Из-за кризиса банки резко ограничили выдачу автокредитов и ужесточили требования к заемщикам.
В первом полугодии 2008 года почти каждый второй новый автомобиль покупали на заемные деньги. В конце года доля новых машин, покупаемых в кредит, снизилась до 15−20%, подсчитало аналитическое агентство «Автостат». Средние ставки по кредитам на покупку автомобиля в июне 2009 года колеблются в районе 20%. Некоторые банки устанавливают заградительные ставки по автокредитам на уровне 30−40%.
Денег больше нет
Согласно данным агентства, банки сократили лимиты на автокредитование в пять-десять раз. Большинство банков сократили и срок кредитования — сейчас это в основном три года. Объем минимального взноса не меньше 20−30%. Встречаются кредитные программы с 10−процентным и даже нулевым первоначальным взносом. Но такие программы содержат скрытые комиссии или высокие процентные ставки.
Многие банки повысили требования к техническому состоянию и страховому покрытию подержанных автомобилей при рассмотрении заявлений о выдаче кредита на покупку машины или вообще отказались от такого кредитования.
Охлаждение на рынке автокредитования связано не только с трудностями в получении кредита. Значительно сократился и потребительский спрос. По данным «ГФК-Русь» за март 2009 года, 93% жителей России не планируют покупки автомобилей в ближайшие два года. Снижение покупательской активности заставляет автопроизводителей разрабатывать стимулирующие программы.
Ряд иностранных производителей автомобилей открыли в России собственные банки (Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank). Другие создали специальные программы совместно с российскими банками — GM Finance, Nissan Finance, Renault Credit, PSA Finance, KIA Bank, Subaru Finance, Uz-Daewoo Finance, Suzuki Finance, Volkswagen Finance, Sollers-Финанс. Кредиты выдаются под 7,9−13,5% в долларах или евро и под 17−19% в рублях. Первоначальный взнос — 30%.
Государственный процент
Правительство России весной запустило программу льготных кредитов на покупку автомобилей отечественной сборки. В рамках госпрограммы Сбербанк и ВТБ выдают льготные автокредиты. По этим займам часть процентной ставки, около 7,7% — 2/3 ставки рефинансирования Банка России (11,5%), возмещается за счет государственных субсидий. Первоначальный взнос — 30% стоимости покупки. Срок займа не может превышать трех лет, кредитный договор должен заканчиваться не позднее 31 декабря 2011 года. Приобретаемый автомобиль должен быть новым, собранным на территории России, стоимостью не выше 350 тыс. руб. Некоторые автопроизводители специально снизили цены на выпускаемые в России автомобили, чтобы удовлетворить этим требованиям. Например, цена на Ford Focus начальной комплектации опустилась с 389 тыс. до 345 тыс. руб. 350 тыс. руб. стоит сейчас UAZ Hunter в минимальной комплектации.
Российские автопроизводители предлагают свои программы автокредитования. Весной стартовала кредитная программа «АвтоВАЗа» «Лада Финанс». Группа ГАЗ и Сбербанк России предлагают кредитные решения на приобретение «Волги Классики» и Volga Siber и на легкие коммерческие автомобили «ГАЗель», «Соболь» и Maxus. УАЗ запустил программу льготного кредитования на покупку своих автомобилей. На 25 июня российские банки выдали 14,6 тыс. льготных автокредитов. Министерство промышленности и торговли уже заявляло о недовольстве темпами реализации субсидируемых кредитных программ.
Кредит в обмен на вклад
Взять кредит на машину пока можно, несмотря на падение рынка, уверяют опрошенные банкиры. Для гарантированного получения кредита потенциальный заемщик должен удовлетворять следующим требованиям: гражданство России, положительная кредитная история, образование не ниже среднего специального, возраст 23−50 лет, общий трудовой стаж от одного года и выше, минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода, официальный доход в районе действия программы автокредитования, в четыре раза превышающий размер ежемесячных платежей по кредиту, постоянная регистрация в районе действия программы автокредитования, водительский стаж не менее одного года. Идеальный кандидат не должен иметь судимостей и должен обладать стационарным рабочим и мобильным телефонами.
Наиболее распространенные причины отказа банка — недостаточно высокий доход и отрицательная кредитная история. Кандидаты, получающие «серую» зарплату, как не рассматривались раньше, так не рассматриваются и сейчас, пояснили в Сбербанке. Отказ могут получить лица с временной регистрацией в районе действия программы автокредитования.
В Росбанке говорят, что точно не дадут автокредит людям с негативной кредитной историей или потенциальным заемщикам без постоянной работы с достаточным уровнем дохода. Также на заемные деньги не могут рассчитывать люди, «предоставляющие о себе недостоверную информацию».
«Лучшая рекомендация клиенту, решившему оформить автокредит: тщательно оцените свою платежеспособность, — советует Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга «Абсолют банка». — Брать на себя долговую нагрузку стоит лишь в том случае, если вы твердо уверены в своих источниках доходов и даже в случае их утраты сумеете погасить кредит. Обращайте также внимание на процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и сборов, валюту кредита. Кроме того, сегодня особенно важным фактором при оформлении кредита стала надежность банка». Желательно, чтобы у клиента были сбережения, которые позволяют за счет них полностью погасить кредит в случае потери работы, говорит банкир. Он не пояснил, какой смысл брать кредит в такой ситуации.
