— Скажите, стоит ли в связи с ситуацией в Украине и Крыму ожидать дальнейшего повышения курса валют? В чем бы вы посоветовали хранить сбережения? Спасибо!
— Я считаю, что при отсутствии дальнейшей эскалации напряженности в российско-украинских отношениях у западных стран не будет повода для введения существенных санкций, а это значит, что положение рубля и российского рынка в целом может стать более устойчивым. Мы не ожидаем заметного роста доллара и евро относительно рубля, напротив, рубль на горизонте 4–6 месяцев способен вернуться к уровню 35–35,5 за доллар. Как раз на этом уровне доллар можно покупать для диверсификации вложений и защиты от будущих колебаний, которых нельзя исключать. Идеальной пропорцией вашего валютного портфеля будет: 50% рубли, 25%+25% — доллары и евро. Ответить на вторую часть Вашего вопроса однозначно достаточно сложно, поскольку мне неизвестны ответы на такие вопросы как: как скоро Вам понадобится инвестированная сумма, какую финансовую цель Вы перед собой ставите, какую сумму Вы готовы инвестировать, есть ли у Вас кредитные задолженности и т.д. То есть необходимо составить персональный финансовый план, который точно ответит на Ваш вопрос. Общая рекомендация на ближайшее время — отдавать предпочтение умеренно-консервативным инструментам (депозитам, облигациям, ПИФам облигаций и др.).
— Насколько эффективно вообще в такой ситуации, в которой сейчас наша страна, можно планировать? На что нужно обращать внимание? На какие факторы, новости, чтоб не проспать какой-то важный момент?
— Эффективность и значение профессионального финансового планирования в периоды нестабильности заметно возрастают, ведь прогнозировать, что случится с депозитными ставками, стоимостью акций, курсом валют рядовому гражданину становится заметно сложнее и вероятность ошибок при инвестировании увеличивается. Наиболее эффективный путь — составить персональный финансовый план, который будет учитывать не только конкретно Вашу ситуацию, но и состояние рынка. У нас, в БКС Премьер, такой план составляется совершенно бесплатно, и при каких-то резких изменениях, при необходимости он оперативно корректируется, чтобы финансовые цели не отодвигались по сроку.
— Нужно ли сейчас на ваш взгляд забирать вклады из банков?
— Все очень индивидуально. Начнем с того, какой это вклад? Если меньше 700 тыс. рублей, то переживать, по сути, не о чем. АСВ доказала прекрасную эффективность в ситуациях с отзывом лицензий. Все вклады до указанной суммы люди практически сразу получают на руки. Если вклад больше, то имеет смысл разбить его на суммы до 700 тыс. рублей и распределить по разным банкам. Так Вы гарантированно защитите свои средства от последствий возможного отзыва лицензии у банка. Далее следует вопрос — целесообразно ли забирать вклад? Что Вы будете делать с деньгами — инвестируете во что-то, переведете в валюту или просто потратите? Если у Вас нет четкой финансовой цели, то вклад лучше не закрывать. Деньги, лежащие на руках в наличном виде, обесцениваются в то время, как находясь на депозите, они хотя бы защищены от инфляции.
— Куда вы посоветовали пустить небольшую сумму свободных денег?
— Суммы до 100 тысяч рублей сегодня эффективнее всего размещать в умеренно-консервативных инструментах — депозитах, облигациях, облигационных ПИФах и т.д. Какую-то часть, но не более 50%, можно разместить в основных валютах. Суммы в 200–300 тысяч рублей и более уже позволяют лучше диверсифицировать средства, часть капитала можно размещать в более агрессивных и потенциально более доходных инструментах — в акциях, в фондах акций, структурных продуктах и т.д. Конкретные рекомендации будут зависеть от того, какова сумма Ваших инвестиций, через какое время эта сумма будет Вами востребована, какова Ваша финансовая цель и к какому сроку Вы желаете ее достичь и так далее и так далее. Рекомендую Вам обратиться в наш офис для бесплатной консультации!
— Планировали через пару месяцев брать ипотеку на первое жилье, а теперь вот сомневаемся. Может, стоит подождать? И если да, то на ваш взгляд сколько? Или чего?
— Решение о кредитовании всегда очень индивидуально, особенно в сфере жилищного кредитования, потому что цель кредита (квартира) крайне важна для каждого из нас, а выплаты долговременны (на срок в среднем не менее 10 лет). Решение принимается на основании финансовых возможностей, после проведения небольших стресс-тестов, зная состав семьи, вид поручительства по планируемому кредиту, источники Вашего дохода, их диверсифицикацию и множество других факторов. Потому рекомендовать лично Вам какое-то решение я не стану, однако описать возможные опасности я могу!
Прежде всего — валюта кредита. Стоит брать кредит не в той валюте, где «процент ниже», а в валюте Вашего основного источника дохода. Всего скорее, это российский рубль. Вот на нём и остановитесь, иначе Вас ожидают валютные риски — вместе с ростом валют будет повышаться и ваша ежемесячная выплата.
Задумайтесь над стабильностью своей работы. У вас «белая» зарплата? Вы уверены, что в непростые экономические времена вас не уволят? Или хотя бы это сделают корректно, заранее, с положенной по закону выплатой. Специалистом какой сферы Вы являетесь и насколько быстро сможете найти себе новую работу? Есть ли у вас страховка на такой случай как в прямом смысле (полис страхования), так и в переносном («кубышка» на чёрный день)? Или на случай Вашей травмы, когда Вы временно не работаете, а платить по кредиту нужно?
Не забывайте, что в непростые времена банк будет как никогда строг к своим заёмщикам, спасая тем самый свой бизнес. Потому просто перестрахуйтесь! И если Вы уверены в своих силах — удачной Вам покупки!
Но не забывайте и про полностью противоположный кредиту вариант. Не отдавать, а копить! Наши финансовые советники всегда помогут Вам с составлением вашего финансового плана, целью которого является покупка квартиры, профессионально проанализировав предварительно все вопросы, о которых я говорил выше. И тогда многие риски будут уничтожены просто альтернативным финансовым путём. Рассмотрите все возможные варианты и я уверен, что дорога к вашей квартире обязательно найдётся уже сейчас!
— Многие сейчас начинают тратить сбережения, объясняя это тем, что рубль все равно обесценивается. Правильно ли это? Мне вот все кажется, что вдруг начнутся проблемы с зарплатами…
— В любом вопросе есть две крайности — «да» и «нет». Одна крайность в Вашем варианте — всё тратить. Вторая крайность, которой следуют многие наши клиенты, полностью наоборот — копить всё, что только возможно! А истина, как всегда, посередине. Конечно, проблемы в мировой экономике не могут не отразиться на России, на наших предприятиях. Как следствие — может пострадать и уровень заработка. Однако этот процесс, наверное, мы все уже не раз переживали. Если у Вас есть «подушка безопасности», «кубышка» на чёрные времена, то ничего страшного Вам не грозит.
Если такой кубышки нет, то сначала не тратьте, а накопите себе порядка 6 ежемесячных ваших доходов. А потом уже тратьте в соответствии с теми целями в жизни, что Вы себе поставили, в соответствии с Вашим личным, персональным финансовым планом.
— Был на нескольких ваших семинарах в прошлом году. Заинтересовали проекты инвестиционного страхования. Но и тогда, и сейчас входной билет показался слишком дорогим. Есть ли подобные варианты для тех, кто располагает суммой для вложений в районе 150 тыс. рублей?
— Если входной порог в программы ИСЖ (индивидуального страхования жизни) для Вас большой, но Вас заинтересовал именно этот продукт, то здесь есть рекомендация копить именно на эту цель — покупку полиса ИСЖ. Первый вариант, который приходит в голову — это составить умеренно-консервативный портфель из ПИФ-ов облигаций. Входной порог получится порядка 50 тысяч рублей, но, разумеется, нет страховой части. Именно из-за наличия и инвестиционной (доходной) и страховой части этот продукт имеет немалый порог входа.
Однако прежде всего я бы советовал Вам обратиться за консультацией к финансовому советнику. Возможно, более подробно изучив вашу жизненную и финансовую ситуацию, он сможет выдать Вам ещё более подходящее решение. Не кидайтесь воплощать первый же данный совет, изучите все возможности! Финансовый рынок крайне широк и количество финансовых инструментов огромно, наверняка найдётся именно тот, который поможет вам получать желаемый доход. А впоследствии, при желании, Вы сможете купить себе и полис ИСЖ.
Подробнее на сайте
