Кредитная история: 10 лет без права на ошибку

Хотя Центробанк уже давно беспокоят возрастающие кредитные риски российских банков, региональные розничные структуры пока не намерены снижать темпы потребительского кредитования. Рост заемных портфелей при этом логично приводит к росту просроченной задолженности населения. Так, по данным Национального агентства финансовых исследований, за последний год треть всех розничных заемщиков испытывали затруднения при внесении очередного платежа по кредитам.

В итоге регулятор решил обязать банки более тщательно подбирать заемщиков. С 1 июля 2012 года в инструкцию ЦБ о банковских нормативах внесены изменения, ужесточающие оценку рисков. Если при оформлении кредита заемщик отказывается предоставлять информацию о себе в бюро кредитных историй (БКИ), к такому кредиту будет применяться повышенный коэффициент риска, пишет «Клерк.ру».

Таким образом, вскоре банки могут стать более требовательными к наличию у клиентов кредитной истории. По словам банкиров, сейчас отказ заемщика от передачи информации о себе в БКИ не является стоп-фактором при выдаче кредита, но во многих случаях осложняет отношения с банком. Хотя право клиента на отказ закреплено в законодательстве и в теории не влияет на процесс оформления кредита.

Институт кредитных историй за 6 лет, минувшие с момента его возникновения в России, прочно сросся с банковской системой. С тремя крупнейшими бюро кредитных историй (БКИ) сегодня сотрудничают 95% российских банков, а на передачу в БКИ своих данных соглашаются 90% всех частных заемщиков. Об этом свидетельствует статистика Центра экономических исследований «Интерфакс».

Клиенты банков уже начали осознавать, какое влияние их «кредитное» прошлое оказывает на их взаимоотношения с банками. Во многих случаях отказ в выдаче кредита обусловлен просрочками по платежам, допущенным заемщиком ранее. При этом создать себе положительную кредитную историю достаточно сложно. Любая информация о взыскании просроченной задолженности с клиента хранится в базе данных БКИ в течение 10 лет, и исправить ее нельзя никаким образом, говорит замглавы управления безопасности «ВУЗ-банка» Наталья Шитова.

Справочные сведения о том, что представляет собой кредитная история и кто является ее субъектом и пользователем, можно узнать здесь. В двух словах это расширенный отчет, содержащий личные данные заемщика, его уникальный код и сведения о графике его платежей по закрытым и текущим кредитам. Такая история — медаль о двух сторонах. Злостная просрочка отправляет ее в «минус» и закрывает перед заемщиком двери банков, а аккуратное внесение платежей автоматически делает его желанным клиентом. Технология принятия решения о выдаче кредита у банков разная, но положительная кредитная история — это важнейший фактор при одобрении заявки в любой структуре, рассказывают представители СКБ-банка.

Сегодня каждый заемщик может узнать, что же написано в его кредитной истории. Один раз в год ему предоставлено право бесплатно получить отчет из Центрального каталога кредитных историй. Заемщик также может заказать справку о своей кредитной истории в банке, у которого есть соглашение с каким-либо БКИ. Эта услуга является платной, ее стоимость составляет в среднем 800 рублей. При этом информация предоставляется по всем кредитам заемщика, независимо от того, в каких банках они были оформлены.

Наталья Шитова, замначальника управления безопасности «ВУЗ-банка»:

— За 2011 год мы предложили отчёты по кредитным историям около 3000 клиентов, а в 2012 году только за первое полугодие к нам в банк обратилось более 2000 клиентов. Рост заявок на получение информации по кредитным историям говорит о росте культуры кредитования. Часто причиной обращения за отчётом по кредитной истории служат отказы в банках при подаче заявок на кредит. Причина отказа все та же — некорректная информация в кредитной истории.

Наталья Шитова также отмечает, что законодательство обязывает банки предоставлять информацию о заемщиках как минимум в одно из аккредитованных БКИ. Тремя крупнейшими российскими БКИ являются Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Список же способов исправления испорченной кредитной истории, увы, невелик. Точнее, он исчерпывается практически одним пунктом: погашение просроченной задолженности и аккуратность в дальнейших платежах по кредитам. Об этом говорят все опрошенные Порталом 66.ru банкиры. Но в крайних случаях банк может пойти на компромисс с заемщиком с негативной кредитной историей.

Дмитрий Рейдман, директор челябинского филиала «ОТП-банка»:

— В отдельных сложных случаях банки проводят с заемщиками кредитное интервью, во время которого дают возможность рассказать о ситуации, которая привела к возникновению просрочки по кредиту и порче кредитной истории. Например, человека сократили на работе, он тяжело болел или же пережил несчастье. При предоставлении документов, подтверждающих объективную природу проблем с платежами, заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать на получение нового кредита.

Если же заемщик считает, что его кредитная история была испорчена по ошибке банка, то ему стоит готовиться к бумажной работе и длительному ожиданию.

Марина Никитина, заместитель директора по розничному бизнесу уральского филиала «Райффайзенбанка»:

— Заемщик имеет право оспорить свою кредитную историю, если считает, что внесенная в него информация некорректна. Для этого ему нужно подать в бюро, где хранятся данные о нем, заявление о внесении изменений. Бюро обязано в течение 30 дней провести проверку и при подтверждении ошибки исправить кредитную историю.

В случае же, если задержку платежа спровоцировали форс-мажорные обстоятельства, Марина Никитина рекомендует сразу же оповестить об этом банк и договориться о реструктуризации займа, чтобы избежать возникновения глубокой просрочки. Исправить испорченную КИ «нетривиальными» методами в обход установленных порядков невозможно, утверждают банкиры.

Наталья Шитова:

— Механизм формирования кредитных историй абсолютно прозрачен, поэтому каких-либо ухищрений, с помощью которых можно исправить информацию, на практике не существует. Обмен данными между банком и бюро осуществляется с использованием сертифицированных средств защиты информации. Порядок коррекции кредитных историй в банке определён документально, и банк несёт ответственность за правильность информации о своих клиентах.

Но и положительная кредитная история все же не гарантирует стопроцентное получение кредита. Уже давно розничные структуры внедряют скоринговые системы, позволяющие быстро проанализировать комплексное состояние клиента.

Александр Поляков, начальник управления процессов одобрения банка «Хоум Кредит»:

— Скоринговая модель работает с социально-демографическим портретом заемщика. В течение многих лет система накапливает определенную статистику, на основании которой строит предположения о благонадежности заемщика и принимает решение о выдаче кредита. То есть, банки по-прежнему оценивают заемщика, опираясь в основном на те данные, которые он предоставляет при оформлении заявки на кредит: ежемесячный доход, семейное положение, жилищные условия и стаж работы.

В то же время при всех положительных качествах заемщика данные о его финансовой дисциплинированности являются решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. По словам Натальи Шитовой, документы, предоставленные в банк, могут быть какими угодно красивыми, но репутацию клиента будет отражать в первую очередь его кредитная история.