Наткнулся в интернете на интересные данные.
За 15 месяцев (с августа 2007 по октябрь 2008 года) в США было отчуждено 936 тысяч 439 различных объектов жилой недвижимости. На улице оказалось 400 000 семей. На 9% увеличилось число бездомных семей.
В 2009 году президент США Барак Обама объявил о вступлении в действие «Плана по обеспечению доступности и стабильности домовладения», целью которого было оказание содействия девяти миллионам домовладельцев. Объем финансирования программы составил 73 миллиарда долларов. Кроме того, полугосударственным ипотечным агентствам Fannie Mae и Freddie Mac выделили дополнительные средства в размере 200 миллиардов долларов на покупку ипотечных кредитов и облегчение их рефинансирования.
Большая часть средств программы выделена из фонда экстренной финансовой помощи, располагающего средствами в 700 миллиардов долларов. По плану, кредиторы обязаны уменьшить размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам до не более чем 38% месячного дохода домохозяйства. А выплаты по кредиту из правительственных средств позволят и вовсе снизить объем выплат заемщиков до 31% дохода.
Тем не менее, по данным на весну 2011 года, за невыплаты по кредитам в США было отчуждено свыше миллиона домов, и процедура отчуждения была инициирована для еще нескольких миллионов объектов жилой недвижимости. В собственности банков находилось 872 000 отчужденных объектов.
С середины 2011 года по предписанию Банковского комитета Сената в США началась массовая модификация ипотечных программ. Большая часть конфискантов вернулись в свои дома на гораздо более щадящих условиях. Также Банковский комитет запретил ипотечные программы с плавающими ставками (т.н. ARM) — сейчас можно только с фиксированными.
Если не вникать в частности, это все сродни социализму. А что вы хотите? Демократы у власти! Но мне покоя не дает «моральный риск» (moral hazard). Ведь это в корне не верно — помогать таким заемщикам. Если человек потерял дом в потопе или пожаре с торнадо — можно и даже нужно. Но среди ипотечников, я уверен, очень мало тех, кто действительно остался без жилья.
Так вот, моральный риск заключается в том, что добросовестные плательщики видят, как помогают недобросовестным, и это разрушает их мотивацию к поддержанию выплат. А зачем? Все равно помогут. Это очень быстро распространяется по обществу. В результате — риск массовых неплатежей. Которые разрушают банковскую систему и государственный бюджет. Это покушение на основы государства.
Не стоит приводить аргументы типа «не учли риск». Это ребячество. То есть детей рожать и брать на себя обязательство лет на 16–18 можно, а как просрочка по ипотеке — так давайте поможем? Социализм!
Конкретно для США я бы тоже не заблуждался. Массовые неплатежи создают нереальные проблемы для банков. Спасают — их, не заемщиков. Перепроданные и переупакованные на много раз ипотечные закладные стоят триллионы. И, как мы помним из 2008-го, уронят систему легко. Спасают капитализм, и не более. Пусть лучше платят по 5 копеек, чем ничего. Авось курс ценных бумаг банков не упадет.
Поэтому я считаю, что никакой помощи выселяемым ипотечникам быть не должно — кроме тех случаев, когда потеря платежеспособности обусловлена обстоятельствами непреодолимой силы. Типа болезни, потери кормильца, стихийных бедствий и прочего. Но не в силу изменения курсов валют или экономического цикла. В конце концов кредит длиной 20 лет включает в себя почти весь «кондратьевский» цикл и как минимум 2–3 конъюнктурных.
Бесплатного ничего не бывает. Если платит государство, то оно отнимает деньги у более ответственных граждан. Или недоплачивает пенсионерам и больницам.
Полностью исключаю сопливые выражения типа «как же — на улицу?!» Не так давно меня один уважаемый застройщик уверял, что ипотеку берут люди почти исключительно на улучшение условий по жилью. То есть продаем бабушкину «двушку», доставшуюся по наследству, и в ипотеку покупаем «трешку». Так что какие проблемы? Продали большую квартиру, отдали денег банку — и обратно, в прежние условия. На улице мало кто окажется. Вот честно.
Достойно, что государство не повелось на вопли валютных ипотечников. Как с рублевыми доходами брать валютную ипотеку, так все добропорядочные и богатые. А как отдавать — так сирые и убогие. Что будет на следующем шаге? Спасать тех, кто вклады в рублях делал? И переводить в валюту по 31 рублю за доллар? А дальше? Форекс-трейдерам поможем? Ведь их так жалко, несчастных!
Помощь совершенно дееспособному меньшинству за счет остальных — это нарушение базового общественного принципа справедливости. Ничем хорошим это не закончится. Помогать надо либо всем дееспособным, либо никому. Вот так — справедливо.
Не покупали бы по таким ценам квартиры в ипотеку,цена в течении 6 мес.упала.
30 % квартир в новостройках - инвестиционные.
ЛИЧНО Вам была обращена только часть1, если внимательно читали.
Ещё раз повторяю, я не ною, я, если что, немножко знаю жизнь и по ту сторону кордона. Плюсы и минусы есть и там и здесь. Я вот выбираю родину. Просто, без пафоса, родину.
Беда в том, что голос простого человека здесь никому не нужен.
И да, чтобы накопить на первоначальный взнос, я тоже дофига долго копил. Успехов Вам.
Ну умничайте дальше. Ну или почитайте на досуге, про данный регион и его экономику.
На случай "потери платежеспособности, обусловленной обстоятельствами непреодолимой силы" я застрахован в аффилированной с банком страховой компании. Ещё примерно 15 килорубасов.
плачу одного НДФЛ около 90 тысяч в год
да вас в красную книгу нужно внести
чес.слово , впервые такое слышу
ну да , не для Bentley схема
а вообще, должны строить социальное жильё и расселять людей.
Ну еще можно быть за пещеры или там рыцарей, но только это хорошо для реконструкции, а не для жизни, то что у нас 99% экономистов - особенно в России любят позабавиться со скелетом стюардессы, это вот действительно жалость вызывает.
Калугин предгает накаливать соц. напряженность и довести людей до майдана?
Кто вас заставляет покупать квартиру в Екатеринбурге ? Берите в Реже, Невьянске там дешевле в 2-3 раза.
За все в жизни приходится платить.
И если вы говорите "живите, где родились" - вам точно так же ответят "приеду и устроюсь, и плевать мне на ваши неудобства". Вот так и рождается социальная ненависть. Со слова "понаехавшие".
Новых строек (если не считать установку забора)немного начинают.
Всё, дальше можно не читать...
Уверен он, ага
пролетарии поспособствуют
Не надо в ипотеку лезть.
Вы зимой-весной нефть в июне за 100 $ прочили,а она ниже 60$.
С заварушкой на Ближнем Востоке (спец.операцией в Йемене) угадали.
Про 100 точно было,но пост уже не найти - не умею
Если в целом разобрать всю эту систему по полочкам, то получается следующее:
1. Имеем лицо с ипотечным кредитом, у которого срок просрочки составляет 6 месяцев, при этом никаких действий по урегулированию просроченной задолженности данное лицо не предпринимает.
2. Банк в котором взят указанный ипотечный кредит в суд почему-то идти не спешит. Но также не предлагает такому должнику никакой программы по реструктуризации задолженности, а только грубое - заплатите немедленно, иначе пойдем в суд. Итак на протяжении года-двух.
3. Задолженность растет, но лицо, которое взяло кредит пытается платить, но так как такие платежи идут на погашение всяких штрафов, то просроченная задолженность продолжает расти.
4. Банк наконец-то решает пойти в суд, чтобы расторгнуть договор и обратить взыскание на предмет залога. Пока суть да дело проходит еще полгода прежде чем банк получает исполнительный лист и предъявляет его в ФССП. Там данный лист еще месяца полтора-два лежит в канцелярии и в итоге попадает к судебному приставу, который возбуждает исполнительное производство. К этому времени ипотечный должник уже успешно бросил платить, так как понимает, что его все равно выселят.
5. В ходе исполнительного производства пристав накладывает арест, отправляет все это дело на оценку, потом отправляет документы в Росимущество, чтобы выставить квартиру на торги. Еще около полугода.
6. С учетом статистики представляемой Уральской палатой недвижимости о том, что средний срок экспозиции объекта недвижимости на вторичном рынке составляет порядка 4-5 месяцев. А также учитывая, что интерес к объектам выставленным на торги у нас не такой сильный. То получается, что такие объекты недвижимости скорее всего после несостоявшихся 1-х и 2-х торгов предложат все тому же банку. Которому такая обуза и нафиг не нужна (налоги, содержание и прочие расходы).
При этом банк за все время заварушки уже потерял приличную сумму, так как кредит не оплачивался.
На мой взгляд было бы более правильным ввести на гос.уровне поддержку таких заемщиков по следующему механизму: заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением о том, что возникла проблема в своевременном погашении долга. Между банком и заемщиком составляется соглашение согласно которому заемщик на протяжении действия такого соглашения (оптимальный период от 0,5 до 1 года на мой взгляд), заемщик вносит ежемесячно только платеж в погашение основного долга (без погашения процентов) и установленный на уровне положения ЦБ размер оплаты за такое соглашение (за 1 к/кв - для Екб 5 т.р. к примеру). По истечении действия соглашения - заемщик возвращается в график погашения кредита, при этом проценты (которые не были выплачены в период действия соглашения) выплачиваются в завершении действия кредитного договора. При такой схеме и заемщик, у которого приобретенная квартира является единственным жилым помещением и Банк остаются в выигрыше.
Вот здесь я Вас не понял, при чем здесь вкладчики, а уж тем более акционеры. Страдать могут только добросовестные заемщики.
не аргумент. Хотелось бы ознакомиться с Вашей позицией.
упущенная выгода, в чем она. Вы вообще с действительностью проблемных кредитов хоть чуть-чуть знакомы. Если сами Банки не спешат решать вопросы с такими проблемными кредитами. Не платит человек 3 месяца, отказывается идти хоть на какой-то контакт. Сразу в суд, а не ждать 1,5 - 2 года. К тому же по каждому проблемному кредиту банк обязан формировать резерв в размере суммы кредита. А если урегулировать такой вопрос на начальном этапе, то в дальнейшем не придется формировать резерв, вешать на баланс банка ненужные активы, которые нужно содержать. Об этом Вы вообще задумывались!!!
Я у вас совета не спрашиваю, мне было интересно ваше аргументированное мнение.
добросовестные плательщики видят, как помогают недобросовестным, и это разрушает их мотивацию к поддержанию выплат - и это не только применимо к ипотеке , это встречается повсеместно.
И эти халявщики не платящие ипотеку и подпрашивающие помощи не думают о других , которые из-за них страдают , имея высокий% и ипотеки и просто кредитов.
Только выселение стабилизирует ипотечный рынок , в том числе и понижением % ставки
Однако есть риск, что разведется несметное число различных мошенников, но при наличии воли - это тоже решаемо.
Ну, а проблемы с ценообразованием в России потому, что слишком велика роль государства в экономике и в том числе в ценообразовании.Некоторые люди во власти, считают себя экономикой, забывая о законах рынка.В этом и проблема.
В общих чертах: у нас подавляющее большинство заемщиков берут ипотеку так как иначе просто негде жить, покупают минимально доступный вариант, при том что платеж за аренду сопоставим с ежемесячным взносом по кредиту.
В США ипотека это вообще норма (с их почти нулевыми ставками), и если человек взял на себя непосильную ношу, он не окажется на улице, а получит жилье классом ниже. А если добрался уж совсем до дна - то есть куча вариантов социального или почти бесплатного жилья.
А что у нас? бешеный проценты, раздутые цены как на аренду, так и на покупку, отсутствие социальных гарантий. Жилье в основном держится "до гроба", т.е. никакой гибкости. Кидалово и бюрократия на каждом шагу. Так что помогать надо, но в меру, т.к. ипотечники - это в основной части наиболее трудоспособное население, с детьми, с надеждами на будущее. Опора короче.
А вот валютные ипотечники сами виноваты, т.к. залетели из-за тех лишних рисков, которые никто не заставлял из на себя брать.
Конституция она в общем то для РФ актуальна, и никаким образом не может отвечать за иностранные валюты, в которой номинируются эти займы. Следуя вашей же логике, валютным ипотечникам следует обращаться за помощью в правительства тех стран, валюту которых они взяли в долг.
Хотя конечно государству, учитывая уровень финансовой грамотности населения, следовало бы изначально исключить валютную ипотеку, так же как и любые другие деньговытягивающие схемы.
Понятно что там жулье сплошное, прощают гигантские долги всяким Монголиям и Кубам, до которых всем вообще дела нет. Помогают богатым стать ещё богаче, бедным ещё беднее. Но эти проблемы решаются или на выборах, или на площадях с вилами.
А тут обсуждение касается более конкретных проблем)
Эти банковские тролли.
Что ж поделаешь, - в неволе
Проживают. Злая доля...
Пишут-строчат. Насылают
Всем "валютчикам" "Содом".
Без понятия решают
Что, кому, где и почём.
Предлагают отправляться
Кто в Европу, а кто в Адъ.
Не заметят, как Отчизна
Им самим поддаст под задъ!
Вот тогда закопошатся
Вот тогда заверещат!
Вот тогда пойдут, слепые.
Но там занято уже.
P.S. автор статьи (постоянный колумнист...) пустозвон.
ключевая фраза считаю. сравнение с сша - это лишь инструмент.
если социализм то для всех, а не для тех, кто громче ноет