Если учесть опыт предыдущих кризисов, можно выделить несколько ключевых рекомендаций по эффективному управлению персональными финансами.
Первым делом нужно запастись ликвидностью. Как показал опыт кризиса 2008 года, необходимо иметь резервный «запас прочности». Этих средств должно хватать для жизни в течение полугода, и эти деньги должны находиться на депозитах с возможностью частичного снятия. Это позволит, в случае непредвиденных расходов, не изымать экстренно средства с фондового рынка, фиксируя возможные убытки. В то же время при наличии подобного фонда инвестор сможет воспользоваться уникальными ситуациями на рынке, которые возможны только в кризис (например, существенное падение цен на ряд активов), и для этого можно будет не прибегать к кредиту, а использовать как раз запас ликвидности.
Второе – нужно начать фиксировать прибыль, переходить в активы с защитой капитала уже сейчас, не дожидаясь лета. В этом смысле имеет смысл обратить внимание на структурные продукты с 90-100% защитой капитала, которые позволяют, с одной стороны, зафиксировать возможный убыток от инвестиций, а с другой – получить возможность, при благоприятном развитии событий, получить доход выше, чем по обычному банковскому депозиту. В этом смысле это идеальное решение проблем защиты от инфляции при ограниченном рыночном риске.
Третье – контролировать свою задолженность по кредитам. Важно, чтобы на выплаты по всем кредитам у человека приходилось не более 40% доходов, чтобы, в случае сокращения дохода, это не привело к просрочкам и невыплатам из-за непосильного кредитного бремени. Как известно, кризисные периоды особенно «славятся» возможным снижением доходов с целью экономии.
Четвертое – обратить особое внимание на страхование. В кризисный период крупные непредвиденные расходы на возмещение ущерба имуществу, восстановление здоровья и трудоспособности могу нанести серьезный ущерб финансовому положению инвестора. Кроме того, это может также нарушить инвестиционную стратегию, т.к. из созданного капитала часть средств может срочно потребоваться на оплату данных расходов. В этом смысле лучше не экономить и не надеяться на «авось», а приобрести программы страхования жизни от потери трудоспособности и критических заболеваний, а также застраховать имущество, которое имеет ценность для инвестора либо с точки зрения приносимого дохода, либо – с точки зрения личного использования.
Пятое – не пренебрегать налоговыми льготами. Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости. Так, при ипотеке в размере 5 млн. руб. на 15 лет под 12% использование налоговых вычетов по процентам позволило бы вернуть 13% от суммы всех уплаченных процентов по кредиту – более 750 тыс. руб.
Шестое – категорически исключить сомнительные финансовые инструменты наподобие пирамид. Период нестабильности – не лучшее время рисковать капиталом ради призрачной доходности. В этом смысле рекомендуется отдавать предпочтение исключительно прозрачным с точки зрения регулирования финансовым инструментам, которые в принципе исключают возможность потери 100% капитала по причине мошенничества и простого исчезновения самой организации. Данные средства могут понадобиться для оплаты непредвиденных расходов, для погашения имеющихся кредитов и снижения кредитной нагрузки и т.д.
И последнее, но не по значению – принимать любые финансовые решения на основании детального персонального финансового плана, учитывающего все цели инвестора (в идеале – вплоть до выхода на пенсию). Личный финансовый план – это редкость. Но его отсутствие может привести к серьезным последствиям. Например, если человек думает только о покупке автомобиля через год, а о покупку квартиры через 3 года и об оплате образования своего сына через 10 лет он пока не задумывается, вполне может быть, что он накопит нужную сумму на автомобиль, но возросшие расходы на транспорт не позволят ему накопить сумму на первоначальный взнос по ипотеке. В результате он купит квартиру без первоначального взноса, причем меньшей площади, чем хотелось бы, так как на большее у него не хватит средств. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. Если же к этому моменту образование будет полностью платным, сыну просто не на что будет его получать. О выходе на пенсию такому человеку и говорить не приходится.
А весь этот неблагоприятный сценарий произошел только потому, что этот человек имел перед собой только одну цель, а не полноценный финансовый план, учитывающий цели вплоть до выхода на пенсию.
Именно поэтому период нестабильности – это время, когда комплексный подход к управлению личными финансами играет особую роль в достижении поставленных инвестором целей и защиты его финансового положения.
