Еще год-полтора назад, когда страну охватил кредитный бум, эксперты не уставали предупреждать заемщиков: обращайте внимание на всевозможные комиссии и штрафы, они способны сделать кредит вдвое дороже, чем обещает банковская реклама.
Теперь же из-за кризиса кредитов выдают мало. А банки, похоже, нашли другой способ лукавства. Держать, как говорится, ухо востро теперь нужно и при открытии вклада.
Допустим, реклама обещает 10% годовых по мультивалютному вкладу. Заманчиво. Но прежде чем потирать руки и подсчитывать барыши, внимательно изучите договор. И не удивляйтесь, если начисленный банком по вкладу доход окажется значительно скромнее обещанного.
1,5% за конвертацию
Финансовый кризис – плохое время для сбережений. То инфляция растет, то курс рубля падает. Того и гляди, накопленное "кровью и потом" обесценится. Экономисты советуют в нестабильное время держать деньги в банке на мультивалютном депозите. Это очень удобно: есть возможность оперативно конвертировать деньги из одной валюты в другую, если курсы скачут. И при этом не терять дохода.
Ставки по мультивалютным депозитам заманчивые: по рублевым счетам 10 – 12% в год, в долларах и евро 6 – 7%. А некоторые банки готовы прыгнуть выше головы, призывая вкладчиков разместить деньги под 8 – 10% в валюте и 13 – 17% в рублях.
– Когда российские банки только начали открывать мультивалютные вклады, условия по ним на самом деле были очень заманчивыми, – рассказывает директор Центра макроэкономических исследований консалтинговой компании БДО Юникон Елена Матросова. – А сейчас, прежде чем открывать мультивалютный вклад, внимательно просчитывайте доходность.
Проблема в том, что некоторые банки рекламируют ставки по вкладу, но помалкивают о потерях, которые значительно урежут доход вкладчика. Прелесть мультивалютного депозита в том, что им можно управлять. Курс рубля снижается? Конвертируете рублевый счет в доллары и евро. Инвалюта дала слабину? Переводите иностранные дензнаки в отечественные.
Проблема в том, что желание "порулить" вкладом бьет по карману. Ведь конвертацию средств внутри вклада банкиры обычно проводят по своему внутреннему курсу. А он от официального курса Банка России может существенно отличаться. В последнее время в редком банке разница составляет 20 – 30 копеек, чаще "местный" курс почти на рубль невыгоднее официального. А теперь представьте, что вы конвертируете в рамках мультивалютного вклада сразу пять тысяч долларов. Если банк возьмет даже не по рублю, а по 50 копеек с каждого "зеленого" – это две с половиной тысячи рублей, потерянные вкладчиком.
Некоторые банки поступают хитрее: конвертируют деньги в рамках вклада по курсу Центробанка, но при этом берут комиссионные. К примеру, за перевод депозита из одной валюты в другую в день подачи заявки один из крупных столичных банков удерживает с владельца мультивалютного депозита 1,5% от переводимой суммы. Та же операция на следующий день обойдется в 0,5%. В общем, игры в "валютного спекулянта" сводят доход к минимуму.
Вкладчикам – зеленый горошек
Банки частенько балуют вкладчиков подарками. Разыгрывают бытовую технику или путевки к морю. Презентуют клиентам милые пустячки: шампанское, баночку меда или растворимого кофе – для поднятия настроения. Как говорится, мелочь, а приятно...
Экономический кризис вывел креатив маркетологов на новый уровень. Один из банков запустил рекламную кампанию нового вклада, поощряя клиентов достаточно высокими ставками и... продуктовыми наборами. Вид подарка зависит от суммы взноса. Жители Москвы и Подмосковья (в других регионах другая градация) при оформлении вклада от 15 тысяч рублей получают банку зеленого горошка или сладкой кукурузы, а при сумме от 70 тысяч – будут одарены и тем и другим. Если же вы кладете на депозит 150 тысяч рублей, сможете, помимо овощных консервов, разжиться еще и палкой салями. Ну и так далее, чем больше денег кладешь – тем сытнее продуктовый набор. Только к чему это все? Тот, кто открывает вклад на такую сумму, наверняка найдет деньги и на колбасу.
– Банки из шкуры лезут в надежде привлечь внимание потенциальных вкладчиков, – посмеивается Елена Матросова. – Я бы на месте этого банка снизила минимальные суммы взносов по депозиту до плинтуса и назвала "Пенсионный", такое предложение может привлечь только малообеспеченных клиентов. Ну а если говорить серьезно, то хочу призвать людей, желающих открыть вклад: лучший подарок – это высокая ставка по вкладу в сильном банке! А призы, сувениры и продуктовые наборы – это дело десятое...
Кредитку не дали, а долг набежал
Все знают, что получить кредит сейчас – дело не такое простое, как еще полгода назад. И тем не менее даже здесь до сих пор нужно держать ухо востро. Вот вам совсем свежая реальная история.
– Еще осенью подал заявку на получение кредитной карты, – называет крупный банк москвич Николай Герасимов. – Месяц пытался выяснить решение банка – операторы колл-центра бормотали что-то невразумительное. В конце концов оформил кредитку в другом банке, а о неудачной заявке забыл.
Но вскоре банкиры напомнили о себе. Через три месяца пришло письмо, в котором финансисты требовали покрыть долг по кредитке вместе с набежавшими процентами. По той самой карте, которую мужчина даже в руках не держал!!! В общении с банковскими клерками выяснилось, что они все-таки выпустили карту, отправили клиенту по почте. И хотя кредитка не дошла до адресата, он уже должен банку. Ведь финансисты при выпуске карты списали со счета комиссию за годовое обслуживание.
– Комиссию за годовое обслуживание банки обычно снимают после получения карты в офисе банка или в момент активации карты, при первом платеже за товар. Но некоторые банки списывают платеж сразу после выпуска карты, – делится опытом эксперт специализированного сайта о кредитах Андрей Лебедев. – Чтобы не попасть в ситуацию "без меня меня женили" внимательно читайте договор. Ключевые фразы: "выражаю свое согласие на выпуск на мое имя кредитной карты на условиях... выражаю свое согласие на безакцептное списание денежных средств со счета..." Если выяснится, что банк готов выпустить карту, но не обязан уведомить об этом клиента, лучше отказаться от подобного кредитного продукта.
Что делать, если уже угодили в банковскую западню? Бороться! Обратиться с заявлением в банк, где нужно указать на отсутствие факта передачи кредитной карты человеку, на чье имя она выпущена, а также отсутствие уведомления о списании банком платежа за годовое обслуживание. Заявление необходимо зарегистрировать и получить копию с отметкой о принятии к рассмотрению. Банк не собирается аннулировать начисленные проценты и штрафы? Подавайте заявление в Роспотребнадзор.
1. Открывая вклад, определитесь: со сроком размещения, валютой вклада, возможностью пополнения счета.
2. Отдаете предпочтение иностранной валюте? Есть два варианта. Собираетесь активно управлять вкладом, открывайте мультивалютный вклад. При этом обратите внимание, по какому курсу конвертируются средства в рамках вклада, удерживается ли при этом комиссия. С калькулятором в руках просчитайте, сколько вы на этом можете потерять.
3. Конвертировать сбережения из валюты в валюту не собираетесь – присмотритесь к обычным валютным депозитам. Отдавайте предпочтение депозитам с высокой ставкой, возможностью дополнительных взносов. Или, если деньги могут вам понадобиться раньше, чем закончится сроквклада, – с возможностью частичного снятия денег.
4. Не забывайте, что, если ставки по вкладу выше среднерыночных, вам придется уплатить подоходный налог. Он удерживается по вкладам в рублях, если ставка превышает 18% годовых, а по вкладам в валюте – если ставка превышает 9%.
5. При выборе банка соблюдайте баланс между ценой и качеством: отдайте предпочтение крупным финансовым организациям.
6. Внимательно изучите договор. Обратите внимание, при каких условиях вы потеряете доход: при досрочном закрытии вклада и т. д. На каких условиях пролонгируется вклад, если вы его не заберете вовремя.
Не стесняйтесь задавать вопросы банковским работникам, в конце концов вы доверяете банку свои деньги!
