Надежда Карисалова: «Свой первый кредит я получила под 270% годовых»

Надежда Карисалова — вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса банка ВТБ24. Работала руководителем департамента государственной поддержки предпринимательства Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Сегодня возглавляет комитет по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса Торгово-промышленной палаты России.

— У нас сегодня очень часто можно услышать от начинающих предпринимателей, что они ничего толком и начать-то не могут, потому что нигде не могут получить кредит на бизнес. Что им делать?
— Есть стартующий малый бизнес, который только образовался. И вот в этом случае нельзя идти в банк, потому что нельзя начинать развивать свой бизнес на кредитные ресурсы. На первом этапе развития есть другие механизмы, которые помогут начать свой бизнес. В рамках мер государственной поддержки, закрепленных федеральным законом №209, есть ряд мер, которые помогают малому бизнесу.

Это образовательные какие-то курсы, которые читают структуры поддержки малого бизнеса. Как организовать свое дело, какую организационно-правовую форму выбрать, при какой организационно-правовой форме какие налоги нужно платить — это очень важно предпринимателю для начала.

«У нас очень часто предприниматель регистрирует себя как ИП или ООО, но при этом вообще не понимает и не знает, какие налоги и как он будет платить».

— Но на одном самообразовании далеко не уедешь ведь?
— Верно. Поэтому и существуют гранты и субсидии, которые выдаются на старт. Отчасти этим занимаются органы труда и занятости, там небольшая сумма — 50–60 тысяч. Есть структуры поддержки малого бизнеса — там сумма уже чуть больше, это 300–500 тысяч безвозвратных денег, но ты должен показать, что ты на эти деньги создал субъект малого бизнеса. Эти деньги — отчетные. Что там принимается к возмещению? Ты должен показать, что ты создал малое предприятие, купил программный продукт, купил стол, стул, компьютер, арендовал помещение, какие-то коммунальные платежи и т.д.

— У нас люди осознают вообще, зачем идут в бизнес и как там себя вести?
— Очень многие говорят: ой, я хочу вот это, вот это, к примеру, я хочу сажать овощи и фрукты и продавать их — я это умею, я это знаю. А что ты умеешь? Ты знаешь, кто потребители твоих услуг? Ты знаешь, какой объем у тебя будет продаваться? Ты знаешь, какой объем тебе необходимо продавать для того, чтобы платить эти налоги и получить какой-то доход?

И получается, когда предпринимателю начинаешь эти вопросы задавать, он иногда даже не знает ответов. Конечно, может быть, не нужно огромного бизнес-плана, но какой-то элементарный навык экономического образования у предпринимателя должен быть.

— Это получается низкий уровень культуры бизнеса, который где-то из 90-х, когда все занимались тем, что под руку попадется, и ни о чем не думали?
— Да. Это низкий элемент финансовой грамотности. Вы как предприниматель, когда начинаете свою деятельность, — изучите хотя бы то законодательство, которое регламентирует эту деятельность. Федеральный закон №209 «О государственной поддержке малого предпринимательства». Вы должны понимать, кто вы: микропредприятие, малое предприятие, среднее предприятие? Есть критерии годовой выручки.

В этом же законе прописаны меры государственной поддержки, объекты инфраструктуры, в которые вы как субъект малого бизнеса можете обратиться за конкретной помощью со стороны государства. Это могут быть и фонды поддержки предпринимательства, и обучающие фонды по подготовке кадров, и гарантийные фонды, бизнес-инкубаторы — вы можете быть резидентом этого бизнес-инкубатора, на льготных условиях получить нежилое помещение в аренду. Сейчас во многих регионах создаются технопарки, это уже для развития промышленного бизнеса. Следующий элемент — это евро-инфоцентры и центры поддержки экспорта, если ваш бизнес будет ориентирован на какую-то внешнеэкономическую деятельность.

«Когда я начинала свой бизнес в 90-е годы, получить кредит в банке было очень сложно. Свой первый кредит я брала под 270% годовых. Конечно, рентабельность бизнеса была совсем другая, но был очень большой риск и можно было вообще, конечно, остаться без всего».

— Хорошо. Но давайте вернемся к реалиям. Огромное множество действующих предпринимателей жалуются на высокие ставки по кредитам. С этим что делать?
— Конечно, ставка по кредиту для предпринимателя важна. Но ставка формируется определенным образом, учитывается цена спроса и предложения. Сейчас средняя ставка по кредиту для малого бизнеса формируется на практике в пределах 13–18% годовых. Много это или мало?

Конечно, предприниматель хочет сказать, что это очень много. Но цена ставки зависит от цены ресурса. Банк — это тот же магазин, который где-то покупает деньги и продает их предпринимателям. Сегодня банк где-то и готов взять дешевле, но где? В Европе ставка ЦБ банка очень низкая, и ставка фондирования для всех банков тоже низкая.

— То есть вы хотите сказать, что ставка для бизнеса так никогда и не начнет снижаться?
— На сегодняшнем этапе, конечно, есть определенные меры, которые рассматриваются правительством РФ. Есть поручение снизить эту ставку с 14–15% годовых до ставки «десять минус». Но тогда, значит, нам нужно снизить цену покупки денег, а банку купить эти деньги не всегда удается дешево.

Средняя цена покупки сегодня — 8–10% годовых. Покупая под 8–10%, мы вам выдаем кредит под 14–15%, и туда, естественно, входят риски и определенная маржа банка. Сейчас цена покупки высокая, плюс риски и маржа — и средняя ставка выходит такая. Если мы хотим снизить кредитную ставку для предпринимателя, нам цену покупки тоже нужно снизить на уровень где-то 5%.

«Сейчас рассматривается вариант фондирования банков, которые малый бизнес кредитуют из Фонда национального благосостояния. Если получится и деньги из этого фонда будут нам даны, допустим, под ставку 5%, то можно будет говорить о неком снижении ставок для предпринимателей».

— Еще инструменты существуют, которые могут сыграть на снижение?
— Конечно, кроме этого должны быть еще другие меры, которые помогут предпринимателю получать кредитные ресурсы. Это более активная работа гарантийных фондов. Нам бы хотелось, чтобы требования ЦБ были как-то упрощены, нормы резервирования уменьшены. Вы же понимаете, что по любой сделке мы создаем определенный резерв. Если сделка ушла на просрочку, то мы должны увеличивать эти резервы, а это тоже ложится как-то на стоимость кредитного ресурса. Должны быть меры по изменению определенных мер не только резервирования, но и, допустим, рефинансирования.

— Есть мнение, что основная функция малого бизнеса — сугубо социальная — создание рабочих мест. И вот исходя из этого спрашиваю: может быть, малым формам бизнеса не платить налоги вовсе?
— Конечно, должны быть и меры налогового стимулирования, администрирования и т.д. Этот вопрос, кстати, задавали Владимиру Путину на встрече с предпринимательским сообществом в Воронеже. Там предлагался вариант, чтобы отменить все налоги на старте малого предприятия, допустим, до года или до двух лет, и здесь возникает следующий механизм — ведь у нас предприниматель в России тоже не дурак.

Путин им говорит: ну так же тоже не получается, мы с вами получим какую статистику? Что до года-двух он не платит, потом он закрывает предприятие и опять регистрирует новое. Будет такое? Конечно, будет. Поэтому если мы хотим действительно каких-то мер от государства, то и сам бизнес тоже должен быть более социально ответственным. Он должен вести все-таки свой бизнес в белую, платить определенные налоги, в белую платить зарплату.

«У нас же десять человек пишут Налоговый кодекс, а потом тысяча предпринимателей ищут, как этот Налоговый кодекс обойти. Все хотят оптимизироваться».

— А что касается социальной функции?..
— Такое мнение действительно существует, якобы бизнес больше выполняет социальную миссию, создает рабочие места, и ничего более. Однако статистика показывает, что сегодня вклад малого бизнеса в ВВП России составляет 15–20%. Это ведь элемент положительного сальдо, вложения в капитал России, который идет от малого бизнеса. И отказаться от этого… Да, но чем заменить? Какими видами других налогов мы закроем эту нишу, эту дыру?

— Вы уже несколько раз повторили, что бизнес должен быть более ответственным. В чем его безответственность выражается?
— Очень многие у нас действительно не платят налогов вообще. У меня есть статистика за 2011 год: из всего общего количества субъектов малого бизнеса в РФ одна треть не ведет бизнеса вообще — по документам. Они ведут предпринимательскую деятельность, только они не платят никаких налогов, не сдают никакой отчетности, они ведут бизнес в черную. Ведь это тоже большая проблема. Поэтому здесь дорога должна быть с двухсторонним движением.

Если бизнес хочет, чтобы внимание государства было повышенным, чтобы бизнес был освобожден от налогов, ну, в какой-то его части, то мы тоже должны сказать: да, мы взамен готовы платить определенный минимальный уровень налогов, создавать рабочие места, не иметь никаких задолженностей в бюджеты разных уровней. Ты претендуешь на определенный элемент государственной поддержки малого бизнеса, ты хочешь, чтобы Гарантийный фонд за тебя выступал поручителем, чтобы тебе субсидировались проценты по кредиту — а ты государству в виде налогов ничего не дал! Так ты просто сам себя обманываешь.

Фото: Дмитрий Горчаков; 66.RU