18 ноября 2014, 12:57

Выбор редакции

Эксперт БКС рассказал о накопительном страховании жизни

Интервью с Константином Ванеевым, директором филиала БКС Премьер в Екатеринбурге.

Накопительное страхование жизни в настоящее время является самым оптимальным способом накопить солидные сбережения и при этом получить гарантию выплаты дополнительных средств при несчастных случаях. Страхуя свое здоровье и жизнь, можно собрать приличную сумму на покупку жилья или к наступлению пенсионного возраста. Подробнее об этом виде страхования нам рассказал Константин Ванеев директор филиала БКС Премьер г. Екатеринбург.

— Какие виды страхования вообще существуют? И что представляет собой накопительное страхование жизни?
— Принято разделять общее, накопительное и инвестиционное страхование. НСЖ — это страхование жизни с возвратом части накопленных взносов. Накопительное страхование решает одновременно две задачи — накопления на пенсию или образование детей и финансовая защита близких на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем.

— Чем накопительное страхование отличается, например, от банковского депозита?
— При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача — накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то финансовый резерв семьи будет ограничен размером вклада. При накоплениях в НСЖ помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким его взносам.

— Что является страховым случаем в накопительном страховании?
— Базовым риском в программе является так называемое «дожитие». Это когда клиент просто забирает свои накопления с инвестиционным доходом. Вторым по значимости и последствиям для семейного бюджета страховым событием является уход из жизни. Данный риск бывает двух типов — смерть по любой причине (болезнь и несчастный случай) и смерть в результате несчастного случая. С учетом российской статистики, люди чаще всего уходят из жизни в результате болезней (проблемы систем кровообращения, новообразования). Компенсация государства при потере кормильца на сегодняшний день составляет 975 рублей в месяц. Компенсация страховщика в данном случае составит в отдельных случаях 10–20 взносов клиента в НСЖ (в зависимости от срока программы). Это основные (базовые риски) в программе, помимо которых можно выделить риски травм, критических заболеваний, госпитализация, временная потеря нетрудоспособности, инвалидность. По всем перечисленным рискам, в случае их предварительного подключения, будет производиться выплата.

— А как связаны между собой пенсия и накопительное страхование?
— Когда мы говорим о пенсии, то первое с чего стоит начать, это с вопроса длительного ожидания этого периода и как следствие больших рисков выхода только на государственное пособие. Когда мужчине исполняется 60 лет (женщине — 55), для Пенсионного фонда РФ происходит страховое событие и начинается процесс страховых выплат — пенсий. На сегодняшний день базовый размер пенсии составляет 3178 рублей в месяц. Не сложно догадаться, что эта сумма является критичной для большинства российских семейных бюджетов. Именно поэтому в столицах Западной Европы так нечасто встречаются наши пенсионеры, чего нельзя сказать об их западных «коллегах» — каждый, кто хоть раз гулял по Невскому проспекту, вспомнит, чью речь слышно там повсеместно — пожилые немцы, голландцы и т.д. К сожалению, проблема здесь отнюдь и не только в социальной политике. Европейская пенсионная система лишь на 20% обеспечивает своего пенсионера в период его «золотой поры». Остальные средства формируются за счет корпоративных пенсионных программ (30%) и с помощью накопительного страхования жизни или его модификаций.

— Какие гарантии того, что я получу свои деньги по окончании договора?
— Страховая компания отвечает величиной всех своих резервов, структура которых тщательно контролируется ФСФР и Минфином. Если не вдаваться в излишние подробности, то 85% резервов страховой компании — это облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках. Это очень надежный инструмент накоплений.

— Могу ли я в любой момент забрать свои деньги?
— По большинству программ, представленных на российском рынке, забрать средства можно со второго года, но в ограниченном объеме, так как часть средств от взносов идет на формирование страхового резерва на случай наступления вышеперечисленных рисков. Именно поэтому наша компания при составлении персонального финансового плана, рекомендует ограничить взносы в НСЖ 10% годового дохода. Это общепринятая мировая практика. Остальные средства должны работать на фондовом рынке, либо храниться на депозитах.

— Как я смогу распорядиться накопленной суммой?
— Вы можете получить всю накопленную сумму на свой расчетный счет и приобрести квартиру, либо, разместив средства на срочном депозите, жить как рантье. Чем раньше вы открываете программу НСЖ, тем легче вам будет создать большие накопления. Напомню, что в любой программе предусмотрена добровольная индексация взносов на уровень инфляции.

— Как оформляется договор накопительного страхования?
— Важно отметить, что решение принимает как сам клиент, так и страховая компания. Сначала заполняется заявление на страхование, далее проводится андеррайтинг (медицинский и финансовый) и выпускается полис. Чем раньше открывается полис, тем больше шансов получить выгодные условия страхования. Начинайте копить раньше!

Подробнее на сайте

Чтобы получать лучшие материалы дня, недели, месяца, подписывайтесь на наш канал. Здесь мы добавляем смысла каждой новости.