«У меня есть классная новая идея, я знаю, как ее реализовать, у меня есть опыт и площадка, но нет денег». С проблемой финансирования на начальном этапе сталкиваются многие предприниматели. Кому-то везет — первый взнос дают друзья или партнеры. Большинству же приходится использовать другие механизмы. 66.RU изучил, где можно взять условные три миллиона и что для этого нужно сделать.
Кредит на физлицо
Кредиты физическим лицам выдаются при наличии стабильного дохода. В противном случае процентные выплаты будут значительно выше, чем при оформлении ссуды под залог имущества, а штрафные меры при нарушении договора, например, при невыплате или просрочке, — гораздо серьезнее. Директор екатеринбургского представительства банка «БКС-Ультима» Виктор Долженко считает, что брать деньги в банке как физлицо, чтобы потом вкладывать в раскрутку бизнеса, нецелесообразно.
Виктор Долженко, директор екатеринбургского представительства банка «БКС-Ультима»:
— На уровне бытовой финансовой грамотности любой начинающий предприниматель должен понимать, что на горизонте 6–9 месяцев с вероятностью 70% он обанкротится. Будут отсутствовать источники дохода, а останется только плохая кредитная история.
Согласно сервису Banki.ru, без залога и поручителей 3 млн руб. вам готовы дать в Екатеринбурге четыре банка — конечно, есть ряд ограничений и требований, но в принципе это вполне реально.
Срок таких кредитов — от 60 до 84 месяцев.
Сумма — до 3 млн руб.
Процент — от 13,9 (для зарплатных клиентов) до 26,5.
Беззалоговый кредит
По признанию экспертов, малый и средний бизнес в Екатеринбурге и Свердловской области сейчас переживает подъем. По сравнению с тем, что было еще год и два назад, для банков практически не осталось запретных тем. Даже под строительство, которое до сих пор остается потенциально рискованной сферой, можно взять деньги на приличных условиях. В частности, в этом году расцвел рынок беззалогового кредитования. Банки ежемесячно увеличивают объем и количество таких выдач.
На волне растущего спроса банки смягчили условия кредитования предпринимателей: деньги можно получить без залога, решение по кредиту принимается быстро, а средняя рыночная ставка по займам для бизнеса сейчас составляет 13–15%, но можно найти и ниже — например, Альфа-Банк кредитует от 12,5% годовых. Средняя сумма займа увеличилась до 3–6 млн руб.
Важный плюс для предпринимателей, которые берут нецелевой беззалоговый кредит в банке, — заемщику не нужно отчитываться перед кредитором.
Анна Стафеева, директор по массовому бизнесу Альфа-Банка в Екатеринбурге:
— У нас предприниматель спокойно может взять до 6 млн руб. без залога и поручителей. Причем бизнесмен не должен отчитываться перед банком. Если у него уже есть устойчивый бизнес и мы понимаем, что предприниматель может выплатить все суммы по кредиту, то он может тратить деньги на любые свои цели, в том числе на развитие нового направления бизнеса. Он вообще может потратить деньги на собственные нужды: достроить коттедж или купить очередную машину — в банке никто не будет требовать с него отчета.
Экспресс-овердрафт
Еще один вариант, который требует минимального количества времени и усилий со стороны предпринимателя, — экспресс-овердрафт. Как отмечают в том же Альфа-Банке, за первое полугодие объемы кредитования малого бизнеса в регионе увеличились в 2,5 раза по сравнению со всем 2016 годом. Драйвером стал именно запущенный в этом году экспресс-овердрафт: получить овердрафт предприниматель может за два дня, при этом нужен минимальный пакет документов. Причем с таким предложением банк выходит на клиента самостоятельно: после проведения анализа его бизнеса автоматически рассчитывается лимит и формируется предложение под конкретное юрлицо.
Пока такой вид займа выдается только действующим клиентам, но с осени банк начнет выдавать экспресс-овердрафты и новым.
Как рассказала 66.RU представитель одного из клиентов Альфа-Банка — поставщика оборудования, завода-производителя криогенного оборудования «Диоксид», условия банка на выдачу овердрафта в 9 млн руб. позволили заключить выгодный контракт и покрыть кассовый разрыв.
Мария Маркова, представитель ООО «Диоксид»:
— Менеджер Альфа-Банка приехал к нам на завод сам и предложил свои услуги: описал все плюсы и минусы работы с их банком. Условия нам настолько подходили, что в итоге наша компания стала зарплатным клиентом Альфа-Банка — мы поняли, что это просто необходимо. Кроме того, мы взяли овердрафт. В банке хорошо поставлена работа на всех уровнях, особенно это касается отдела маркетинга. Мы постоянно общаемся и консультируемся с представителями Альфа-Банка.
Помощь государства
Если кредит — не ваш вариант, можно получить субсидии от государства. Как рассказал 66.RU директор Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства Евгений Копелян, СОФПП оказывает малому и среднему бизнесу так называемую возвратную поддержку.
Евгений Копелян, председатель СОФПП:
— Совместно с банками-партнерами на средства фонда выдаются льготные инвестиционные кредиты до 15 млн руб. по фиксированной ставке 8,25% годовых. Получить такие кредиты могут предприятия из приоритетных отраслей, к которым, например, относятся производство, сельское хозяйство, медицина, туризм, уход за детьми. Кроме этого, получить инвестиционные кредиты по ставке 8,25% могут бизнесмены с территорий с высоким уровнем безработицы (это 35 населенных пунктов). Важно отметить, что льготные кредиты предоставляются только на инвестиционные цели: приобретение оборудования или недвижимости, строительство и капитальный ремонт.
Однако просто получить грант уже не получится — в 2017 г. в областном фонде таких программ не предусмотрено, поскольку не было финансирования из бюджета. То есть рассчитывать на чистую финансовую помощь от государства не приходится. Зато можно попросить фонд выступить поручителем — и получить кредит.
Помимо всего прочего СОФПП сам готов раздавать микрокредиты предпринимателям под 10% годовых. На сумму до 3 млн руб. может рассчитывать владелец действующего бизнеса, до 750 тыс. руб. — стартапер. Заявки на микрозаймы подаются в электронном виде через личный кабинет на сайте фонда.
Краудфандинг и бизнес-ангелы
Еще один вариант получения средств на свой бизнес — краудфандинг. Существует несколько краудфандинговых площадок. Например, Альфа-Поток, Planeta.ru и Boomstarter.ru. Создать проект может любой совершеннолетний человек, имеющий действующий счет в банке и зарегистрировавшийся на платформе. Контрагентом в проекте может выступать не только юридическое лицо, но и ИП и физлица. Имейте в виду, что, скорее всего, первыми спонсорами станут ваши друзья, знакомые и родственники. А для раскрутки своего проекта вам придется привлекать СМИ и социальные сети. Поэтому рассчитывать на большие суммы вряд ли стоит.
Другой вариант — поиск бизнес-ангела. Вы можете сами с помощью открытых источников, знакомых и друзей найти такого инвестора или воспользоваться услугами специальной площадки.
Во втором случае механизм довольно прост: владелец бизнеса оставляет заявку — и площадка рассчитывает, под какой процент инвесторы могли бы на такой проект одолжить денег. Чем надежнее обеспечение, тем больше шансов получить заем на более выгодных условиях. Как правило, обеспечением займа служит либо залог, либо поручительство собственников бизнеса. В России несколько таких площадок. Например, «Инвесторы и партнеры» или «Город денег». Тот, кто сводит между собой заемщика и бизнес-ангела, получает небольшой процент от сделки.
Тенденция последних лет — «ангельские» инвестиции состоятельных лиц. В 2016 г. журнал «Секрет фирмы» опубликовал рейтинг наиболее активных бизнес-ангелов, составленный Firrma Group при поддержке РВК и Национальной ассоциации бизнес-ангелов (НАБА). Главный критерий, определяющий место в рейтинге, — количество сделок в 2016 г., получивших публичное подтверждение.
Но надо понимать, что для привлечения бизнес-ангела вы должны провести довольно большую работу: во-первых, бизнес-ангелы предпочитают инновационные, высокотехнологичные стартапы и интернет-проекты. Во-вторых, вы должны иметь команду профессионалов, готовую воплощать ваш проект в жизнь. В-третьих, должна быть составлена четкая бизнес-модель.
