Тема представляет интерес для многих экономически активных людей — наше общество привыкло иметь достаточно простую возможность получить кредит в банке при первой необходимости. Но для многих банков потребительское кредитование из мощного драйвера роста превратилось в проблему плохих долгов, которая тянет финансовые организации ко дну. Итоги уходящего года и ожидания в 2016 году обсудили участники пресс-клуба.
Свой прогноз на ближайший год о перспективах развития потребительского кредитования в России сделал Павел Ефремов, Председатель правления Банка «НЕЙВА». По его мнению, во второй половине 2016 года начнётся этап восстановления кредитования: к этому времени и банки, и бизнес, и потребители до конца осознают новую реальность, научатся в ней жить и работать, и будут вновь брать кредиты. Однако этот процесс будет более обдуманным как со стороны заёмщиков, так и со стороны банков. Потребители будут брать кредиты только на действительно необходимые цели и начнут более консервативно оценивать свои возможности по обслуживанию долга. Из-за возросших рисков банкирам также придётся найти золотую середину между желанием быстро нарастить свой кредитный портфель и заработать прибыль и полным отказом от кредитования — банки начнут переходить на другие способы оценки кредитоспособности заёмщика, перестроят свои бизнес-процессы. В целом рынок потребительского кредитования перейдет на новый более зрелый и качественный уровень; высоких темпов роста ждать не приходится, но фаза стагнации будет пройдена, и во второй половине следующего года можно ожидать рост этого сегмента экономики.
Кредиты — это как костёр с огнём: сядешь далеко — замёрзнешь, слишком близко — сгоришь. Такой подход к кредитованию является справедливым как для заёмщиков, так и для банков — считает Константин Лёвушкин, заместитель Председателя правления Банка «НЕЙВА». Для банков кредит — это, в первую очередь, продукт, на котором банк зарабатывает. Отказ от кредитования — это отказ от источника прибыли. Однако, слишком активное кредитование приводит к формированию банком недостаточно качественного портфеля кредитов, невозвратам и, в итоге, финансовым потерям и потерям капитала. Здесь важно найти разумный баланс и внимательно оценивать заёмщиков с учётом возможных вариантов развития макроэкономики, точно просчитывать все риски.
Для клиента полный отказ от кредитов — это отказ от действительно полезных вещей, которые могут улучшить качество жизни. В то же время чрезмерное увлечение кредитами без здравой оценки собственных сил по обслуживанию долга приведет к финансовым проблемам. «Мы не приветствуем инфантильное поведение заемщиков, когда берутся кредиты «на новый айфон». В то же время кредиты на улучшение жилищных условий, ремонт, бытовую технику и мебель — это разумно», — заключил Константин Лёвушкин.
В конце 2014 — начале 2015 г. все банки испытали настоящий «кредитный шок». Аналитики считают, что по итогам года кредитный портфель по банковской системе в нашей стране снизится на 10–15% по сравнению с предыдущим периодом. Общая политическая и экономическая ситуация вызвали резкое ухудшение качества жизни заёмщиков и снижение их возможностей по обслуживанию своих кредитов, что, с одной стороны, привело к увеличению доли проблемных кредитов, а, с другой стороны, не позволило банкам выдавать новые кредиты, которые могли бы «разбавить» проблемные кредиты в портфелях банков. Многие банки оказались в очень непростой финансовой ситуации и были вынуждены полностью прекратить кредитование. В итоге кредитование стало «штучным продуктом» — для того чтобы вновь запустить кредитные предложения для населения, большинству банков пришлось пересмотреть политику оценки заёмщика. Если раньше крупные и средние банки широко применяли автоматизированные скорринговые модели и методы в потребительском кредитовании, то сегодня большинство банков дополнили или полностью заменили эти модели оценкой заёмщика кредитным экспертом-андеррайтером. По оценке специалистов Банка «НЕЙВА», в этой ситуации небольшие банки оказались в выигрыше — их кредитная политика изначально была построена на индивидуальном подходе к каждому клиенту, что обеспечило более высокое качество кредитных портфелей и дало возможность оперативно и гибко отреагировать на изменение условий кредитования и методов оценки риска. Банк «НЕЙВА» в 2015 году выдал почти 400 млн.рублей на потребительские кредиты — это позволило обновить кредитный портфель на 15%. Также сотрудникам банка удалось добиться отличного качества своего кредитного портфеля — рост просроченной задолженности здесь в 1,5 раза ниже среднерыночных значений.
Андрей Родин, директор Независимого коллекторского бюро «Содействие» поделился своим опытом работы с проблемными долгами и рассказал, какие ошибки чаще всего совершают должники. Зачастую, вместо того, чтобы при возникновении проблем прийти в банк и договориться о реструктуризации долга, человек берёт ещё один кредит на погашение первого, в итоге процесс превращается в снежный ком, и заёмщик оказывается на самом дне глубокой финансовой ямы. Также часто должник начинает скрываться от банка, не отвечать на звонки и письма. Банк не стремится стать «счастливым обладателем» собственности заёмщика и реализовывать её на торгах, также не нужно рассчитывать, что банк простит невозвратный кредит — банки выдают в кредиты деньги своих клиентов, и эти деньги клиентам им придется так или иначе возвращать. Поэтому банку гораздо выгоднее либо найти компромисс с задолжавшим клиентом и всё-таки вернуть свои деньги, либо передать проблемный кредит коллекторскому агентству, которое доведёт дело до судебного решения. «Платить всё равно придётся, но нужно понимать, что всё это увеличивает долг заёмщика: стоимость работы коллекторов, судебные издержки, сбор за работу приставов» — подчёркивает Андрей Родин. Его совет всем пользователям кредитов — реально оценивать свои силы и идти договариваться о реструктуризации в банк при первых же «тревожных звоночках». Также Андрей Родин скептически оценил перспективы закона о банкротстве физических лиц: «Я бы не стал рассчитывать на закон о банкротстве. За полтора месяца существования этого закона был лишь один реальный случай банкротства физического лица. Но там сумма долга достигла в 14 миллионов рублей». Павел Ефремов добавил, что процедура банкротства «физиков» сложная и расходы на неё составляют около 200 тысяч рублей, поэтому банки самостоятельно инициируют эту процедуру только в исключительных случаях.
Олег Власов, главный редактор журнала «Наши Деньги», частный финансовый консультант и «квалифицированный пользователь кредитов» (с 1994 г.), поделился секретами правильного финансового поведения. По его мнению, всегда нужно рассчитывать на свои силы по обслуживанию долга: «Если хотите понять, готовы ли взять крупный кредит, попробуйте открыть вклад в банке и несколько месяцев подряд, в один и тот же день вносить на депозит сумму в размере планируемого платежа по кредиту. Если в течение нескольких месяцев не было сбоев, значит, с финансовой дисциплиной всё в порядке и можно брать кредит». По его мнению, полезным инструментом в семейном бюджете может стать и кредитная карта. «У каждого должна быть кредитная карта с льготным периодом погашения кредита — это единственный инструмент, который позволяет всегда иметь деньги под рукой, приблизить необходимую покупку, а не ждать зарплаты. А при грамотном финансовом планировании и дисциплине можно в принципе никогда не платить проценты по кредиту. Льготный период, как правило, составляет 51 день, и этого достаточно, чтобы человек мог безболезненно закрыть свои текущие расходы по кредитной карте. Да, есть комиссии, но небольшие. Важно помнить, что такие карты предназначены для оплаты в магазинах, не надо снимать с неё наличные», — советует Олег Власов.
Все участники пресс-клуба высказали пожелание встречаться чаще, поскольку для журналистов, пишущих о финансах, прямое и открытое общение с представителями кредитно-финансовых организаций — отличная возможность почерпнуть ценную информацию для своей работы из первых рук.
