет высокий рейтинг в списках крупных российских или международных компаний вроде АКРА, Standard & Poors, Fitch Ratings и Moodyʼs.

В-четвертых, не верьте слишком привлекательным предложениям. Надежные банки с широкой сетью отделений и банкоматов предлагают не самые высокие ставки, но дают высокую гарантию сохранности ваших сбережений. Часто банк, у которого есть финансовые трудности, повышает ставки, чтобы привлечь побольше вкладчиков. Если ставки от 10% и выше — уже стоит задуматься.

Доходность 7,8% годовых от Промсвязьбанка

В феврале Промсвязьбанк повысил ставки по локомотивному вкладу «Мой доход». Максимальная доходность по вкладу теперь составляет 7,8% годовых. Получить такую ставку можно, разместив вклад на сумму от 100 тыс. рублей на срок 18 месяцев через мобильное приложение, интернет-банк или банкомат.

Промсвязьбанк предлагает своим вкладчикам различные надбавки: для премиальных клиентов, для пенсионеров, надбавки за дистанционные вклады.

По базовым вкладам Промсвязьбанка «Моя выгода», «Моя копилка», «Мои возможности» вкладчик может получить доход до 4,5–7,1% годовых.

Также в сберегательную линейку входит промо-накопительный счет «Акцент на процент» с максимальной доходностью до 8% годовых. Счет «Акцент на процент» позволяет свободно вносить и снимать средства без ограничения по сумме и сроку, но чем больше минимальный остаток по счету и сумма покупок по картам Промсвязьбанка, тем больший доход можно получить. Подробнее с условиями по вкладам Промсвязьбанка вы можете ознакомиться на сайте. ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3251.