Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Андрей Волчик, Сбербанк: «Мы становимся учебным центром для бизнеса»

24 декабря 2013, 10:30
интервью
На что будут похожи офисы нового поколения и почему сегодня банки заинтересованы в том, чтобы просвещать бизнесменов, рассказывает заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России.

Экономисты и аналитики пророчили, что 2013 год будет сложным для малого бизнеса: налоги платить будет сложно, заполучить финансирование в банке — еще труднее. Много говорили о замедлившемся экономическом росте. Опасались и последствий того, что в декабре 2012 года произошли изменения в налогообложении малого бизнеса. По статистике налоговиков, более 20 тысяч компаний только в Свердловской области прекратили свою работу. Но несмотря на пессимистичные прогнозы, реальный объем кредитов МСБ за год оказался даже выше прогнозов. Почему рынок развивается таким парадоксальным образом и в чем банкиры видят его будущее, рассказывает заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России Андрей Волчик.

— Тревожных экономических новостей в этом году было много. Вы могли наглядно отследить, как эти пессимистические настроения на самом деле отразились на финансовом состоянии малого бизнеса. Все действительно так плохо?
— Да, информационный фон был больше негативным. Но оказалось, что он существует параллельно реальной жизни. Так, плановый прирост портфеля кредитов МСБ всех банков должен был составить примерно 14–15%. И уже сегодня можно сказать, что несмотря на все сложности, этот показатель будет достигнут. По итогам 9 месяцев совокупный кредитный портфель вырос на 12,5%. К концу года он вырастет до плановых 14–15%.

Это средняя величина по всем банкам. Если же посмотреть на банки, которые целенаправленно уделяют большое внимание малому и среднему бизнесу, то ситуация выглядит значительно лучше. Например, наш портфель за 9 месяцев 2013 года вырос на 17%, а к Новому году этот показатель вырастет до 25%.

— В начале года многие говорили о том, что малый и средний бизнес в непонятной экономической ситуации побоится брать в долг у банка длинные деньги. Это так?
— На самом деле, нет. Мы проанализировали наших заемщиков, и оказалось, что до 70% заявок предпринимателей по сумме предполагаемого кредита — это заявки на инвестиционные цели. Бизнесмены охотно берут займы на покупку недвижимости и дорогостоящего оборудования.

Весь год предприниматели охотно брали кредиты, причем большинство взятых кредитов — на крупные суммы и долгий срок. Это говорит об уверенности бизнесменов в завтрашнем дне.

— Это связано с тем, что ставки стали ниже?
— Банки действительно снижают ставки. Но не по всем кредитам и не для всех. Последняя тенденция рынка — надежным заемщикам банки предоставляют более выгодные условия. Это становится уже традицией — предоставлять более дешевое финансирование для надежных заемщиков, для тех, кто уже брал кредит в банке и исправно его вернул. Разница в сравнении с массовыми продуктами может быть существенная. У нас, например, ставка по кредиту для надежных заемщиков начинается от 10% годовых. А комиссии по кредитам для МСБ в этом году мы отменили в принципе, чтобы предпринимателям было проще посчитать себестоимость заемных средств.

— Насколько усложнит жизнь банкам и малому бизнесу вступающее с 1 января 2014 года предписание ЦБ, обязывающее кредитные организации проверять реальность своих заемщиков? Среди критериев регулятора, например, совмещение функций генерального директора и главного бухгалтера одним лицом. И если заемщик по критериям Центробанка окажется подозрительным, банки должны будут формировать под него резервы.
— Мы и так, принимая решение о кредитовании компании, проверяем, работает ли предприятие на самом деле. Поэтому ни в стоимости, ни в процедуре оформления кредита ничего не изменится, ужесточать условия отбора заемщиков мы тоже не планируем. Возможно, чуть сложнее будет, если подобная проверка по жестким критериям понадобится для открытия расчетных счетов. Банкам придется серьезно подумать над тем, как соблюсти баланс между оперативностью для клиента и соблюдением норм закона.

— В конце 2011 года вы запустили программу по кредитованию стартапов. Оправдала ли себя эта рискованная затея?
— Мы довольны. Поток заявок есть. В этом году мы выдали 50 кредитов на открытие бизнеса. Цифра небольшая, да. Но мы и не ждали сумасшедшего спроса в первые годы внедрения. Мы отдаем себе отчет в том, что это долгосрочный проект. Даже то, что 50 человек пришли к нам и с нашей помощью открыли свой бизнес, это уже хорошо.

— Кредит берут на бизнес по франшизе или по типовым бизнес-планам?
— Подавляющее большинство — по франшизе.

— Почему?
— Войти в бизнес проще, уверенности больше. Ведь что такое франшиза? Это просчитанный и проверенный не раз бизнес-план, постоянная поддержка и понятная логика развития бизнеса. Ты уже не один на один с рынком, за твоей спиной сильная и опытная компания.

Люди, которые раньше никогда не занимались бизнесом, боятся начинать свое дело с чистого листа. Подавляющее большинство из них предпочитает строить бизнес по франшизе.

— Бизнес у стартаперов идет успешно?
— У нас всего два кредита на повышенном контроле. Но речь идет не о провале бизнеса, в обоих случаях на срыв платежей повлияли внешние факторы. К примеру, одного из начинающих предпринимателей подвели сроки сдачи торгового центра, в котором он планировал открыться. Центр запустился позже, человек позже начал работать — это причина, не зависящая ни от клиента, ни от банка, поэтому мы готовы пойти навстречу заемщику.

Не скрою, что далеко не каждая заявка заканчивается кредитным договором. Иногда заканчивается все тем, что клиент Сбербанка начинает свое дело без кредита, а иногда решает, что бизнес — это вообще не его. Люди к нам приходят за информацией прежде всего.

— А вас это устраивает? Вы готовы быть не банком, а консультантом для бизнеса?
— Мы уже давно поняли, что кредитование — не единственное, что интересует предпринимателя в банке. Даже если формально смотреть на статистику, то большинство представителей малого бизнеса кредитами не пользуются. У нас порядка 100 тысяч компаний на обслуживании и только 14 тысяч заемщиков. Для значительной части представителей малого и среднего бизнеса привлечение кредита не является чем-то насущно важным. Их интересуют более простые вопросы: им не хватает знаний по экономической теории, по менеджменту, по организации бумажного и электронного документооборота, проблемой является поиск поставщиков, партнеров, покупателей…

В ближайшие 5 лет значительная часть усилий банка будет сосредоточена именно на том, чтобы удовлетворить такие информационные потребности клиента. У нас уже работает портал «Деловая среда» — это онлайн-площадка, на которой можно найти и обучающие материалы, и полезные сервисы, и потенциальных партнеров. Кроме того, в начале 2014 года мы откроем первый в Свердловской области офис нового формата — Центр развития бизнеса (ЦРБ). Помимо обычного расчетно-кассового обслуживания и консультаций по кредитам, в таком отделении наши клиенты смогут получить консультацию у юристов, специалистов по налогам, аудиторов, ИТ-специалистов, нотариусов. Тут же клиенты смогут проводить переговоры со своими партнерами в переговорных комнатах банка. Для клиента это будет такой мини-офис и бизнес-школа. Мы будем удовлетворять потребности клиентов в тех сферах, которые банковскими не являются.

Банки сегодня сосредоточены на том, чтобы удовлетворить информационный голод своего клиента. Мы помогаем ему построить его бизнес: разобраться в бухгалтерском и налоговом учете, в юридических вопросах, правильно выстроить документооборот. Банк становится не просто местом, где можно взять деньги, а большим консультационным центром.

— Такая практика уже где-то применялась?
— Мы начали открывать такие центры с 2012 года. Сегодня у нас работает пять ЦРБ в Челябинской области, три ЦРБ в Республике Башкортостан, один — в Кургане. В Свердловской области мы долго искали подходящее помещение, потом проводили его реконструкцию, поэтому и откроем центр чуть позже. Планируем, что в таком крупном городе, как Нижний Тагил, тоже откроется ЦРБ в ближайшее время. По опыту, банк открывает по 2–3 Центра развития бизнеса в городах-миллионниках, и по одному — в городах с населением свыше 300 тысяч человек.

— В основу лег опыт какого-то другого банка?
— Это идея с чистого листа. В разных банках были офисы, которые назывались «Центрами развития бизнеса». Но по факту там проводились лишь разовые мероприятия, в лучшем случае раз в месяц, а обычно — раз в квартал. Такого концептуального решения, когда в банке каждый день бизнесменов консультирует специалист из той или иной сферы, не было.