Ипотека в 2015 году оказалась самым «живым» кредитным продуктом. С начала года рынок розничного кредитования падал практически по всем сегментам: количество действующих беззалоговых кредитов сократилось на 10%, автокредитов — на 9%, и только ипотечное кредитование показало рост — на 11%. Такие цифры приводят в Национальном бюро кредитных историй, опираясь на данные от 3,5 тысяч кредиторов, передающих сведения в бюро.
Доля просроченной задолженности по ипотеке — самая низкая среди всех типов розничных кредитов. Сказывается наличие залога и более тщательный отбор заемщиков. Однако это не должно успокаивать кредиторов, считают в НБКИ. На протяжении последних двух лет качество новых ипотечных кредитов ухудшается. Так, если в 2012 году после девяти месяцев обслуживания на просрочку свыше 90 дней выходило лишь 0,2% ипотечных кредитов, то в 2013 году — уже 0,24%, а в 2014 году — 0,3%.
| Источник: НБКИ |
В Бюро кредитных историй полагают, что эта статистика должна заставить банки задуматься об изменении подходов к оценке заемщиков. В актуальных условиях риски могут оказаться выше, чем кажется.
Александр Викулин, генеральный директор НБКИ:
— В условиях снижения реальных доходов населения кредиторам полезно более тщательно относиться ко всем типам обязательств. Действительно, если по беззалоговому кредитованию с самой высокой долей просроченной задолженности большинство кредиторов повысило качество управления рисками, то для залоговых типов эти процессы идут значительно медленнее. Кредиторы успокаивают себя наличием залога и более внимательным отбором заемщиков на этапе выдачи кредита. Однако в настоящее время риск-профиль любого заемщика в процессе обслуживания кредита может поменяться кардинальным образом, в том числе по причине снижения своих реальных доходов. Таким образом, риски потерь для банков по залоговым кредитам, которые являются самыми крупными и длинными займами с точки зрения сумм и сроков кредитования, возрастают.
Стоит отметить, что Урал на общероссийском фоне по уровню просрочки по ипотеке выглядит вполне достойно. При средней сумме ипотечного кредита 1 млн 862 тысячи рублей в области просрочка свыше 30 дней наблюдается только по 3,7% займов.
Значительная доля просрочки приходится на кредиты, выданные еще до кризиса. Зачастую это валютные займы. «В основном просроченная задолженность связана с валютными кредитами, выданными в 2008 году в долларах, иенах и франках. Что касается недавно выданных кредитов, по ним доля просрочки не растет», — констатируют в «Банке Москвы».
Тем не менее, несмотря на отсутствие просрочки по недавним кредитам, в банках уже готовы меры поддержки для ипотечников, которые могут испытывать временные финансовые сложности.
Алексей Долгов, директор екатеринбургского филиала «Банка Москвы»:
— Для снижения долговой нагрузки заемщикам, испытывающим финансовые трудности, мы предлагаем различные меры реструктуризации, а также льготное рефинансирование. Например, без изменения существенных условий договора банк готов увеличить срок кредита, благодаря чему долговая нагрузка снижается на 15–25% в зависимости от срока. Указанная мера наиболее эффективна для займов сроком от 15 до 20 лет.
Кроме того, есть еще одна возможность для снижения долговой нагрузки — это «платежные каникулы». Она эффективна для тех клиентов, кто столкнулся с временными сложностями (потеря работы, декретный отпуск), а также для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку на период роста курсов валют по отношению к рублю.
Для клиентов, которые брали ипотечный кредит в иностранной валюте (например, в долларах США), мы можем снизить процентную ставку по договору до 8% на весь срок кредитования. Это позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку в среднем на 20–30%.
Об ужесточении системы оценки заемщиков речи пока не идет. Это означает, что пока потенциальные заемщики еще могут рассчитывать на получение кредита на прежних условиях.
