По самому популярному средству получения наличных у населения – потребительскому кредиту, банки постоянно увеличивают процентные ставки и сокращают сроки кредитования, а многие перестали их выдавать и вовсе.
Выход из сложившегося затруднения граждане обнаружили в несколько ушедших в прошлое ломбардах.
В кризис ломбарды стали показывать свои преимущества
Проведя экскурс в историю, можно обнаружить, что ломбарды являются едва ли не старейшими финансовыми учреждениями человечества. Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества, появились еще в XV веке во Франции. Открывали их ростовщики – выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой название учреждения.
Первые попытки государств в организации ломбардов относятся уже к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении стали Англия и Бельгия. Однако еще и в XIX веке можно обнаружить следы частных "предпринимателей". Стойкие ассоциации с ростовщиками и нравами того времени можно обнаружить в классических произведениях Франции и России. К примеру, все произведения "Человеческой комедии" О.Бальзака, так или иначе, обрисовывают частную жизнь XIX века с вынужденной зависимостью населения от ростовщиков. А одноименный Гобсек стал своеобразным символом жадности, скряжничества и отсутствия любых моральный принципов, кроме жажды наживы. То же относится ко многим произведениям Ф.М.Достоевского. Саму необходимость существования некой старухи-процентщицы писатель ставит под сомнение.
В России об идее кредитования правительство начало задумываться со времен правления Анны Иоанновны. К 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны, которые по смыслу уже являлись государственными ломбардами. К концу XIX века появляются и частные ломбарды, которые могли привлекать акционерный капитал. Промежуточным этапом в развитии ломбардного дела стал октябрьский переворот, когда был издан декрет о национализации всего банковского дела. Однако к 1922 году ломбардный бизнес был реабилитирован в качестве госучреждений, и только после перестройки частная инициатива заняла свое место, открыв дополнительные возможности кредитным организациям.
Современным аналогом ломбардов стали потребительские кредиты, с расцветом которых (особенно беззалоговых) владельцы ссудного бизнеса сильно обеспокоились. Однако как показала практика, конкуренции до последнего времени два вида кредитования не представляли. Если в ломбарды обращались за небольшими суммами в 1-3 тысячу "до получки", то в банк шли уже за более существенными займами.
Ситуацию несколько изменил финансовый кризис. Просрочки по заработной плате и масштабные сокращения привели к необходимости получения срочных денег. Потребкредиты оказались по большому счету недоступны, в силу отказа банков брать на себя риски просрочек и отсутствия средств на погашения кредитов.
Вот здесь ломбарды и стали показывать свои преимущества в качестве кредитных учреждений. В отличие от потребительских кредитов основное, что прельщает потенциального заемщика – скорость и безотказность выдачи наличных под залог имущества. Буквально за считанные минуты в итоге можно получить необходимые деньги без поручителей и кип документов.
При этом основным минусом является, конечно, проценты такого залога. Если потребкредиты последние месяцы вводят годовые ставки от 27% и максимальный срок до 3 лет, то ломбарды продолжают держать среднюю ставку в 14-16% в месяц, что составит около 150% годовых. Однако, если взглянуть на сайты самих представителей залоговых учреждений, то начальной планкой является 4%. Такие данные указаны в "Мосгорломбарде" и "Столичном ломбарде". При ближайшем рассмотрении, оказывается, что ставка эта указана за день на весь срок пользования займом, включая льготный месяц.
Однако же статистика утверждает, что даже непомерно высокое ярмо процентов, не отпугивает желающих получить деньги здесь и сейчас. С началом кризиса, в октябре на сиюминутную прихоть пошло уже на 15 процентов больше россиян, чем в августе и сентябре. Причем тенденция такова – 6-8 процентов обращающихся в ломбард, не выкупает залог, а 20-25 процентов выплачивает проценты в срок, но также не выкупают заложенного имущества.
Для тех, кто все же решится обратиться в ломбардное учреждение, можно дать некоторые рекомендации.
Как работает ломбард?
Работа ломбарда основана на принципе залога. Проще говоря, клиент, приходя в ломбардное учреждение, закладывает на определенный срок под проценты какую-либо ценную вещь. У каждого ломбарда свои правила и условия оценки, хранения и реализации залога, свои процентные ставки. На руки залогодателю обычно выдаются суммы от 50 до 80% оценочной стоимости. Чем дороже вещь оценили, тем большие проценты начислят. Напрямую процентный тариф зависит от срока, на который оформляется кредит. Усредненная цифра – 15-20% оценочной стоимости залога в месяц.
Рассчитать процент всегда можно по довольно незамысловатой схеме. К примеру, сумма займа – 1000 рублей, процентная ставка – 4%, срок действия 10 дней. Следовательно, сумма всех накопленных процентов будет равна = 1000*4% (или на 0,04) *10 = 400 рублей.
Кроме того, стоит иметь в виду, что в качестве залогового имущества разные ломбарды специализируются на приеме разных вещей. В целом это и ювелирные изделия, и автотранспортные средства, одежда из кожи и меха, оргтехника, изделия из хрусталя, фарфора, фаянса, ковры и ковровые изделия, а также фотокиноаппаратура, радиотелеаппаратура, электротовары, спортинвентарь, мебель и прочее. Однако преимущество при приемке все же отдается ювелирным изделиям в силу того, что в хранении они занимают меньше места, а дорогостоящую аренду ломбардам платить не выгодно.
Итак, вы решили обратиться в ломбард
Чтобы получить наличные, потребуется внести залог и предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт). После оценки закладываемой вещи на руки выдают деньги и залоговый билет, к которому прилагается договор.
В залоговом билете обязательно указывается адрес ломбарда, паспортные данные заемщика, наименование и описание заложенной вещи, сумма оценки вещи, сумма предоставленного займа, дата и срок предоставления займа с указанием возврата, процентная ставка по займу (на календарный год), возможность и порядок досрочного погашения займа.
В условиях описанных Федеральным законом № 196 "О ломбардах" также указывается, что залогодатель может заложить вещь сроком от 2 дней до года. Если в течение оговоренного срока вы не выкупаете вещь, то по законодательству ломбард должен хранить ее еще в течение 1 льготного месяца. Только после истечения месяца ломбардное учреждение может распоряжаться вещью по своему усмотрению. При этом страхование изделия, находящегося в залоге, происходит за счет ломбарда. В целом, все дополнительные условия должны быть указаны в договоре, так что как и со всяким документом, имеющим юридическую силу – стоит быть внимательней.
Для того, чтобы не обманули, стоит помнить:
При обращении в ломбард нужно ознакомиться с его разрешительной документацией. Для ломбардов обязательно наличие свидетельства о постановке на специальный учет в Центральной инспекции пробирного надзора (для ювелирных изделий) и инструкции о порядке приема изделий в залог. Вся информация должна быть на стенде, на котором обязательно указывается размер процентной ставки.
Кстати, именно на начисление процента стоит обратить отдельное внимание. Многие ломбарды указывают дифференцированные проценты, проценты за просрочку и погашение кредита.
Кроме того, стоит сравнить оценочные суммы по нескольким ломбардам (к примеру, за грамм золота), а также репутацию учреждения и длительность работы на рынке. В остальном оценить необходимость залога под прямо скажем высокие проценты, можете только вы.
