Недавно замминистра финансов Сергей Сторчак предложил объявить экспресс-кредитованию официальный юридический запрет. Чиновник ссылается на то, что население еще не достаточно грамотно, чтобы оценить свои возможности по возврату кредита. В то же время, для многих российских потребителей экспресс-кредитование — это порой единственная возможность приобрести товары здесь и сейчас. Насколько популярен этот банковский продукт среди екатеринбуржцев? Каковы перспективы развития экспресс-кредитования?
Малая доля и большая роль
По экспертным оценкам, сегодня портфель экспресс-кредитования составляет лишь 3% от всего рынка кредитования физических лиц. При этом, несмотря на малую долю в общем портфеле, именно экспресс-кредиты оказались продуктом с наиболее стабильным спросом. Во многих банках именно на быстрые кредиты делают большую ставку. «В сегменте кредитных услуг нашего банка на быстрые кредиты приходится порядка 50% от общего числа займов», — отмечают специалисты ВУЗ-банка.
Эксперты отмечают, что спрос на быстрые кредиты не показал существенного снижения даже в кризис. Более того, сегодня желающих получить деньги здесь и сейчас становится больше.
Геннадий Козлов, руководитель отдела кредитов населению Банка24.ру:
— Экспресс-кредиты всегда были достаточно популярным продуктом на рынке кредитования в целом. Более того, за последние два месяца мы отмечаем некоторый рост количества заявок. Спрос на данный продукт не ослабевает, а потому и банки не собираются сворачивать эти программы. Это востребованный потребителем и выгодный банку вид кредитования.
Согласно полученным в ходе Исследования 66.ru данным, экспресс-кредиты весьма популярны среди екатеринбуржцев: к услугам данного вида кредитования прибегали 17% респондентов, еще 14% задумываются об оформлении экспресс-кредита.
При этом, значимая доля экспресс-кредитов приходится именно на покупки в торговых точках.
Кирилл Шибанов, управляющий Уральским филиалом «Евросеть»:
— Экспресс-кредитование стало обычным делом для россиян. Срабатывает психологический фактор, когда, не имея достаточно своих средств, человеку тут же одалживают недостающую сумму и отдают желаемую вещь. При этом тренд к росту спроса не меняется: показатели остаются на том же уровне, а некоторая волатильность связана с сезонностью и покупательной активностью. Так, в салонах нашей сети сохраняется сезонная доля продаж в кредит на уровне 13% от всех сотовых телефонов, реализованных компанией на Урале. Покупка 17% цифровых фотоаппаратов на Урале состоялась также благодаря услуге кредитования. За 1 полугодие 2010 г. через салоны компании было произведено в 11 раз больше платежей по кредитам, чем за тот же период 2009 года, при этом оборот «кредитных» платежей вырос в 16 раз. С моей точки зрения, доля экспресс-кредитования будет расти ввиду отсутствия альтернативного продукта на рынке кредитования.
Выше риски — выше ставка
Преимущества и недостатки экспресс-кредитов уже не являются открытием для потребителя. Взамен на удобство и скорость в получении денежных средств, заемщик получает высокие ставки и дополнительные комиссии.
Геннадий Козлов, руководитель отдела кредитов населению Банка24.ру:
— Здесь никакого секрета нет: основная особенность экспресс-кредитов — это высокие ставки. И это вполне объяснимо: чем меньше банк имеет информации о заемщике, тем больше рисков он на себя берет, и как следствие, тем выше устанавливает ставку для такого заемщика. Сегодня практически во всех банках экспресс-кредиты выдаются при наличии всего лишь двух документов: паспорта и иного удостоверения личности. Ни справок о доходах, ни подтверждения наличия постоянного места работы не требуется. Естественно, риск в таком случае довольно велик, а потому и ставки выше, чем на традиционные потребительские кредиты. Зато на оформление такого кредита уходит гораздо меньше времени и сил.
Стоит отметить, что сегодня большинство банков старается сделать экспресс-программы кредитования прозрачными для клиента, и дело лишь в том, чтобы вдумчиво отнестись к выбору программы кредитования.
Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24:
— Быстрые кредиты обрели дурную славу у покупателей. В основном из-за нечестной позиции некоторых рыночных игроков, скрывающих полную стоимость кредита. Сейчас, думаю, уже не осталось наивных покупателей, которые бы поверили в кредиты под ноль процентов. Обязательно необходимо уточнять полную стоимость кредита в договоре и размеры переплаты перед принятием решения о кредитовании. Нужно отдавать себе отчет в том, что экспресс-кредит, выданный за15-30 минут обойдется дороже обычного необеспеченного кредита или кредитной карты.
«При оформлении экспресс-кредита мы советуем заемщикам обстоятельно обговорить все условия кредита со специалистом банка: попросить его составить график платежей, узнать есть ли специальные комиссии за пополнение, ведение счета или за досрочное погашение, — советует руководитель отдела кредиты населению Банка24.ру. — Оптимальный вариант — когда заемщик изучает несколько предложений разных банков. Тем более, сейчас банки раскрывают для заемщика такой показатель, как полная стоимость кредита — на неё и можно ориентироваться при выборе».
Хотя сегодня многие просто не пользуются очевидной возможностью — задавать вопросы представителю банка, сетуют в банке Хоум Кредит.
Банки предпочитают грамотных заемщиков
По словам банкиров, сегодня клиенты делятся на тех, кто экономит деньги, и тех, кто экономит время. Если первые тщательно изучают кредитный договор, то вторые — смотрят лишь на удобство и быстроту оформления кредита. «Если покупатель не желает разбираться в условиях сделки, самоустраняется от подробного изучения документов и подписывает договор не глядя — это его сознательный выбор», — считает Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24. Однако такие невнимательные к собственным деньгам клиенты — это не самый лучший заемщик для банка.
Ольга Горлова, заместитель директора департамента по кредитованию физических лиц ОАО «ВУЗ-банк»:
— Одно из самых вероятных последствий финансовой неграмотности состоит в том, что человек не сможет погасить долг по кредиту. Банку это невыгодно. Именно поэтому мы не стремимся всем выдавать экпресс-кредиты.
Банку выгоден «качественный» клиент, который сделает выбор, исходя из своих финансовых возможностей, и будет выполнять взятые на себя обязательства.
Дмитрий Борисенко, ведущий специалист отдела PR Home Credit and Finance Bank:
— Последствия низкой финансовой грамотности намного более серьезные и системные, чем может показаться на первый взгляд. Это приводит к снижению потребительской активности в стране. Я призываю всех потенциальных клиентов банков потратить немного времени на свою финансовую грамотность, приобрести от такой «траты» можно значительно больше.
Отметим, что в последнее время эксперты отмечают рост количества «просвещенных» в вопросах кредитования клиентов. Так, по данным Исследования 66.ru, 12% респондентов выбрали экспресс-кредит, так как не нашли времени и желания разбираться в многочисленных банковских предложениях. Но и этот показатель банкиров радует.
Геннадий Козлов, руководитель отдела кредитов населению Банка24.ру:
— Я не считаю, что у нашего населения низкая финансовая грамотность. Меня, напротив, радует цифра в 12%. Это значит, что все остальные — а это подавляющее большинство! — нашли и силы, и время выбрать кредит, и взвешенно подойти к этому вопросу.
Самое важное — самому заемщику понять, что важнее — быстро получить деньги на руки или ждать. «Задача банка в данном случае — выявить потребности клиента и выполнимость им кредитных обязательств, и в случае необходимости предостеречь его от попадания в кредитную зависимость», — говорят в ВУЗ-банке.
Запретить нельзя оставить
Недавно замминистра финансов Сергей Сторчак предложил наложить запрет на экспресс-кредитование. Банкиры к инициативе чиновника отнеслись весьма скептически. Во-первых, регулировать рынок государственными запретами — неэффективно. «Финансовые организации готовы выдавать такие кредиты, а население готово их брать. Это нормальные рыночные отношения», — говорит эксперт из Банка24.ру.
Дмитрий Борисенко, ведущий специалист отдела PR Home Credit and Finance Bank:
— В рыночной экономике нельзя просто взять и запретить что-то просто так. А учитывая небольшую долю в общем портфеле кредитования физлиц, но огромную роль, которую это кредитование играет, вряд ли это приведет к позитивным последствиям.
Второй аргумент в арсенале банкиров — снижение потребительского спроса, которое незамедлительно последует за запретом экспресс-кредитования. «Предположим, мы по совету замминистра финансов наложим запрет на экспресс-кредитование в торговых центрах, что мы получим? Незамедлительный эффект: упадут обороты у магазинов, снизятся зарплаты у продавцов... далее будет запущена целая цепочка, которая может привести к негативным последствиям для экономики в целом», — добавляет руководитель отдела кредитов населению Банка24.ру.
Наконец, сворачивать экспресс-кредитования просто невыгодно. Пока на этот продукт есть спрос, будет и предложение, — такова позиция банкиров.
Ольга Горлова, заместитель директора департамента по кредитованию физических лиц ОАО «ВУЗ-банк»:
— Бывают ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас, и программа экспресс-кредитования идеально соответствует целям клиента и его финансовым возможностям. Поэтому столь радикальная мера как официальный запрет данного продукта существенно ограничит российских потребителей в приобретении необходимых им товаров и услуг на заемные средства.
Карта вместо кредита
Впрочем, у экспресс-кредитования сегодня появился конкурент среди банковских услуг. Одной из тенденций последних лет является активное вытеснение быстрых кредитов сегментом кредитных карт.
Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24:
— Кредитные карты используются в основном для покупки дорогостоящих товаров, все большее число держателей кредитных карт предпочитают использовать свои карты вместо того, чтобы брать экспресс-кредит в магазине. Приемлемые тарифы, грейс-период и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты удобным инструментом регулярного использования заёмных средств.
Эксперты говорят, что преимущество кредитной карты в том, что ее можно оформить не спешно, разобравшись во всех условиях. Да и банк можно выбрать тот, которому доверяешь, а не тот, что представлен в магазине.
Мария Демидова
экономический обозреватель 66.ru
