Безналичная революция: быстро, дорого, прикольно

Предыстория

О выпуске нового высокотехнологичного девайса для представителей малого бизнеса Банк24.ru сообщил в середине июля. «Точка» уместила терминал по приему банковских карт в устройство размером с 5-рублевую монету и дала возможность проводить безналичные платежи с помощью смартфона. Фактически «втычка» от 24-ки позволила превратить мобильный телефон в кассу. Анонсируя продвинутую новинку, зампред правления Банка24 Борис Дьяконов говорил ни много ни мало о «безналичной революции».

С тех пор сервис прошел тестирование и ряд доработок. Сменилось даже название: из простой «втычки» устройство переименовали в «Термит». Технологически сервис усовершенствовали, в том числе и благодаря нашему герою — директору интернет-магазина UniQM.ru Александру Ржанникову, который взялся протестировать новинку. О результатах тест-драйва — читайте в нашем тексте.

Аппарат очень компактный в сравнении со стандартными терминалами по приему безналичных платежей. Выдается в комплекте с картой, привязанной к расчетному счету в Банке 24.ру.

«Это решение из коробки: вставил — и всё работает», — оценивает новинку Александр Ржанников.

Моделируем ситуацию покупки: выбираем пункт «Принять платеж». Нас просят: «Уверенно проведите картой через ридер». Проводим. Но не тут-то было — не сработало. Недостаточно уверенно, видимо, мы обращались с картой.

Нам ридер сдался только со второй попытки. Александр Ржанников утверждает, что это еще быстро: «Раньше мы могли совершать эту процедуру раз по десять. Кто-то из клиентов смеется, кто-то смотрит настороженно, а мы проводим карту через ридер до тех пор, пока не получится, наконец, «уверенно». Сейчас эта функция стала работать гораздо стабильнее, видимо, обновили алгоритм считывания данных».

Далее система требует ввести номер телефона и e-mail клиента.

Покупателю приходит СМС-сообщение с кодом подтверждения операции, который необходимо ввести на смартфон продавца. Кроме того, платеж подтверждается подписью. Только после этого деньги могут быть списаны со счета покупателя и зачислены продавцу.

Клиент получает сообщение о покупке и чек на электронную почту. И вот тут начинается самое интересное. Технологичность, скорость и мобильные технологии, конечно, прекрасны. Но клиент по закону должен получить чек в физическом виде, бумажный. А потому вместе с миниатюрным «Термитом» курьер должен носить с собой увесистый кассовый аппарат, отмечает Ржанников.

Чек приходит от «Москомприватбанка», а не от Банка24.ру. Вот так в нежную дружбу, основанную на товарно-денежных отношениях, вдруг вмешивается третье лицо.

Как пояснили Порталу 66.ru в пресс-службе, Банк24.ру использовал технологию украинского «ПриватБанка» («Москомприватбанк» входит в эту банковскую группу) и вывел на рынок пакетное предложение — расчетный счет в тандеме с мобильным терминалом. «ПриватБанк» в совместном проекте является эквайером, то есть обслуживает терминалы, поддерживает их работу и контролирует программное обеспечение к ним.

Ксения Власова, руководитель отдела развития розничного бизнеса Банка24.ру:

— Безусловно, есть сложности, связанные с участием «ПриватБанка» в процессе расчетов с помощью «Термитов». Это специфика нового продукта. Оказывает влияние разница в законодательстве Украины и России, дистанционное взаимодействие и многое другое. Однако «ПриватБанк» оперативно реагирует на вопросы, возникающие проблемы и делает со своей стороны все возможное для их оперативного решения.

Наш герой рассказал, что в его практике работы с «Термитом» один раз произошла ситуация, когда карта потеряла привязку к расчетному счету, в результате деньги за покупку потерялись где-то между банками и долго не могли поступить на его счет. Но в банке утверждают: эту проблему уже решили. «В самом начале действительно было несколько похожих ситуаций, но сегодня они полностью решены, и оба банка делают все, чтобы свести подобные случаи к нулю. В истории с Александром денежные средства поступили на счет с задержкой в связи с процессными вопросами между «ПриватБанком» и Банком24.ру», — пояснили в пресс-службе «Точки». Но вернемся к нашему тест-драйву.

Как только транзакция совершена, деньги за покупку падают на счет юридического лица. Но не все — за вычетом комиссии: 1,8% от суммы каждой операции по картам Банка24.ру и 2,7% — по картам сторонних банков. Размер комиссионного вознаграждения банка — предмет отдельного спора.

Александр Ржанников:

— Сейчас комиссия, на мой взгляд, достаточно высока, хоть Банк24.ру и говорит, что все «по-божески». У каждого бизнеса своя рентабельность, и для нас эти 2,7% — это дорого. Для сравнения, мы также используем терминалы для безналичного расчета от другого банка. Само устройство банк отдает нам бесплатно: мы подписываем соглашение о том, что терминалы имеют определенную залоговую стоимость, и если мы их потеряем или сломаем, то должны будем возместить эту стоимость. Да, аппарат большой и не такой удобный, но и комиссия всего 1,2%.

В банке отмечают, что рассматривают возможность изменения тарифов, но признаются: тут не все от них зависит.

Ксения Власова, руководитель отдела развития розничного бизнеса Банка24.ру:

— Мы рассматриваем этот вопрос. Но одного нашего, Банка24.ру, желания здесь мало. Мы не зарабатываем на транзакциях. Это часть бизнеса «ПриватБанка». Сейчас мы находимся в стадии активных переговоров, и тарифы — один из ключевых вопросов. Мы понимаем, что возможность принятия платежей в мобильном формате по минимальным ценам — это важная часть бизнеса наших клиентов. Со своей стороны мы отменили комиссию за сам «Термит» и с 1 сентября дарим его нашим клиентам при открытии расчетного счета.

Пока не совсем понятна бизнесу и процедура с возвратом. «По закону возврат мы должны совершить таким же образом, каким была сделана покупка. Соответственно, если человек платил картой, то и возвращать деньги мы будем на карту. Но как это сделать с помощью «Термита», я пока не знаю», — говорит Ржанников.

Резюме: к работе пригоден, но революцию не совершит

Технические недоработки в девайсе «Термит» есть, тарифы тоже пока остаются чуть выше рыночных. На другой чаше весов — фактическое отсутствие альтернативы и продвинутость сервиса.

Александр Ржанников:

— Людям нравится, большинство клиентов приятно удивлены новшеству: «Ух ты, какая штуковина». Банк24.ру — это вообще всегда бизнес со вкусом «fun». Мне это нравится. Кроме того, мне искренне импонирует этот крестовый поход Банка24.ру против наличых. Я абсолютно согласен с Борисом Дьяконовым, который считает наличку злом. Работа с наличными деньгами порождает гораздо больше издержек, чем работа с пластиком. Деньги в физическом виде нужно где-то хранить, и не просто в ящике, а в подходящем под нормы законодательства месте. Организовывать кассу, например, это затраты. Или каждый день относить выручку в банк — это хлопоты.

По словам нашего эксперта, это новшество может стать отличным подспорьем для служб такси и небольшого бизнеса, вроде автомоек, которым нужно быстро наладить безналичный расчет. Однако чтобы удержать клиентов, банку придется поработать над снижением тарифов.