Банки пересматривают свои подходы к заемщикам в новых условиях, анализируя поведение действующих клиентов. В практике банков есть два способа оценки платежеспособности клиента: с использованием скоринговых систем и принятие решения на основании экспертного мнения. Оценка платежеспособности состоит из двух этапов: на первом собирается информация о клиенте (предоставленные документы, сведения из БКИ, информация открытых баз данных из других источников), на втором проводится анализ этих данных, на основании которого и принимается решение. В случае скоринга анализ данных производится автоматически и автоматически принимается решение. В случае экспертного принятия решения, решение принимает сотрудник банка (или группа сотрудников) исходя из своего личного опыта и информации о клиенте. Для построения адекватной скоринговой модели необходимо иметь достаточно большую собственную базу клиентов и автоматические системы для ее анализа, что могут позволить себе только крупные банки, мелкие и средние банки практикуют экспертное принятие решения.
Гарантией возврата кредита служит обеспечение кредита в виде залога или поручительства физического или юридического лица, в случае отказа заемщика оплачивать кредит банк имеет право в установленном законом порядке реализовать заложенное имущество и погасить кредит из полученных средств или потребовать исполнения по кредиту от поручителя. Относительным обеспечением кредита можно считать страхование жизни и здоровья заемщика, когда в случае наступления смерти или инвалидности заемщика страховая компания выплатит банку (как выгодоприобретателю) страховое возмещение при наступлении указанных страховых случаев, которое банк направит на погашение кредита.
Санкции к должникам: начисление штрафных процентов, далее происходит передача прав требований по кредитному договору коллекторам или самостоятельное банком инициируется судебное разбирательство о возврате долга в принудительном порядке с использованием служб судебных приставов, далее реализация имущества или списание денег со счетов заемщика или удержание из заработной платы или другие принудительные мероприятия по получению средств для возврата кредита.
Подробнее на сайте
