Финансовый тест-драйв. Как работает банк без отделений и банкоматов

«Рокетбанк» вышел на рынок Екатеринбурга еще в мае. Тогда по новостям разлетелась информация о виртуальном банке, который не имеет физических офисов, карты рассылает по заявкам, оставленным на сайте, а весь функционал по управлению счетом зашил в мобильное приложение. И выглядит все так привлекательно: карту сами привезут, да еще и VISA Platinum, денег за первый месяц не возьмут.

Иду на сайт разбираться в деталях. Обладателю карты «Рокетбанка» тут обещают кешбэк 1,5% и целых 9% годовых на остаток по счету, бесплатное снятие наличных в любых банкоматах и пополнение без комиссии, ну и заботливый сервис на десерт.

Красивые условия, как ни крути.

Ну что ж, попробуем.

Шаг 1. Получи карту

Чтобы получить карту «Рокетбанка», нужно заполнить анкету на сайте.

С вас спросят фамилию, имя и отчество, паспортные данные, адрес и телефон. Собственно, все. Остается ждать карту.

На почту падает приветственное письмо. А на телефон — SMS со ссылкой на приложение.

Перехожу по ссылке и вижу… что приложение не поддерживается на моем устройстве. Нет, я, конечно, подозревала, что мой Sony Ericsson уже весьма немолод, но такого подвоха не ждала.

Обидно! Карта уже заказана, и до сих пор никто не предупреждал, что на моем телефоне сервис может не работать. Так что всем обладателям телефонов на базе Android рекомендую сперва скачать приложение, тем временем в лист оценок рисую первый минус.

Тест-драйв был бы обречен на провал, не успев начаться, если бы не день рождения и не новый телефон, полученный в подарок. Знаю, что хвастаться нехорошо, но так уж получилось. Все ради дела.

С iPhone у «Рокетбанка» проблем никаких. Все скачивается и работает без проблем.

Отзывы у приложения положительные, а оценки высокие.

На электронную почту уведомление о том, что карта готова, приходит спустя несколько дней. «Просто напишите нам в ответе на это письмо, когда и где вам было бы удобно ее получить, и мы доставим вам ее совершенно бесплатно», — пишут мне из «Рокетбанка». Отвечаю: хочу в понедельник по адресу Малышева, 51, 25-й этаж, офис 25\01 с 11 до 18 часов. В итоге доставку назначают на другой день. Зачем же было тогда спрашивать, когда мне удобно? Компромиссный вариант удается найти быстро, но осадочек, как говорится, остался. Минус номер два.

В назначенный день карту привозит девушка. Как я и просила, мне звонят заранее. Передать карту мы договорились в машине у курьера: с парковками возле «Высоцкого» в разгар рабочего дня все непросто. Представительница «Рокетбанка» вручает мне черный конверт, внутри — документы, пин-конверт и карта.

Visa Platinum от «Рокетбанка» доставляют в стильном черном конверте.

Подписываю пять бумаг: заявление на обслуживание, заявление на получение расчетной карты, извещение об открытии расчетного счета и две доверенности. Времени внимательно изучить документы немного, да и обстановка неподобающая, успеваю только бегло просмотреть. В доверенностях есть пункты, которые заставили меня насторожиться: вносить, получать, перечислять от моего имени денежные средства. Но при этом есть важная пометка: «При условии получения от меня соответствующего распоряжения».

«А можно заполучить копию подписанных бумаг?» — настороженно спрашиваю я. «Вам вышлют сканы на электронную почту», — обещает девушка и просит разрешения сфотографировать меня и мой паспорт. Объясняет: «Это необходимо банку для идентификации клиента. Таковы требования законодательства. Просто в обычном отделении банка сканируют, а мы используем для этого камеру мобильного телефона».

К слову, сканы документов я ждала две недели — на почте пустота. Но после первого же запроса в техподдержку прислали на следующий день. По всей видимости, предпочитают не спамить лишний раз и выдают документы по запросу.

Шаг 2. Плати, сколько хочешь

Теперь у меня в распоряжении есть все необходимое для тест-драйва приложения.

Первое впечатление о приложении приятное. Интерфейс очень похож на личную страничку в социальной сети. Вверху фотография и обложка профиля (их можно загружать самому и менять, когда захочется), баланс по карте и лента новостей, точнее, ваших операций по карте.

По аналогии с соцсетями, свои затраты можно маркировать хештегами — для аналитики.

Удобные инструменты для аналитики расходов.

Поддержка также выглядит как диалог, например, «ВКонтакте». Здесь всегда видно конкретного специалиста, который отвечает на вопрос. Стиль общения соответствует. Здесь вполне уместны смайлики и дружеские обращения. Отмечу, что уровень и оперативность онлайн-поддержки от этого не страдает. Отвечают по делу и быстро. Ну, а человеческий подход — это приятно. Кстати, еще одна необычная фича — возможность привязать аккаунт к «Фейсбуку», чтобы отправлять переводы друзьям прямо с личными сообщениями.

И пошутят, и поздравят, и проблемы решат (что, конечно, самое главное).

Все основные финансовые сервисы, которые могут понадобиться держателю банковской карты, понятны и без поддержки: кнопки «Пополнение» и «Переводы» есть на стартовой странице приложения, «Платежи» спрятаны чуть дальше — за кнопкой «Еще».

Пополнить счет «Рокетбанка» можно любой другой картой тут же, в приложении. Для этого понадобится номер карты, срок действия и CVV-код. Ввожу реквизиты зарплатной карты. Деньги прилетают сразу, ждать и минуты не приходится.

Второй способ — внести наличные через банкомат. Своих банкоматов у «Рокетбанка» нет, но для пополнения счета можно использовать устройства банков, которые входят в Объединенную расчетную сеть (ОРС), а для снятия — вообще любой. Приложение показывает ближайшие банкоматы на карте. Но не всегда точно. Например, судя по карте, банкомат Банка24.ру я могу найти в «Антее», но офис банка съехал и банкомата тут больше нет. Еще один минус: по схеме непонятно, какой банкомат принимает наличку, а какой — только выдает.

Со второй попытки все-таки нахожу необходимый банкомат.

Пополнять счет и снимать деньги с карты «Рокетбанка» можно без комиссии. Но только 10 раз в месяц.

Привычных SMS-уведомлений о поступлении денег на счет от «Рокетбанка» не приходит. Все передвижения средств можно отслеживать в приложении. Во-первых, последние операции видно сразу, как вы входите в приложение. Во-вторых, в разделе «Аналитика» все операции разложены по полочкам и можно увидеть картину в целом: сколько денег ушло на покупки, сколько на переводы, сколько сняли наличными.

Есть нюанс: приложение доступно, если у вас есть выход в интернет. А если вдруг нет 3G или Wi-Fi, то в приложение не попасть.

Но вернемся к нашим баранам, а именно — пополнению счета. «Рокетбанк» предлагает и традиционный способ — с помощью реквизитов. В приложении они заботливо уложены во вкладочке «Пополнение» и снабжены опцией «Отправить реквизиты», чтобы точно не ошибиться в БИК, ИНН и прочих малопонятных обычному человеку цифрах.

Наконец четвертый способ — приятная и инновационная «плюшка». Деньги можно попросить у любого в адресной книге контактов. Послание с просьбой о конкретной сумме придет адресату в SMS или на электронную почту (как вы решите сами).

В сообщении будет ссылка на страницу для перевода. Выглядит она вот так. Адрес тоже простой: rocketbank.ru/mariya.demidova. Комиссию за материальную помощь не возьмут.

Деньги есть. Приступаем к тратам. Тем более что за покупки обещают кешбэк.

За оплату гостиницы на 6 300 рублей мне подарили 94 рокетрубля, то есть 1,5%. Важный момент: кешбэк начисляется с любой безналичной покупки, независимо от суммы, будь то 3 рубля или 3 тысячи долларов.

Потратить бонусные баллы не так-то просто. Есть целый набор правил и условий. Сначала нужно будет накопить минимум 3 000 рокетрублей. Затем купить что-нибудь на сумму не меньше 3 000 рублей, оплатить своими кровными, и только потом в ленте напротив этой операции у вас появится кнопка «Компенсировать рокетрублями». Жмете ее и ждете компенсации от банка: это случится в течение трех суток.

Непростая история и с получением 9% годовых на остаток по счету. Банк начисляет их каждый день, но только если сумма на счете больше 30 000 рублей. В общем, получить дополнительные бонусы и приятности от банка могут только весьма активные пользователи.

Платежи через приложение делать достаточно просто. Технология такая же, как во многих интернет-банках или мобильных банковских приложениях: выбираешь поставщика, вводишь номер счета или номер телефона и сумму. Все. Список возможных получателей более чем достаточный: практически все операторы сотовой связи, интернета и телевидения. Немного расстраивает только тот факт, что за коммуналку не заплатишь — в списке нет ни одной уральской компании. Но «Рокетбанк» не единственный банк, у кого такая беда. Не готовы еще наши коммунальщики к переходу на новые технологии.

А вот переводы частным лицам сделаны нестандартно. Отправлять деньги можно не только по номеру карты или по банковским реквизитам, а можно и выбрав контакт в адресной книге. Счастливчик, которому вы переводите деньги, получит известие со ссылкой в SMS или в письме на электронную почту (как вы сами пожелаете). Пройдя по ссылке, он вводит номер своей карты и получает деньги. Офигенно удобная штука: не нужно просить номер карты и уж тем более вбивать все реквизиты. Вот за это пять баллов.

Больше того, как я писала, если синхронизировать приложение с «Фейсбуком», то и номер телефона будет не нужен — можно слать деньги прямо в личку.

Так выглядит процесс перевода денег по номеру карты.

Но сделать перевод можно еще проще — выбрав адресата из телефонной книги.

Кстати, еще одна интересная фишка: приложение сканирует книгу контактов и видит, кто с вами в одном банке. Эта опция позволяет вести совместную аналитику. Для изучения, на что тратится семейный бюджет, очень удобно. О такой функции у других банков я не слышала.

В общем, чем больше я копалась в приложении, тем больше проникалась уважением и благодарностью к разработчикам сервиса. Все так хорошо и совсем бесплатно. И вот тут у меня возникает много вопросов. Ведь одно дело — потестить приложение и прогнать через карту несколько тысяч рублей, и совсем другое — перевести значительную часть средств, чтобы пользоваться всерьез и надолго.

Шаг 3. Делай выбор

За ответами на свои вопросы отправляюсь к одному из основателей «Рокетбанка» Алексею Колесникову. Пользуюсь служебным положением и задаю острые вопросы.

— Давайте начнем с самого начала. У «Рокетбанка» нет отделений, нет банкоматов, а карты вообще выпускает банк «Интеркоммерц». Как так?

— «Рокетбанк» — это партнерская программа, и мы этого не скрываем. Банк-партнер выпускает карту, открывает и ведет счет, осуществляет переводы — в общем, делает всю ту рутинную банковскую работу, которая не видна обычному человеку. Мы же отвечаем за взаимодействие с людьми: представители «Рокетбанка» привозят карты, решают вопросы клиентов в техподдержке, придумывают и предоставляют все интерфейсы приложения, сервисы аналитики, переводов и платежей. Мы много знаем и умеем в области мобильных приложений, мы можем легко и оперативно решать все вопросы клиента — этим и занимаемся. Это разделение труда, если хотите. Банк занимается бумажками и юридическими вопросами, мы общаемся с людьми.

— Какие есть гарантии? В случае с банком — это лицензия ЦБ РФ и система страхования вкладов. А в случае с «Рокетбанком»? Как пытливому клиенту удостовериться в том, что завтра вы не исчезнете вместе с его деньгами на карте?

— Ваш счет открыт в «Интеркоммерце», а он имеет лицензию Центробанка, входит в топ‑100 российских банков по объему капитала, а также в Систему страхования вкладов. Сохранность ваших средств в пределах 700 000 рублей гарантирована государством точно так же, как в Сбербанке, например. Нет никакой разницы.

То же самое касается, кстати, и ваших персональных данных, которые вы предоставляете при оформлении карты. Мы обязаны их хранить в полном соответствии с законом.

— Давайте про безопасность поговорим. Вход в приложение осуществляется по 4-значному паролю, никакого дополнительного подтверждения операций не требуется. Это безопасно?

— Приложение в вашем смартфоне намного безопаснее обычного интернет‑банка. Все распоряжения и сообщения, которые вы нам отправляете, подписаны не только вашим логином и паролем, но и уникальным номером вашего смартфона. Это значит, что, даже если кто‑то узнает ваш логин и пароль, он не сможет просмотреть даже вашу ленту операций.

Все данные, которые идут от приложения на серверы, шифруются. Сама карта оснащена чипом, который нельзя подделать, а все ваши операции в торговых сетях вы подтверждаете пин‑кодом. Сегодня это самая безопасная технология в пластиковых картах.

Для оплаты онлайн‑покупок карты поддерживают технологию Verified by Visa — это значит, что для подтверждения покупки необходимо ввести одноразовый пароль, который вы получаете в SMS на ваш личный номер телефона.

Все карты «Рокетбанка» — чиповые, их практически невозможно подделать. А все покупки необходимо будет подтвердить пин‑кодом.

На своей последней конференции компания Apple среди заявленных возможностей iOS8 открыла доступ к сканеру отпечатков пальцев Touch ID. Сканер теперь позволяет не только разблокировать и совершить покупку в AppStore без ввода пароля, но и открывать сторонние приложения.

«Рокетбанк» поддерживает разблокировку с помощью отпечатков пальцев — эта функция доступна для обладателей iPhone последних моделей. Чтобы открыть приложение, достаточно прислонить палец к кнопке Home — это просто и безопасно. Уж отпечаток пальца точно никто не подделает. Наши клиенты — пользователи iOS смогут воспользоваться этой функцией в сентябре, когда Apple на осенней конференции анонсирует официальный выход новой операционной системы.

— Ну, и финальный вопрос. Вы не берете деньги практически ни за что: пополнение и снятие бесплатные, открытие и ведение счета — бесплатные, приложение — бесплатное. Еще и кешбэк, и 9% годовых на остаток начисляете. На чем же зарабатываете?

— Во-первых, уточню. Обслуживание счета бесплатное только в первый месяц. Мы даем нашим клиентам время подумать и сделать выбор, хотят ли они пользоваться картой и сервисом «Рокетбанка» дальше. Если нет — счет закрывается. Если же сервис понравился, то человек может выбрать из двух тарифов. В зависимости от набора опций, обслуживание будет стоить 290 или 75 рублей в месяц. Этот источник дохода не нужно недооценивать: большая часть клиентов после первого бесплатного месяца остается с нами. Люди готовы платить за удобный сервис.

Вторая составляющая часть дохода — это комиссии с торговых операций. Когда вы в магазине расплачиваетесь картой, вы платите ровно столько, сколько значится в чеке. Немногие знают, что магазин получает с этой суммы чуть меньше: свой процент с каждой операции получает платежная система и банки. Наши клиенты очень активно пользуются картами, безналичные покупки приносят нам треть дохода.

Наконец еще один источник заработка — это валютные операции. Когда наши клиенты расплачиваются картой за границей, мы получаем небольшой процент за счет конвертации валют.

— «Рокетбанк» так и останется премиальной расчетной картой? Что будет дальше?

— Вообще мы видим «Рокетбанк» как финансовый сервис, который в одной карте объединит разные финансовые предложения от разных банков. Вклады, кредиты, выпуск дополнительных карт, валютные счета. Сейчас ведем переговоры с банками-партнерами.

Итого

Признаюсь честно, я очень скептически относилась к этому проекту, когда приступала к тест-драйву. Но «Рокетбанк» сумел удивить полезными «плюшками» и подкупить человеческим отношением.

В конечном итоге «Рокетбанк» получает от нас четверку. Отмечу, что оценки отражают сугубо личное мнение автора тест-драйва.

Сервис лишился двух баллов за доставку карты. Во-первых, за смену времени доставки, во-вторых, за не самые комфортные условия передачи документов. Получает 4 за более чем приятный и понятный интерфейс, один балл снят за то, что не все обладатели телефонов на Android смогут его оценить. Финансовые сервисы просто отличные. Поставила бы пять, если бы схема с рокетрублями была чуть проще, а о том, что 9% начисляются только на остаток свыше 30 000 рублей, заявили сразу.

Но в то же время очень хвалю возможность отправлять переводы, используя адресную книгу, и отправлять запросы друзьям на получение денег. За это к четырем баллам жирный плюс, даже плюсище. Нефинансовые сервисы и работа поддержки — на отлично. С вами будут работать живые и толковые люди — такое сочетание крайне важно. Ну, и наконец — безопасность. Ставлю три балла. Это, скорее, иррациональная оценка и очень личная: уж очень я настороженная. После традиционных банковских карт мне не хватает одноразовых паролей, SMS-уведомлений и прочих заморочек.

Я по-прежнему немного переживаю за весьма широкие полномочия, которые предоставила представителям компании, подписав документы. По-прежнему немного волнуюсь из-за того, что у таких растеряш, как я, в случае потери телефона остается только один барьер защиты денег на карте — 4-значный пароль входа в приложение. А еще — удивляюсь, как можно жить на операционных доходах и при этом так щедро делиться с клиентами (9% на остаток не каждый банк даст, да еще и 1,5% кешбэка в придачу). Но карту, пожалуй, все-таки оставлю. По крайней мере на бесплатный месяц. А там — посмотрим.