Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Изнанка бизнеса: большинство кредитных брокеров — люди с улицы

17 апреля 2013, 17:06
Владелец одного из брокерских бюро рассказал нам о том, как на самом деле устроен бизнес посредников между банками и заемщиками.

Представьте себе: вам нужны деньги. На машину, ремонт или куда более прозаично — расплатиться с прежними долгами. Неважно. Обычно в этой ситуации человек идет в банк. Если ему лень сравнивать условия кредитования, собирать документы и ходить по банкам, то он идет к брокеру. Тот за небольшую плату все сделает за клиента, останется только деньги забрать. Это идеальная картина мира... На самом деле человек рискует остаться не только без кредитных, но и без своих собственных денег.

На российском рынке есть три категории брокеров. «Черные», «белые» и простые брокеры. Ни один из них не может гарантировать положительного решения в банке. Друг от друга они отличаются только суммой взимаемой комиссии и методами, которые используют в работе.

Черные брокеры составляют 70% всего рынка. Они делают вид, что реально решают вопросы в банках, что у них есть нужные связи. Соответственно, берут за свои услуги повышенный процент: не 2-5%, а 10% от суммы займа. На деле они на общих основаниях сдают пакет документов в банк и ждут решения. А все их «нужные» связи заключаются в договоренности с клерками о том, чтобы брокеру первому сообщили о решении по клиенту.

Заполучив информацию, брокер звонит клиенту и тот получает благую весть от своего финансового помощника. Хороший психологический прием. Работает исключительно на финансовой безграмотности нашего населения.

В черные брокеры попадают «по совместительству». Как следствие, это люди абсолютно разных профессий, зачастую совершенно не понимающие ничего в банковском деле. Происходит это примерно так: некий абстрактный Иван знает какого-то абстрактного брокера, скажем, Василия. Если Ваня привел к Васе своего друга, то он получит за это агентское вознаграждение. В цепочке клиент — брокер — банк появляется еще одно звено. Деньги легкие, спрос есть, поэтому очень быстро он превращается в агента по поиску клиентов.

В кредитные брокеры часто идут за легкими деньгами.

Белые брокеры рассчитывают прежде всего на трусливую категорию граждан. Это те, кто и сам мог бы в банк сходить, но боится: вдруг не все справки соберу, а вдруг зарплата маленькая окажется, а вдруг… и так далее. Еще одна категория их клиентов — люди, у которых нет времени, но есть деньги. Последних провести сложно, а вот первые — благодатная почва для мошенников.

В крупных агентствах с клиента много денег не возьмут. Они дорожат своим именем и сразу предупреждают, что нет 100% гарантии в одобрении кредита. Более того, берут с клиентов вознаграждение в строго регламентированном размере: все, как прописано в договоре, и ни копейкой больше. Наиболее распространенная практика — это 2-5% от суммы займа и только после его получения. Заключая договор, брокеры взимают авансовый платеж (5-10 тыс. руб.) — потом он включается в счет погашения комиссии брокера. Договор, как правило, заключают, если сами уверены, что клиента «одобрят», а консультации дают бесплатно. Также банки иногда снижают ставку по кредиту клиентам, пришедшим от брокеров-партнеров, так что в некоторых случаях затраты вообще компенсируются в ноль.

Путь от белого до черного брокера короткий. Но это только на первый взгляд. На самом деле многие нечистые на руку сотрудники, когда видят, что клиент слаб, труслив и податлив, могут нашептать на ушко, мол, «Иван Иваныч, могу повлиять на положительное решение по кредиту, но это между нами и вам придется немного доплатить. Мне лично». То же происходит и со справкой 2-НДФЛ: втихаря дадут клиенту нужную визиточку — и справка готова. Брокер с такой справки, естественно, получит свою копеечку — с «поставщика» справок. Так, к примеру, справку 2-НДФЛ с нужной зарплатой вам сделают за один день за 2-4 тысячи рублей, увольнение по статье из трудовой книжки «сотрут» за 4,5-5 тысяч. Полный пакет документов для кредита обойдется тысяч в 8.

Справками 2-НДФЛ торгуют все брокеры. Это факт. Просто кто-то не скрывает этого, а кто-то печется об имидже.

Наконец, третья категория — просто брокеры. Таких у нас не более 5%. У них реально есть знакомые в банках, которые на самом деле могут повлиять на решение. Ни для кого не секрет, что в каждом банке в службе безопасности работает много бывших сотрудников правоохранительных органов. Если брокер с ним знаком лично, то что-то, может, и выгорит. Но с автоматизацией системы оценки заемщика делать это становится все сложнее.

Самый обычный брокер не гнушается ни черными, ни белыми технологиями. Оно и понятно: на одну зарплату детей не прокормишь.

Самые большие сложности брокерам доставляют банкиры. В частности, когда разделяют процесс принятия решений на несколько этапов и территорий. Условно, кредитную заявку жителя Екатеринбурга могут одобрять менеджеры в Краснодаре и наоборот. Практически все крупные банки обезопасили себя — ввели автоматическую скоринговую систему и территориально разделили центры принятия решений по кредиту.

Итого: чтобы «решить вопрос» в этом банке, надо подкупить кучу людей и каким-то образом обмануть машину. Это практически нереально. Но большинство людей об этом не знает, а потому платит брокеру в надежде на исполнение финансовой мечты.

Сегодня система оценки заемщика в банках выстроена таким образом, что никакие связи не смогут повлиять на решение. Реально брокер может только помочь грамотно собрать пакет документов и отнести его в банки с наиболее подходящими условиями кредитования.

Я уверен, более половины тех, кто подает документы в банк через посредников, и так получили бы одобрение по кредиту.

На рынке есть предложения а-ля «почистим кредитную историю, уберем судимости». Все это абсолютная профанация, даже не черное брокерство, а мошенничество чистой воды. Исправить кредитную историю можно лишь в том случае, если банк передал неверные данные в БКИ. Но это бывает редко. Скрыть судимости от банка также невозможно. Единственное исключение — подкупить того, кто в банке проверяет кредитные истории и наличие судимостей у потенциального заемщика. Но грамотный брокер клиенту с проблемной биографией, скорее, предложит взять кредит на кого-то из родственников.

«Отбелить» кредитную историю, испорченную просрочкой или судимостью, практически невозможно. Хотя некоторые с удовольствием берут за эту услугу деньги. Результат, конечно, не гарантируют.

Если вам обещают помочь получить кредит в «Сбербанке» — это чушь! На 99,9% это невозможно. Система так выстроена. Во-первых, центры обработки кредитных заявок практически полностью автоматизированы. Во-вторых, заявки всегда обрабатываются не в том регионе, где они подавались. Заявки между огромным числом кредитных аналитиков распределяет система. Угадать, какому именно сотруднику попадет нужная заявка, нереально. Подкупать всех бессмысленно, да и маловероятно. Все это применимо и к остальным крупным банкам, особенно федеральным.

Брокеры зарабатывают на трусливых заемщиках.

В сухом остатке: брокеры зарабатывают на трусливых заемщиках, людях с подпорченной кредитной историей и криминальным прошлым да на обладателях серых зарплат. При этом я не отрицаю, что правильный брокер сможет подобрать оптимальный банк и кредит, поможет оформить все быстро, а иногда и снизит процентную ставку по кредиту для своего клиента и не будет брать денег за псевдосвязи. Вопрос только в том, как попасть к правильному брокеру. Тем более что желающих просто поиметь с вас деньги всегда будет предостаточно.

Универсальный совет, как отличить «правильного» брокера от «неправильного», кроется в наличии здравого смысла. Если с вас пытаются взять деньги за все что только можно, ждите где-то подвоха. Если дают 100% гарантию еще до того, как увидели ваши документы, и козыряют связями — тоже не обольщайтесь.

Иллюстрации: кадры из м/ф «Утиные истории». Инфографика: Игорь Черепанов