Что выгоднее: кредит или подписка на авто? Сравним цены

Все дискуссии о подписочных сервисах неизменно сводятся к

«…а вот через 3 года кредита у меня на руках останется актив, который я смогу продать. А после подписки у меня ничего не останется, деньги ушли на воздух».

От этого и предлагаю танцевать. Давайте прикинем, что дешевле платить:

• кредитные взносы три года (помимо кредита доплачивая за ТО, шиномонтаж, страховку);
• те же три года — подписочные взносы (но не доплачивая за ТО, шиномонтаж, страховку)?

Не буду претендовать на всеохватность и полноту аналитики: выборочно возьмем самые ходовые модели и сравним траты только на кредитные платежи и траты на подписку. Например — слегка б/у Karoq. Годовалый сегодня можно взять за ₽2,2 млн. Кредитный калькулятор на сайте классифайда предлагает купить машину в долг с минимальным первоначальным взносом (₽48 000) с ежемесячным платежом ₽66 750.

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Да, все спорщики абсолютно правы: после выплаты кредита на руках останется актив. Правда, сумма кредитных платежей к тому моменту будет перекрывать стоимость этого актива почти на ₽400 000. В выигрыше пока что только банк, но не пользователь. В то же время Skoda продвигает свой фирменный подписочный сервис Smart Drive. Если брать по максимуму (3 года подписки, максимально возможный километраж 72 000 км — дальше за доплату), то получается такая картинка.

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Если верить калькулятору Smart Drive, стоимость подписки за весь срок аренды будет на добрых ₽754 000 меньше, чем суммарные кредитные платежи! При этом в стоимость подписки включены сервис, шины и прочие вещи, за которые покупатель кредитной машины будет доплачивать из своего кармана. Аналогичное соотношение видим с другим подписочным сервисом и другим авто.

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Новый Duster с 4×4 и вариатором можно взять в кредит с минимальным первым взносом ₽155 000, платеж в этом случае будет порядка ₽48 тысяч. Ежегодное удешевление модели калькулятор auto.ru оценивает в 7%, то есть через 3 года выплаты кредита у владельца «Дастера» будет

• выплаченный кредит на ₽1,7 млн,
• «Дастер» за ₽1,2 млн.

Если тот же «Дастер» он возьмет по «Сбер АвтоПодписке», картинка будет такая:

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Да, пользователь ограничен пробегом, который не должен превышать 90 000 км за весь срок. Зато по сравнению с кредитными платежами (и только по этому параметру, опять повторю — без учета затрат на ТО/резину/каско) он сэкономит больше ₽240 тысяч. Аналогично с другим SUV-бестселлером.

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Только считаем мы кредит на Jolion не 3, а 2 года, потому что сравнивать будем с подпиской от ВТБ. У них (на фоне обещаний конкурентов) самые неинтересные условия. Например, максимальный срок аренды — 24 месяца, а ограничение километража — смешное: 40 000 на весь срок. Но даже при таких вводных подписка будет выгоднее кредита:

Фото: Анастасия Кеда, 66.RU

Тенденция все та же: если брать Jolion в классический кредит с нулевым первоначальным взносом (если дадут такой кредит), то платежи за 2 года будут почти вдвое больше подписочных взносов. Плюс сервис, плюс страховка, плюс шины.

В итоге: даже при таком беглом сравнении напрашиваются некоторые мысли

1. Вводные можно добавлять/убавлять, и в каком-то сценарии кредит окажется выгоднее. Но если смотреть сценарий «Взять новую машину с нулевым или минимальным первоначальным взносом», то подписка видится куда выгоднее.
2. Ценность «актива», который остается после выплаты кредита, сомнительна: огромную сумму сжирает переплата банку, остатки доедает нативное удешевление машины год за годом. В итоге, если у тебя и есть актив, то не настолько ценный, насколько хотелось бы.
3. Кредиты стали каким-то неприлично дорогими.

Как считали

• стоимость подписки — по данным калькуляторов сервисов Smart Drive, «Сбер Автоподписка» , «ВТБ Лизинг» с учетом максимально возможного пробега и максимального срока;
• рекомендованные розничные цены на новые авто — сайты фирм-производителей;
• кредитный калькулятор и ежегодное снижение стоимости — auto.ru.