Игорь Кошмин: «С успешного старта наш банк уходит в прибыльное будущее»

— Игорь Александрович, близится 1 января, час «Ч», когда минимальные требования к размеру собственных средств банков увеличатся до 180 млн рублей. Насколько сегодня к этому готовы уральские банки и, в частности, «Нейва»?

— Новые требования Центробанка к минимальному размеру собственных средств готовы выполнить практически все действующие игроки. Количество банков, которым на первое января не хватает установленной регулятором новой величины капитала, исчезающе мало, так же, как и мала величина их активов. Здесь возникает логичное предположение, что если банк не смог увеличить свой капитал до 180 млн, значит, он не интересен собственникам. Потому что о необходимости увеличивать капитал стало известно не вчера. Все банки, у кого по этому поводу были какие-либо переживания, имели достаточно времени для того, чтобы решить данный вопрос — либо присоединиться к кому-то, либо докапитализироваться. Следует отметить, что регулятором в декабре этого года установлена следующая планка — к 2015 году банки должны иметь минимальный размер капитала в сумме 300 млн. Но даже в небольших банках вопросы с капитализацией на перспективу, как правило, решены уже сейчас. Тем более такой проблемы нет и у нас, потому что уже на сегодняшний день капитал «Нейвы» составлял более 420 миллионов рублей. И это означает, что мы с большим запасом прочности спокойно заходим не только в 2012, но и в 2015 год. При этом наш капитал постоянно растет. Только за этот год он уже увеличился более чем на 80 %.

— В этом году были периоды, когда в отчетности банк показывал отрицательный финансовый результат. В какие сроки вы планируете выйти на прибыль?

— Если посмотреть на последние три годовые отчетные даты, то у нас не было ни одного года убыточного. И 2011 год мы рассчитываем закончить с положительным финансовым результатом. Тем более что по основным показателям деятельности, в том числе по прибыльности, мы идем в четком соответствии с бизнес-планом, который согласован Центробанком.

Еще два года назад у нас была только одна площадка в Новоуральске. И в самом начале проекта у нас был вариант оставить только один офис, иметь минимум персонала и формально показывать доходность по балансовым показателям, то есть, быть изначально прибыльными, но неинтересными. Но нами избран иной путь развития — создание яркого, современного, технологичного и универсального банка. Cейчас «Нейва» насчитывает уже 13 офисов на территории Свердловской и Челябинской областей, принят высококвалифицированный персонал, сформирована серьезная IT-структура, внедрена широкая продуктовая линейка, сформирован узнаваемый бренд, и что самое ценное — мы сформировали серьезную клиентскую базу. Банк за два года серьезно вырос, а вырасти без вложений... Может быть, где-то это и возможно, но только не в банковском бизнесе.

Поэтому действительно, расходный бюджет у нас был достаточно серьезный, но и доходная часть выросла в разы. На сегодняшний день уже можно говорить, что процесс реализации стартапа завершен и теперь наступил следующий этап развития банка, связанный с наполнением готовой структуры реальным бизнесом.

— Ваше назначение как-то связано с этими изменениями?

— Назначение связано с новыми задачами, поставленными собственниками банка. Это задачи по дальнейшему расширению бизнеса и повышению его эффективности.

— Как за время работы банка изменились показатели его финансовой деятельности?

— В качестве иллюстрации — проект «Нейва» в 2008 году начинался с цифры 100 млн рублей валюты баланса. Сейчас мы периодически фиксируем цифру 5 млрд рублей. Получается рост в 50 раз, и за 2,5 года это хорошая цифра. Понятно, что от небольших величин расти легче. От 5 млрд сложнее, от 10 еще сложнее. Но, тем не менее, вырасти в 50 раз — это дорогого стоит. Даже за этот год мы выросли вдвое по количеству наших клиентов. Уже сейчас количество счетов клиентов превышает 11 тысяч, и еще более 450 счетов открывается ежемесячно. Это цифра, которая, может быть, не потрясет Сбербанк, но, я так думаю, многие региональные банки также хотели бы видеть такой приток. По большинству параметров, которые, как правило, характеризуют рост бизнеса банка, у нас двукратный прирост за год.

— Чем вы объясняете такой существенный прирост?

— В двух словах — мы хотим видеть клиентов и умеем понимать их. У нас достаточно четко определена целевая аудитория. Это компании из числа тех, которые банки относят к категории малого и среднего бизнеса. Мы отдаем себе отчет, что потребности в кредитных ресурсах больших системообразующих компаний нам тяжело удовлетворить. Но у нас есть все условия и сервисы, в плане расчетных операций, которые необходимы нашим клиентам. Это касается высочайшей скорости проведения платежей, современного и технологичного интернет-банка (система «Банк-Директ»), удобного режима работы офисов, продленного до 22-00 часов операционного дня и высокой квалификации наших специалистов. Кроме того, наши услуги имеют привлекательную стоимость. Я бы провел параллели с японскими часами, например, Casio. Они недорого стоят, очень четко отсчитывают время и не ломаются. Вот и нам бы хотелось быть похожими на такие часы, когда клиент за понятные деньги приобретает хороший и надежный сервис.

К тому же, клиенты считают нас «своими». Банк не имеет громоздкой структуры, и поэтому до его руководства достаточно просто достучаться рядовому клиенту. Добавлю еще, что в банке внедрена и успешно работает система money-back, то есть за любой прокол с нашей стороны мы готовы вернуть деньги клиенту. И если обратить внимание, как позиционировал себя банк в последние годы, можно заметить, что у нас не было имиджевой рекламы на радио и телевидении. То есть, приток новых клиентов в основном обусловлен высокой репутацией банка, рекомендациями наших клиентов и подтверждает, что мы выбрали правильный курс.

— Но все равно какая-то часть клиентской базы сформирована за счет бывших клиентов «Северной Казны»?

— Здесь нужно иметь в виду, что когда в июле 2009 года в Екатеринбурге был запущен первый офис «Нейвы» на ул.Декабристов, там действительно до 80 % открываемых счетов принадлежало бывшим клиентам банка «Северная казна». Понятно, что и управленческая команда пришла оттуда, и так или иначе «своих» клиентов привлекала в первую очередь. Но что произошло дальше? Уже к сентябрю соотношение клиентов «бывших казнинцев» и совершенно новых клиентов примерно выровнялось. Самое интересное, уже в декабре 2009 года доля клиентов, открывших в Нейве расчетные счета, не являющихся ранее клиентами «Казны», увеличилась до 80%. Справедливости ради хочу отметить, что ностальгическая тема «Казны» уже отыграна. В настоящее время «Нейва» абсолютно другой банк со своей философией развития.

— С чем «Нейва» подходит к концу 2011 года? С каким багажом? С какими результатами?

— За год в банке серьезно выросло количество клиентов, примерно с 6 до 11 тысяч. При этом процент работающих счетов у нас велик настолько, что этой цифре тоже многие позавидуют, хотя понятно, что банк молодой и груз неработающих счетов растет с течением времени. Второе — мы существенно выросли по активам. Без малого удвоились средства клиентов, ссудный портфель вырос с декабря прошлого года по декабрь текущего года на 93 %. Все запланированные на год мероприятия мы провели, в том числе запустили процесс потребительского кредитования в том формате, в котором хотели бы его видеть. Внедрили корпоративную карту для юридических лиц, запустили в работу сеть банкоматов (все банкоматы с функцией cash-in). Мы провели серьезную работу по улучшению сервиса переводов для физических лиц. Для простого клиента, может быть, эта работа незаметна, но внутреннюю сторону процесса мы перетряхнули достаточно серьезно. В начале года процесс отправки и выплаты средств по системам денежных переводов у нас технологически занимал значительное время, то сейчас он ускорен до 3-5 минут.

— Хотелось бы узнать подробнее, что из себя представляет корпоративная карта?

— Это обычная пластиковая карта, только привязанная к расчетному счету предприятия. Это современный инструмент для оплаты расходов, связанных с хозяйственной или основной деятельностью организации, представительских и командировочных расходов, а также оперативного получения наличных денежных средств с расчетного счета. Сервис позволяет обслуживаться по карте как в торгово-сервисных сетях, так и получать наличные денежные средства в банкоматах. Эта карта может быть использована в любом направлении бизнеса. Банк готов выпустить клиенту к расчетному счету или к специальному карточному счету предприятия неограниченное количество карт. Допустим, есть транспортная компания со множеством водителей, каждому из которых можно вручить такую карту, привязанную к одному счету, и установить на нее лимиты расходования средств.

— Какими тенденциями год заканчивается для российского банковского сектора в целом? Какие изменения по предложениям и услугам для него характерны сегодня?

— Если говорить о трендах, то мы все видим, что цена денег выросла. Причина — некоторое снижение уровня ликвидности. Задача привлечения сейчас более актуальна, чем полгода назад, банки конкурируют за вкладчика, предлагают более привлекательные условия. Нашим ответом на изменение рыночных условий стала, без лишней скромности, замечательная линейка депозитных продуктов для юридических лиц. Прозрачные условия, адекватные процентные ставки, возможность пополнения и расходования средств. Мы готовы удовлетворить любые фантазии наших клиентов в части размещения денег.

— А что же тогда происходит со ставками по кредитам?

— Ставки растут, и в этом тоже отражается ситуация повышения стоимости денег. Цены на активы снизились, доходность выросла. Если у тебя есть деньги, ты можешь сформировать очень неплохой портфель с доходностью, о которой летом можно было только мечтать. То есть, банки в любом случае отработают привлеченные деньги. Такая ситуация, когда параллельно повышаются ставки по пассивам и по активам, нормальна.

— Возвращаясь к банку «Нейва», какие у вас планы и прогнозы по деятельности на 2012 год?

— Заканчиваем оцифровывать планы, поговорим пока в общих чертах. Поскольку наша основная задача заключается в том, чтобы поддерживать высокие темпы роста бизнеса, то по-прежнему главной составляющей плана является привлечение еще большего количества клиентов и их средств. А мы, в свою очередь, будем внедрять новые сервисы, которые сделали бы приход новых клиентов в банк осмысленным и чтобы люди убедились в том, что они сделали правильный выбор.

— Может, в банке уже есть какие-то задумки по новым сервисам, о которых уже можно рассказать?

— На самом деле, сегодня «прорывов», как таковых, уже не предлагает ни один банк. Все технологическое развитие сейчас крутится вокруг постоянного улучшения существующих сервисов. И выделиться можно в деталях, нюансах. Например, у всех есть интернет-банк, но ты сделал его интерфейс чуть-чуть дружелюбнее. Платежи зачисляются быстрее, и так далее... Мы хотим быть лучше именно по сервисам, и это наша основная задача.

Я еще добавлю, что сейчас, отлаживая операционные процессы изнутри, мы должны добиться того, чтобы клиент потратил меньше времени на осуществление операций. Для нас 2012 год — это «год клиента «Нейвы». То есть, мы стремимся сосредоточить всю заботу на наших клиентах, дать им все те сервисы, над улучшением которых мы активно и постоянно работаем. Мы хотели бы, чтобы наши потенциальные клиенты пришли к нам, принесли бизнес и оценили то, насколько мы для них хороши. В общем, «почувствуй нашу любовь»!

Выражаем благодарность ресторану Paparazzi за помощь в проведении интервью.