Раздел Банки
22 июня 2012, 11:34

Михаил Балабанов, «Хоум Кредит»: «Больше никаких мелких шрифтов»

Директор филиала банка «Хоум Кредит» в Екатеринбурге в интервью Порталу 66.ru рассказал о переделе сфер влияния на региональном рынке «магазинных» экспресс-кредитов и упрощении диалога с заемщиками.

Бурное развитие pos-кредитов (быстрых займов на покупки в магазинах), наблюдавшееся несколько лет назад, после кризиса снизило обороты. Отдельные банкиры прогнозируют, что этот рынок в дальнейшем полностью исчезнет, уступив место новым кредитным услугам. Представитель банка, являющегося бессменным лидером сектора pos-кредитования в России, придерживается иного мнения на этот счет.

«Получить долю на рынке экспресс-кредитов не так сложно, как собрать портфель качественных кредитов».

— Складывается ощущение, что за последние полтора-два года рынок кредитования в магазинах ушел в информационную тень. Очень хорошо слышно про развитие кредитных карт, займов для бизнеса, а вот про pos-кредиты не говорится практически ничего. Что интересного происходит сегодня на этом рынке?
— Особенных новостей, пожалуй, нет, потому что рынок уже сформировался и текущая ситуация изменяется слабо. Все стабильно, предсказуемо и управляемо. Достаточно бурно развиваются экспресс-кредиты наличными. У них есть серьезный потенциал, многие банки пытаются с ними работать.

— Есть мнение, что рынок pos-кредитов достиг предела развития и дальше он будет только сокращаться. И в итоге его полностью заменят кредитные карты и микрокредиты. Что вы думаете по этому поводу?
— На эту тему сегодня действительно ведется сразу несколько дискуссий. Но, на мой взгляд, в среднесрочной перспективе никакого перераспределения долей между этими бизнесами не произойдет. Микрокредиты по высоким ставкам рассчитаны в первую очередь на людей, которым аналогичная банковская услуга недоступна по разным причинам. У кого-то проблемы с кредитной историей, кто-то не проходит по требованиям, но эти люди готовы серьезно переплачивать за заемные средства. Так что аудитории «магазинных» кредитов и микрозаймов достаточно существенно отличаются друг от друга. У кредитных карт и pos-кредитов есть точки пересечения, но кредитка — это все же в первую очередь платежный инструмент, очень удобный для ежедневных расходов. Pos-кредит — это единовременный заем на дорогостоящую покупку, которую сложно оплатить кредиткой. Ну и, к сожалению, пока не каждый заемщик способен точно рассчитать, сколько ему будут стоить деньги по карте и когда за них надо будет платить. Поэтому у pos-кредитования в России есть запас роста, если только на банковском рынке не будут происходить какие-то глобальные изменения.

— Сейчас экспресс-кредитами намерены заняться Сбербанк и ВТБ24. Рассматриваете ли вы их как серьезных конкурентов?
— У них есть все шансы достойно выйти на рынок и получить его определенную долю. Они обладают серьезными ресурсами, командами профессиональных менеджеров, которые могут построить эффективную модель потребительского кредитования. Но просто выйти на рынок недостаточно. Нужно получить портфель качественных займов, а для этого требуются просчитанная рисковая модель, прочные взаимоотношения с партнерами и развитая филиальная сеть. Все это потребует времени, поэтому с момента фактического старта деятельности госбанков на этом рынке мы не ощущаем и пока не ожидаем кардинальных перемен.

«Нам интересен любой город, который готов принять 2–3 банковских офиса».

— На ваш взгляд, осталось ли сегодня на региональном рынке pos-кредитования место для новых игроков? И стоит ли ожидать их появления?
— Как минимум, мы знаем про планы двух госбанков. Может быть, появится кто-то еще, но нельзя сказать, что рынок увеличится с приходом других игроков. Каждый новый банк будет пытаться занять место на уже сложившемся рынке за счет долей других банков.

— Можно ли сегодня говорить о перераспределении доли рынка pos-кредитования между банками?
— Сегодня структура рынка заметно отличается от той, которая существовала до кризисного 2008 года. Например, в данный момент pos-кредитами в России достаточно успешно занимается венгерский ОТП-банк. Ему удалось отвоевать определенную долю бизнеса у других игроков. Он даже вытеснил «Русский стандарт», флагмана этого рынка, из тройки лидеров. Но конкретно «Хоум Кредит» особого давления со стороны новых участников рынка не ощущает.

— Среди розничных банков стало модным открывать подразделения лайт-формата или просто отдельные стойки в торговых центрах. На какой формат офисов делает ставку «Хоум Кредит»?
— По нашей статистике, банковский офис любого формата приносит примерно одинаковую прибыль на вложенный рубль. То есть небольшое подразделение обеспечивает меньший объем выдачи кредитов, но при этом и затраты на его содержание существенно ниже, чем на содержание большого офиса. Поэтому мы сейчас не делаем акцентов на каком-то конкретном формате и принимаем решение о том, какой офис открывать, уже на месте. Смотрим на особенности помещения, территорию вокруг. Разумеется, в торговых центрах не слишком разумно открывать большой офис, поэтому там обычно ставим кредитные бутики.

— Какие города в Свердловской области являются ключевыми для бизнеса банка?
— Было бы странно не назвать первым Екатеринбург. Для нас это базовая территория, где сосредоточено максимальное количество офисов и большая часть бизнеса. Вторая базовая территория — Нижний Тагил. Причем подразделения, работающие в этом городе, закрывают весь север Свердловской области вплоть до Североуральска, где мы сейчас строим еще один офис. Самая западная точка нашего интереса в Свердловской области — это Красноуфимск. Но вообще выделять какие-то города с позиции их значимости для бизнеса неправильно. Нам интересен любой город, который может принять 2–3 банковских офиса.

— Насколько успешно продвигается ваше партнерство с «Почтой России»? Какие перспективы у этого сотрудничества?
— Партнерство продолжается, мы успешно выдаем кредиты через почтовые отделения. Глобальных изменений в наших взаимоотношениях не планируется, нас в целом устраивает текущая динамика.

— Как вы оцените попытки «Почты России» найти себе новых партнеров среди банков и микрофинансовых организаций?
— Это, наверное, сама «Почта России» должна оценивать. По моим ощущениям, сейчас у нее нет ярко выраженного направления развития.

«Со временем количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора».

— У российских банков, которые активно занимаются экспресс-кредитованием и «магазинными» займами, сложилась весьма неоднозначная репутация среди заемщиков. Все эти истории про ночные звонки коллекторов, вышибание долгов, угрозы… На ваш взгляд, насколько успешно банкам удается бороться с этими стереотипами и борются ли они с ними вообще?
— Скажу сразу, что в большинстве случаев «злодейства» банков являются сильным преувеличением. Подобные истории быстро обрастают фантастическими подробностями, которых там и быть не могло. Понятно, откуда берется такое отношение людей. Часто человек не до конца сознает, что он делает, какой договор подписывает, и так далее. Поняв эту проблему, мы начали активно ее решать. Начали проводить финансовые ликбезы, вместе с Ассоциацией региональных банков выпустили памятку заемщика, где доступным языком объясняются правила оформления и погашения кредитов. Очень серьезно перерабатываем формат договоров. Буквально недавно ввели новую форму договора по кредитной карте. Он написан простым, повседневным языком на одной странице. Причем договор соответствует требованиям законодательства и содержит все существенные условия.

— То есть больше никаких мелких шрифтов в договоре?
— Мы к этому очень быстро идем. Не исключено, что нам удастся создать новый стандарт для всего рынка. Мелкие шрифты и объемные договоры — это не злой умысел банка. Это требования законодательства, которые банк должен исполнять, взаимодействуя с заемщиком. Разумеется, любая финансовая организация, отдавая часть собственных денег в пользование другому лицу, пытается себя обезопасить и максимально четко прописать в все правила. Но с течением времени количество норм, требований и памяток увеличилось настолько, что мы сами стали с трудом понимать все особенности договора. Поэтому в банке был объявлен конкурс на разработку нового формата, и сейчас мы начинаем его успешно внедрять.

Есть одна очень важная деталь. Доходность pos-кредитования падает год от года, и этот бизнес постепенно превращается из самостоятельного продукта в дополнительный канал привлечения клиентов. Выдавая человеку заем на покупку телевизора, мы надеемся в случае успешного взаимодействия предложить ему и другие услуги — кредит наличными, карты, вклады. Мы рассчитываем на лояльность клиента, которую, как вы понимаете, невозможно заслужить, агрессивно выколачивая из него долги.