Раздел Банки
22 июня 2012, 11:34

Михаил Балабанов, «Хоум Кредит»: «Больше никаких мелких шрифтов»

Директор филиала банка «Хоум Кредит» в Екатеринбурге в интервью Порталу 66.ru рассказал о переделе сфер влияния на региональном рынке «магазинных» экспресс-кредитов и упрощении диалога с заемщиками.

Бурное развитие pos-кредитов (быстрых займов на покупки в магазинах), наблюдавшееся несколько лет назад, после кризиса снизило обороты. Отдельные банкиры прогнозируют, что этот рынок в дальнейшем полностью исчезнет, уступив место новым кредитным услугам. Представитель банка, являющегося бессменным лидером сектора pos-кредитования в России, придерживается иного мнения на этот счет.

«Получить долю на рынке экспресс-кредитов не так сложно, как собрать портфель качественных кредитов».

— Складывается ощущение, что за последние полтора-два года рынок кредитования в магазинах ушел в информационную тень. Очень хорошо слышно про развитие кредитных карт, займов для бизнеса, а вот про pos-кредиты не говорится практически ничего. Что интересного происходит сегодня на этом рынке?
— Особенных новостей, пожалуй, нет, потому что рынок уже сформировался и текущая ситуация изменяется слабо. Все стабильно, предсказуемо и управляемо. Достаточно бурно развиваются экспресс-кредиты наличными. У них есть серьезный потенциал, многие банки пытаются с ними работать.

— Есть мнение, что рынок pos-кредитов достиг предела развития и дальше он будет только сокращаться. И в итоге его полностью заменят кредитные карты и микрокредиты. Что вы думаете по этому поводу?
— На эту тему сегодня действительно ведется сразу несколько дискуссий. Но, на мой взгляд, в среднесрочной перспективе никакого перераспределения долей между этими бизнесами не произойдет. Микрокредиты по высоким ставкам рассчитаны в первую очередь на людей, которым аналогичная банковская услуга недоступна по разным причинам. У кого-то проблемы с кредитной историей, кто-то не проходит по требованиям, но эти люди готовы серьезно переплачивать за заемные средства. Так что аудитории «магазинных» кредитов и микрозаймов достаточно существенно отличаются друг от друга. У кредитных карт и pos-кредитов есть точки пересечения, но кредитка — это все же в первую очередь платежный инструмент, очень удобный для ежедневных расходов. Pos-кредит — это единовременный заем на дорогостоящую покупку, которую сложно оплатить кредиткой. Ну и, к сожалению, пока не каждый заемщик способен точно рассчитать, сколько ему будут стоить деньги по карте и когда за них надо будет платить. Поэтому у pos-кредитования в России есть запас роста, если только на банковском рынке не будут происходить какие-то глобальные изменения.

— Сейчас экспресс-кредитами намерены заняться Сбербанк и ВТБ24. Рассматриваете ли вы их как серьезных конкурентов?
— У них есть все шансы достойно выйти на рынок и получить его определенную долю. Они обладают серьезными ресурсами, командами профессиональных менеджеров, которые могут построить эффективную модель потребительского кредитования. Но просто выйти на рынок недостаточно. Нужно получить портфель качественных займов, а для этого требуются просчитанная рисковая модель, прочные взаимоотношения с партнерами и развитая филиальная сеть. Все это потребует времени, поэтому с момента фактического старта деятельности госбанков на этом рынке мы не ощущаем и пока не ожидаем кардинальных перемен.

«Нам интересен любой город, который готов принять 2–3 банковских офиса».

— На ваш взгляд, осталось ли сегодня на региональном рынке pos-кредитования место для новых игроков? И стоит ли ожидать их появления?
— Как минимум, мы знаем про планы двух госбанков. Может быть, появится кто-то еще, но нельзя сказать, что рынок увеличится с приходом других игроков. Каждый новый банк будет пытаться занять место на уже сложившемся рынке за счет долей других банков.

— Можно ли сегодня говорить о перераспределении доли рынка pos-кредитования между банками?
— Сегодня структура рынка заметно отличается от той, которая существовала до кризисного 2008 года. Например, в данный момент pos-кредитами в России достаточно успешно занимается венгерский ОТП-банк. Ему удалось отвоевать определенную долю бизнеса у других игроков. Он даже вытеснил «Русский стандарт», флагмана этого рынка, из тройки лидеров. Но конкретно «Хоум Кредит» особого давления со стороны новых участников рынка не ощущает.

— Среди розничных банков стало модным открывать подразделения лайт-формата или просто отдельные стойки в торговых центрах. На какой формат офисов делает ставку «Хоум Кредит»?
— По нашей статистике, банковский офис любого формата приносит примерно одинаковую прибыль на вложенный рубль. То есть небольшое подразделение обеспечивает меньший объем выдачи кредитов, но при этом и затраты на его содержание существенно ниже, чем на содержание большого офиса. Поэтому мы сейчас не делаем акцентов на каком-то конкретном формате и принимаем решение о том, какой офис открывать, уже на месте. Смотрим на особенности помещения, территорию вокруг. Разумеется, в торговых центрах не слишком разумно открывать большой офис, поэтому там обычно ставим кредитные бутики.

— Какие города в Свердловской области являются ключевыми для бизнеса банка?
— Было бы странно не назвать первым Екатеринбург. Для нас это базовая территория, где сосредоточено максимальное количество офисов и большая часть бизнеса. Вторая базовая территория — Нижний Тагил. Причем подразделения, работающие в этом городе, закрывают весь север Свердловской области вплоть до Североуральска, где мы сейчас строим еще один офис. Самая западная точка нашего интереса в Свердловской области — это Красноуфимск. Но вообще выделять какие-то города с позиции их значимости для бизнеса неправильно. Нам интересен любой город, который может принять 2–3 банковских офиса.

— Насколько успешно продвигается ваше партнерство с «Почтой России»? Какие перспективы у этого сотрудничества?
— Партнерство продолжается, мы успешно выдаем кредиты через почтовые отделения. Глобальных изменений в наших взаимоотношениях не планируется, нас в целом устраивает текущая динамика.

— Как вы оцените попытки «Почты России» найти себе новых партнеров среди банков и микрофинансовых организаций?
— Это, наверное, сама «Почта России» должна оценивать. По моим ощущениям, сейчас у нее нет ярко выраженного направления развития.

«Со временем количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора».

— У российских банков, которые активно занимаются экспресс-кредитованием и «магазинными» займами, сложилась весьма неоднозначная репутация среди заемщиков. Все эти истории про ночные звонки коллекторов, вышибание долгов, угрозы… На ваш взгляд, насколько успешно банкам удается бороться с этими стереотипами и борются ли они с ними вообще?
— Скажу сразу, что в большинстве случаев «злодейства» банков являются сильным преувеличением. Подобные истории быстро обрастают фантастическими подробностями, которых там и быть не могло. Понятно, откуда берется такое отношение людей. Часто человек не до конца сознает, что он делает, какой договор подписывает, и так далее. Поняв эту проблему, мы начали активно ее решать. Начали проводить финансовые ликбезы, вместе с Ассоциацией региональных банков выпустили памятку заемщика, где доступным языком объясняются правила оформления и погашения кредитов. Очень серьезно перерабатываем формат договоров. Буквально недавно ввели новую форму договора по кредитной карте. Он написан простым, повседневным языком на одной странице. Причем договор соответствует требованиям законодательства и содержит все существенные условия.

— То есть больше никаких мелких шрифтов в договоре?
— Мы к этому очень быстро идем. Не исключено, что нам удастся создать новый стандарт для всего рынка. Мелкие шрифты и объемные договоры — это не злой умысел банка. Это требования законодательства, которые банк должен исполнять, взаимодействуя с заемщиком. Разумеется, любая финансовая организация, отдавая часть собственных денег в пользование другому лицу, пытается себя обезопасить и максимально четко прописать в все правила. Но с течением времени количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора. Поэтому в банке был объявлен конкурс на разработку нового формата, и сейчас мы начинаем его успешно внедрять.

Есть одна очень важная деталь. Доходность pos-кредитования падает год от года, и этот бизнес постепенно превращается из самостоятельного продукта в дополнительный канал привлечения клиентов. Выдавая человеку заем на покупку телевизора, мы надеемся в случае успешного взаимодействия предложить ему и другие услуги — кредит наличными, карты, вклады. Мы рассчитываем на лояльность клиента, которую, как вы понимаете, невозможно заслужить, агрессивно выколачивая из него долги.

Чтобы получать лучшие материалы дня, недели, месяца, подписывайтесь на наш канал. Здесь мы добавляем смысла каждой новости.