Андрей Сергеев, АСВ: «Люди наконец распотрошили свои матрасы»

Рекордный рост вкладов зафиксирован в этом году в уральских банках: объем сбережений, которые свердловчане хранят на депозитах, вырос с начала года сразу на 20%. Это больше аналогичного показателя не только по УрФО, но и по всей России. И это при том, что каких-то заоблачных ставок банки пока не предлагают. О том, почему граждане вдруг массово понесли свои сбережения во вклады и когда все-таки размер страховки вырастет до миллиона рублей, Портал 66.ru поинтересовался у руководителя представительства АСВ в УрФО Андрея Сергеева.

— В этом году — по крайней мере в первой его половине — объем вкладов в уральских банках рос очень бодро. К концу года ситуация не изменилась?
— Нет, вклады по-прежнему продолжают расти. Причем в Свердловской области рост гораздо более существенный, нежели в целом по УрФО и даже по России. По итогам 10 месяцев этого года объем вкладов в самостоятельных банках (тех, чья «голова» зарегистрирована на территории округа) увеличится более чем на 11%, а в Свердловской области — сразу на 20%.

— Валютные предпочтения не изменились, по-прежнему люди больше верят в рубль?
— Да, рублевым вкладам отдается предпочтение. В Уральском федеральном округе по итогам 9 месяцев года объем рублевых вкладов в самостоятельных банках вырос на 9,5%, а валютных — на 4,2%. В Свердловской области показатели такие: 18,5% роста в рублях и 6,9% — в валюте.

— Сколько денег сейчас хранят наши граждане в банках?
— На вкладах во всех банках, работающих на территории области, сейчас находится 369 миллиардов рублей. В самостоятельных банках, зарегистрированных на Урале, — 171 миллиард рублей.

— Какая часть всех вкладов подпадает под государственную страховку?
— Да почти все — 99%.

— Но суммы вкладов все-таки растут?
— Честно сказать, в основном увеличивается объем как раз крупных вкладов. По УрФО за 9 месяцев года вклады на сумму свыше застрахованных 700 тыс руб. увеличились на 15,7 млрд руб. Объем вкладов, не превышающих 700 тыс руб., прирос на 12,7 млрд руб. Если смотреть именно на крупные вклады — когда люди приносят в банк больше миллиона рублей — то их средний размер сейчас составляет 3,8 млн руб.

— То есть получается, что действительно состоятельные клиенты — те, кто готов сразу положить в банк почти 4 миллиона рублей — о страховке вообще не беспокоятся и, например, дробить вклады не трудятся?
— На самом деле из нашего опыта общения с вкладчикам следует, что у многих деньги все-таки лежат в нескольких банках. То есть все-таки раскладывают, заботятся. А те, кто сразу на очень крупные суммы вклады открывает, наверное, в состоянии проанализировать тот или иной банк и сделать выводы, либо они могут обратиться к консультантам за рекомендациям относительно того или иного кредитного учреждения. Наверное, это все-таки не наши клиенты. Наш клиент — это бабушка, которая хочет куда-то положить свою небольшую сумму, которая никогда этого не делала и опыта в таких операциях у нее вообще никакого нет.

— Вклады растут, но при этом, по статистике, реальные денежные доходы населения увеличились несущественно, откуда же столько денег у людей?
— Я думаю, что очень много денег у людей по-прежнему хранится «под матрасами». Возможно, именно эти деньги сейчас перекочевывают в банковскую систему. Ну и растет доверие к банкам — в том числе и за счет того, что работает система страхования вкладов.

— Как вкладчики сейчас выбирают банки, каким отдают предпочтение?
— Нынешний рост вкладов в основном обеспечивают крупные банки, у которых объем депозитов от 10 млрд руб. и больше. В Свердловской области таких банков больше, чем в соседних территориях, поэтому, наверное, здесь и рост существеннее. А выбирают, исходя из предлагаемых ставок, конечно, также очень важную роль играет доверие к конкретному банку. Даже доверие, наверное, важнее. Уральские банки, кстати, практически не привлекают деньги по повышенным ставкам. Среднее значение доходности по вкладам за сентябрь — по всем банкам — 10,2% годовых в рублях. Ставки не сказать что очень большие.

— А какая ставка для ЦБ и АСВ считается «подозрительно высокой»?
— Формальных критериев таких нигде не прописано, но по моим внутренним убеждениям — выше 12% годовых. Если больше — нужно внимательно смотреть, что это за банк, как у него идут дела. И у ЦБ примерно с этого показателя начинаются если не подозрения, то более внимательное отношение к этому банку — на чем он зарабатывает, чем отбивает такие ставки.

— То есть средняя ставка в 10 с небольшим процентов уральских вкладчиков вполне устраивает?
— В последнее время сложилась довольно нестандартная ситуация: если раньше вклады в основном были средством не потерять на инфляции, то в последние полтора-два года проценты по вкладам превышают инфляцию. То есть ставки позволяют не только защититься от инфляционных процессов, но еще и немножко заработать. По результатам 2011 года так и было, думаю, и в этом году есть такой шанс.

— АСВ действительно работает без сбоев? За последние годы было много шансов обкатать систему.
— Несмотря на то, что у нас возникали разнообразные сюрпризы — например, когда в банке рисовались фиктивные вклады в больших количествах, — система страхования вкладов продолжает работать без сбоев. И, как и положено, выплаты начинаются не позднее чем через две недели после отзыва лицензии. Иногда даже раньше.

— В последнее время все чаще звучит идея распространить государственное страхование на вклады предпринимателей…
— Что касается самой идеи, то действительно есть общее понимание того, что надо расширять перечень застрахованных лиц — в некоторых странах так и делается. И расширять можно как раз за счет индивидуальных предпринимателей или нотариусов, у которых особый юридический статус. Агентство делало соответствующие расчеты, и если такое решение законодательно будет принято, мы готовы страховать их вклады.

— Деньги на это есть?
— По предварительным расчетам, существенного роста нагрузки на Фонд страхования вкладов мы не ждем.

— Потому что мало таких депозитов?
— Да, не так уж много у нас счетов ИП, не такие уж большие там суммы.

— Когда размер страховки увеличится с нынешних 700 тысяч до обещанного миллиона рублей?
— Когда закон пройдет Госдуму и Совет Федерации и будет подписан президентом. Могу только сказать, что принципиально решение о повышении суммы страховки до 1 млн руб. одобрено — с одновременным установлением особых условий уплаты страховых взносов теми банками, которые привлекают средства по повышенным процентным ставкам.

— А вот эта повышенная ставка так пока нигде и не прописана?
— Вот теперь как раз ее и должны прописать. И для банков, которые привлекают вклады по повышенным ставкам, размер страхового взноса будет увеличен. Сейчас обсуждается повышение на 40%. Если сегодня абсолютно все банки, привлекающие вклады, платят в Фонд 0,1% от суммы привлеченных вкладов раз в квартал, то потом будет 0,14%.

— Банкиры уже ропщут, что придется перекладывать свои возросшие затраты на клиентов…
— Я не слышал, чтобы кто-то был этим недоволен. И вообще считаю, что ставка отчислений не такая уж большая, чтобы банкам пришлось пересматривать свою процентную политику. Учитывая колебания ставок по вкладам, я думаю, не такая это большая нагрузка за спокойствие вкладчиков.

— Каков сейчас объем средств в Фонде страхования вкладов? Вы готовы к возможному коллапсу?
— Готовы. В Фонде страхования вкладов сейчас почти 190 млрд рублей. На основании математических моделей мы оцениваем вероятность наступления страховых случаев, и по этим оценкам — которые, кстати, учитывались при принятии решения о повышении страховой суммы, — средств Фонда на настоящий момент достаточно, чтобы в текущем режиме работать и выплачивать страховку.

— В целом на рынке ситуация сейчас спокойная? Ни один из банков подозрений пока не вызывает?
— Подозрения могут возникать у ЦБ, а что касается нас, то в 2012 году в УрФО вообще не было ни одного страхового случая.

— Да, все, кто могли, обсыпались в 2010–2011 году…
— Можно сказать и так. Для нас первый сигнал — это звонки вкладчиков. После 2008 года все вдруг узнали, что здесь есть представительство АСВ, и как только что-то людей настораживает — если начинаются задержки вкладов, частичная выплата и так далее, — сразу нам начинают звонить. Сейчас никаких таких сигналов мы не получаем.

— Как идут процессы по обанкротившимся банкам?
— По «Уралфинпромбанку» кредиторам первой очереди выплачено порядка 19% от суммы их требований, но ситуация усугубляется тем, что в этом банке якобы были ценные бумаги, которых потом не оказалось в наличии. А если деньги, которые были в банке, сворованы — рассчитываться с вкладчиками нечем. Страховку они все, конечно, получили, я говорю сейчас о тех, чьи вклады превышали 700 тысяч рублей. Имущество банка выставлено на продажу, все такие торги публичные, проводятся на электронных площадках.

В банке «Монетный дом» кредиторам первой очереди выплачено почти 33% от суммы требований, проводятся торги, частично имущество продано, все вырученные деньги направлены на расчеты с кредиторами первой очереди. Но там та же проблема, что в «Уралфинпромбанке»: по балансу ценных бумаг на дату отзыва лицензии было больше чем на 4 млрд руб, а по факту было выявлено на 25 млн руб. Как и в случае с «Уралфинпромбанком», возбуждено уголовное дело, идет судебное следствие.

В банке «ВЕФК-Урал», который у нас первым в Свердловской области ушел на банкротство, частично проводятся расчеты с кредиторами третьей очереди — выплачено уже больше 64% от суммы их требований, с вкладчиками рассчитались полностью. Думаю, что здесь все уже близится к завершению ликвидационных процедур.

С вкладчиками «УИК-банка» расчеты вообще не производились, им выплачена только страховка, потому что пока денег — хотя бы для частичных расчетов с кредиторам — нет. Назначены торги — первая попытка продать имущество банка состоялась на прошлой неделе, покупателей не нашлось. Повторные торги пройдут 22 января 2013 года.

В целом по всем 12-ти банкам УрФО, где были страховые случаи, по сумме выплачено уже 99% того, что Агентство должно было выплатить.

— А где еще один процент потерялся?
— А это те вкладчики, которые просто не пришли за страховкой. В любом банке есть множество мелких вкладов. И по наблюдениям АСВ, за такими вкладами люди обычно не приходят. Всплеск обращений за этими суммами традиционно наблюдается после праздников, когда людям нужны деньги и они вдруг вспоминают, что у них же «еще что-то где-то было».