Уральские банки стелют соломку чужим заемщикам

Новая услуга рефинансирования текущих займов на более выгодных условиях, по мнению аналитиков, вряд ли станет заметным рыночным трендом в ближайшее время. Но она может «оттянуть» существенную долю клиентов у банков, предлагающих слишком дорогие кредиты.

Как стало известно Порталу 66.ru, один из маркетмейкеров банковской отрасли — ВТБ24 — готовит официальное сообщение о том, что количество кредитов, оформленных в банке по программе рефинансирования за I половину 2012 года, в четыре раза превысило аналогичный показатель II половины 2011 года. Суть рефинансирования заключается в выдаче клиенту займа, который он может использовать на досрочное погашение уже действующих кредитов в любом банке. При этом новые условия кредитования зачастую позволяют заемщику существенно снизить ежемесячный платеж. Проще говоря, человек продолжает выплачивать кредит, только другому банку и по сниженной процентной ставке. Рефинансирование позволяет также сократить и срок кредита, и сумму ежемесячного платежа.

Столь существенный прирост заемщиков, желающих рефинансировать старые долги, в ВТБ24 объясняют тем, что эти кредиты были выданы в посткризисный период по высоким ставкам, которые могли достигать 50% годовых. После рефинансирования ежемесячный платеж по таким кредитам может снижаться на 30%, говорит управляющий уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин.

Сергей Кульпин, управляющий уральским филиалом ВТБ24:

— Для большинства банков заемщик, который уже выбрал свой кредитный лимит, на определенное время становится неинтересен. Как минимум до того момента, пока он не погасит хотя бы часть кредита. И это достаточно большая аудитория. Мы же не теряем интереса к этим заемщикам. Мы помогаем им сократить размер ежемесячных платежей, забыть обо всех комиссиях и дополнительных выплатах, а они становятся нашими клиентами.

Услуга рефинансирования давно известна банковскому рынку. В частности, ей активно пользуются крупные корпоративные заемщики. В отдельных случаях она также доступна и розничным клиентам, которые в силу непреодолимых обстоятельств больше не могут платить за кредит по действующей ставке. Но в полноценное направление кредитования рефинансирование превращается только сейчас.

По данным кредитного брокера «Оптима Кредит», сегодня 25% всех банков, действующих в УрФО, готовы в случае необходимости рефинансировать действующие займы на более мягких для заемщиков условиях. Уральцы могут как переоформить кредит или кредитную карту, так и объединить несколько текущих кредитов в один. По словам Сергея Кульпина, единственным обязательным условием для рефинансирования является положительная кредитная история заемщика.

Финансовые аналитики пока не видят в новом продукте выдающийся потенциал. По их словам, сейчас большинство банков сосредоточено на уже обкатанных кредитных программах. Популярность рефинансирования будет зависеть от условий, которые банки могут предложить клиентам, отмечает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. Если эти условия будут выгодны заемщикам, рефинансирование станет популярным в довольно короткие сроки, говорит эксперт.

Пока же представители банков, предлагающих рефинансирование розничным клиентам, отмечают, что к ним обращается большое количество заемщиков из структур, активно выдающих нецелевые потребительские займы. В частности, из «Хоум Кредит», «Русского стандарта», СКБ-банка и УБРиР. Директор уральского филиала «Хоум Кредит» Михаил Балабанов в беседе с корреспондентом Портала 66.ru рассказал, что они не наблюдают существенного оттока клиентов, уходящих на рефинансирование в другие банки.

Михаил Балабанов, директор филиала «Хоум Кредит» в Екатеринбурге:

— У нас есть определенный процент займов, погашающихся досрочно, но мы не выясняем, почему наши клиенты закрывают кредиты заранее. Объем таких погашений не оказывает существенного влияния на наш бизнес, и нас это устраивает.

Сам «Хоум Кредит» не оказывает заемщикам услуги рефинансирования в массовом порядке. Михаил Балабанов отмечает, что, возможно, отдельные клиенты кредитуются в их банке по обычным программам, чтобы за счет полученных средств погасить более дорогой заем.

Отвечая на вопрос, почему массовое рефинансирование не было доступно розничным заемщикам в первые посткризисные годы, наблюдатели регионального банковского рынка говорят, что банки не успели быстро разработать эффективные механизмы для этой услуги. Екатерина Кондрашова считает, что после кризиса кредитным структурам было попросту не до того.

Екатерина Кондрашова, аналитик «Инвесткафе»:

— После кризиса банки, столкнувшись с резким ростом просрочки и значительным ухудшением качества кредитных портфелей, работали именно над сокращением невозвратных кредитов. В таких условиях активное кредитование новых клиентов было бы довольно нелогичным шагом. Теперь же, когда качество кредитных портфелей находится на приемлемом уровне, а население активно берет кредиты, банки стараются привлечь клиентов новыми продуктами. Рефинансирование как раз является одним из таких продуктов.

В «Оптима Кредит» считают, что осенью нас ждет очередное повышение ставок по кредитам. По словам генерального директора кредитного брокера Евгения Шмелева, сегодня «плавно
формируется тенденция в сторону осеннего увеличения процентных показателей по
всем видам займов в рамках 0,5%». С этими прогнозами представители «Оптима Кредит» и связывают активизацию услуги рефинансирования, говоря, что таким образом банки готовят заемщиков к ужесточению условий по кредитам.

Банкиры и аналитики не считают, что продвижение рефинансирования является предвестником роста ставок по кредитам. Сергей Кульпин отмечает, что сегодняшние кредитные ставки ниже, чем в 2009–2010 годах, поэтому рефинансирование является востребованной услугой.

Сергей Кульпин:

— В ситуации роста рыночных ставок заемщики, наоборот, стараются сохранить условия ранее заключенных договоров. Но на рынке всегда существуют игроки с разным уровнем процентных ставок -, а это уже является хорошей почвой для развития рефинансирования.

Екатерина Кондрашова говорит о том, что повышение ставок по всем кредитным продуктам уже произошло, но пока население такой рост ставок не останавливает. Кроме того, напоминает аналитик, банкам сейчас интереснее работать с розничными клиентами. Чтобы повысить свою привлекательность в глазах населения, кредитные организации расширяют свою линейку кредитных продуктов в том числе и за счет рефинансирования.