Законопроект призван урегулировать отношения между заемщиком и кредитором в случае, если долг не возвращается вовремя. В частности, документ устанавливает основания для признания человека банкротом, порядок применения реабилитационных процедур, говорится в пояснительной записке к документу.
Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина:
1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению суда.
2. Основания, порядок и последствия признания судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, а также порядок применения реабилитационных процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, устанавливаются федеральным законом, регулирующим несостоятельность (банкротство) гражданина.
Законопроект предусматривает, что должник может предложить кредиторам поэтапный план реструктуризации своих долгов. План должен предусматривать преимущественное погашение задолженности по обязательствам, обеспеченным залогом. При этом на все про все должнику отводится не боле пяти лет — за это время долг должен быть полностью погашен.
В случае одобрения «плана расплаты» кредиторами или Арбитражным судом на должника будут наложены определенные ограничения. В частности, предполагается запретить должнику продавать и покупать имущество стоимостью более 10 тысяч рублей.
Эксперты говорят, что закон поможет не столько кредиторам, сколько заемщикам-должникам. Именно их интересы закон учитывает в первую очередь. Так, банкам взыскать задолженность с «проштрафившегося» заемщика, будет еще сложнее.
Ренат Аглеев, юрист юридической компании Vinder Law Office:
— Необходимость в принятии этого закона есть. Ежегодно рынок потребительского кредитования прирастает более чем на 50%. Соответственно, пропорционально возрастает и количество просроченных кредитов. Однако этот закон вряд ли поможет банкам в их борьбе с должниками. Напротив, он должен облегчить жизнь недобросовестных заемщиков.
Сейчас банк вправе обращать взыскание на любое имущество должника в рамках исполнительного производства, за исключением квартиры и личных вещей. При этом взыскание в рамках исполнительного производства проводится сегодня пусть и не так оперативно, как бы хотелось банкам, но все же гораздо быстрее, чем будет в случае признания заемщика банкротом.
Кроме того, признание должника банкротом чревато для банков опасностью списания по решению суда до 30% основной задолженности. Такая возможность также предусматривается законопроектом. Это не говоря о том, что процедура банкротства устанавливает приоритет погашения основной части долга по кредиту перед процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями. В результате шансы банка взыскать с недобросовестного заемщика задолженность в полном размере при признании его банкротом уменьшаются.
Кроме того, принятие этого закона может привести и к случаям преднамеренного банкротства физлиц. Впрочем, и сегодня банки при выдаче кредитов закладывают риски невозвратов средств. «Возможность банкротства заемщика будет рассматриваться как один из дополнительных рисков. Поэтому, думаю, что после принятия этого закона банки будут более тщательно подходить к вопросу о том, кому предоставлять кредит, а кому нет», — прогнозирует Ренат Аглеев.
