Государство заплатит за ваши инвестиции: как не разориться и заработать на бирже

Найти новые инструменты инвестирования многим мешает низкая финансовая грамотность — россиянам просто нет необходимости напрягаться: налог из зарплаты вычитает сам работодатель, цены в магазинах указаны с учетом НДС. Поэтому многие вынуждены использовать это традиционное решение, теряя выгоду (а вернее, не получая ее). Еще один момент — страх потерять все накопления. 66.RU составил инструкцию для начинающего инвестора: как начать вкладывать самостоятельно, как получить гарантированный доход с минимальным риском и в чем выгода долгосрочных вложений в консервативные инструменты.

Что такое биржа и как на нее выйти

Стереотип, что биржа — это казино и лотерея, все еще силен. Хотя на самом деле биржа — это вдумчивая, кропотливая работа с финансовыми инструментами. Стать биржевым инвестором, то есть вложить деньги и заработать на своих вложениях, может каждый. Но для того чтобы прийти на биржу, нужен посредник — биржевой брокер или банк, который работает за процент. Кроме того, для осуществления операций с ценными бумагами и с валютой нужно открыть брокерский счет. На этом счете отображаются средства участника рынка, ценные бумаги клиента, движение активов и финансов по каждой из операций.

Что такое ИИС и чем он отличается от брокерского счета

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — один из видов брокерского счета. Открыть его может любой человек, который является налоговым резидентом России (то есть проживает на территории страны более шести месяцев в году). В обмен на то, что вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику РФ, государство дает налоговые льготы. Но, в отличие от простого брокерского счета, по которому налоговый вычет не положен, индивидуальный инвестиционный счет должен работать не менее трех лет. Если вы снимаете деньги ранее этого срока, то теряете льготу на вычет в 13%. С брокерского счета деньги можно снять в любой момент. Кроме того, у каждого инвестора может быть только один действующий договор ИИС. Также на индивидуальный инвестиционный счет можно вносить не более 1 млн руб. в год.

В чем специфика ИИС

Какой вид ИИС выбрать

Есть два вида налоговых льгот для счетов ИИС:

• ИИС с вычетом на взносы. Получать налоговый вычет вы можете только с 400 тыс. руб. в год. То есть если вы внесли 400 тыс. руб., то ежегодно вам будут возвращать 52 тыс. руб., и те же 52 тыс. руб. вычета вы получите, если внесете 1 млн руб.
• ИИС с вычетом на доходы. При вычете на доход от налогов освобождается вся прибыль, полученная от инвестирования денежных средств.

Первый вариант больше подходит новичкам. В этом случае можно просто открыть счет, внести деньги и получить налоговый вычет – 13% от суммы взноса. Но деньги на счете можно инвестировать, при этом доходность будет выше, чем ставки по депозиту. О том, как это сделать, вы узнаете ниже.

Второй вариант подходит тем, кто стремится к большей доходности и планирует зарабатывать на бирже, а не просто ждать пассивный доход. В случае открытия ИИС с вычетом на доходы вам не придется платить налог с этого дохода.

Как заработать начинающему инвестору

Дополнительный доход 13% за счет налогового вычета — это хорошо. Но в идеале ваши деньги должны не просто лежать на счете, они должны работать. Самый простой шаг для начинающего инвестора — купить на внесенные средства облигации федерального займа (ОФЗ), то есть долговые ценные бумаги, которые выпускает Минфин России. ОФЗ — один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке, при этом доходность у облигаций сравнима и даже выше, чем у банковских депозитов.

Каждая облигация имеет номинал, и по ней начисляется купонный доход – гарантированная Минфином регулярная процентная выплата владельцу облигации. Самый распространенный вариант ОФЗ — облигации с постоянным доходом (ОФЗ-ПД). Размер купона такой облигации определяется в момент выпуска и уже не меняется. Эти облигации выпускаются на сроки от 1 до 50 лет с выплатой по купону раз в полгода. Номинал облигации составляет 1000 рублей. Облигации не сильно колеблются в цене, поэтому для начинающего инвестора этот тип вложений проще и надежней, чем, например, те же акции. Но облигации торгуются на Московской бирже. Это значит, что частные инвесторы могут купить облигацию по цене, которая может быть выше или ниже номинала — в зависимости от текущего спроса и предложения.

Фото: Сергей Логинов для 66.RU
Чем выше доходность — тем выше риск. Поэтому для начинающих инвесторов гособлигации и корпоративные облигации — идеальный вариант.

Почему ОФЗ выгоднее депозитов

В отличие от традиционного для многих россиян способа сбережений с помощью депозита, у облигаций федерального займа есть несколько важных плюсов. При этом риски от покупки ОФЗ соразмерны рискам при оформлении банковского вклада.

1. Доходность ОФЗ выше, чем у традиционных банковских вкладов. Несмотря на то, что крупнейшие банки страны — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк — в октябре повысили ставки по вкладам, процент в среднем все равно получается ниже, чем купонная доходность от ОФЗ.

2. В отличие от депозитов, облигации можно продать в любой момент, сохранив накопленный купонный доход. А забирая вклады раньше срока, в большинстве случаев вы потеряете проценты.

3. В случае отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов гарантированно возместит вам лишь до 1,4 млн руб. При инвестициях в ОФЗ государство обязуется выкупить у владельца все приобретенные облигации по номинальной стоимости в конце срока обращения.

Сколько можно заработать на ОФЗ + ИИС

Если вы купите ОФЗ, то вместе с налоговым вычетом за использование ИИС получите еще доход по облигациям. Выглядит это так:

• до 52 тыс. руб налогового вычета ежегодно (в случае ежегодного пополнения счета),
• купонная доходность 7–9% годовых,
• % от досрочной продажи или погашения облигаций по цене выше (ниже) цены покупки.

Как повысить доходность

ОФЗ наиболее безопасны для инвестора с точки зрения рисков. Но доходность корпоративных облигаций выше, чем у облигаций федеральных займов. Поэтому, если есть желание получить больше, можно обратить внимание и на крупные компании, которые выпускают ценные бумаги. Помните: надежность облигаций равна надежности компании, которая их выпустила.

Один из примеров корпоративных облигаций, на которые можно обратить внимание, это инвестиционные облигации Сбербанка. Так же как и ОФЗ, инвестиционные облигации Сбербанка предусматривают возврат 100% вложенных средств по окончании срока обращения облигаций.

Если купить инвестиционные облигации Сбербанка на ИИС, то доход выглядит так:

• до 52 тыс. руб налогового вычета ежегодно,
• до 10% годовых потенциального инвестиционного дохода,
• % от досрочной продажи или погашения облигаций по цене выше (ниже) цены покупки.

Как стать инвестором онлайн

Индивидуальные инвестиционные счета открывают биржевые брокеры. Важно обратить внимание, что услугу по открытию ИИС предоставляет не каждый из них. Если у вас нет времени лично ходить по офисам компаний, то можно стать инвестором онлайн. В качестве примера мы использовали Сбербанк.

• В первую очередь нужно открыть у брокера брокерский и индивидуальный инвестиционный счет. В случае со Сбербанком это можно сделать через сервис Сбербанк Онлайн. Там есть специальный раздел, посвященный инвестициям. Брокерский счет дает возможность размещать средства в государственных облигациях, облигациях Сбербанка и покупать валюту по биржевому курсу – то есть такому, по которому ее приобретают все банки. Например, если средняя разница между покупкой и продажей долларов или евро в банках составляет до 1,50 руб., на валютном рынке она меньше 1 копейки.
• Дальше нужно внести деньги. Для ИИС, напомним, ограничение 1 000 000 руб.
• Затем на эти деньги и покупаете ценные бумаги, с которыми будете работать. Например, мобильное приложение «Сбербанк Инвестор» предлагает уже готовый инвестиционный портфель: здесь указаны сроки инвестирования, потенциальная доходность и необходимый размер вложений. Впрочем, всегда можно самостоятельно решить, во что вкладывать свои деньги.
• Главное — не выводите вложенные деньги хотя бы три года, это позволит получать налоговые вычеты. В противном случае все деньги, полученные от государства, придется вернуть.