Начнем с хорошей. В декабре в четвертый раз в этом году подросли пенсии. В январе будет еще одно повышение. Правда, оценивать ее, как радостную, воздержимся — пенсионеры еще не успели ощутить прибавку у себя в руках, а в магазинах уже ценники поменялись на самые востребованные этой категорий покупателей товары.
Окраска другой новости тоже неоднозначная. На Российском пенсионном форуме, который прошел в Москве в конце ноября премьер-министр В. В. Путин объявил, что «часть средств пенсионных накоплений, находящихся в распоряжении Внешэкономбанка», будет использована, «для целей погашения ипотечного кредитования с тем, чтобы снизить процент по ипотеке до 10-11% в следующем году. И с дальнейшим трендом на уменьшение этих кредитов вплоть до 6-7%, может быть, 5% в будущем и так далее». Поскольку не все наши читатели разбираются в деталях, то попробуем разложить тему на составляющие.
Итак, наш работодатель платит единый социальный налог, 6% которого у граждан 1967 года рождения и моложе идут на формирование накопительной части будущей трудовой пенсии. Средства попадают в Пенсионный фонд РФ и учитываются на счетах будущих пенсионеров. Затем они передаются для инвестирования или негосударственному пенсионному фонду, с которым будущий пенсионер заключил договор обязательного пенсионного страхования, или, если такой договор с НПФ не заключался, государственной управляющей компании — «Внешэкономбанку». Если учесть, что более 90% россиян, располагающих пенсионными накоплениями, держат деньги именно в государственной управляющей компании, то во «Внешэкономбанке» сегодня оказалось 690 миллиардов рублей пенсионных накоплений. К сожалению, по ряду причин за время пенсионной реформы — с 2002 г., «Внешэкономбанк» ни разу не показал доходность по пенсионным накоплениям выше инфляции. Например, среднегодовой инвестиционный доход застрахованных лиц за 2005 — 2008 годы составил — 5,1% годовых. Многие негосударственные пенсионные фонды, несмотря на кризисный прошлый год, обеспечили за этот период среднегодовую доходность свыше 10%.
И вот теперь мы узнаем, что свыше 160 миллиардов рублей из размещенной на счетах «Внешэкономбанка» суммы предлагается передать на ипотечное кредитование, чтобы довести ставку до 10-11% в следующем году. Тот, кто придет за кредитом на жилье, конечно, будет удовлетворен. А вот будет ли доволен тот, кто имеет виды на пенсионные накопления как на серьезную добавку к пенсии?
Арифметика тут простая: если банкам будет поставлена задача выдать полученные деньги под 10%, то они должны предусмотреть средства на обслуживание кредита — не менее 3%.
Таким образом, доходность по пенсионным накоплениям составит не более 7% годовых.
Как известно, оптимистичных прогнозов по инфляции пока не слышно. Получается, что для тех, кто держит пенсионные накопления в государственной управляющей компании, эта новость уже со знаком «минус». Можно ли пренебречь разницей в 2-3% в инвестиционном доходе? Цена «разницы» представлена в таблице.
Как зависит ежемесячный размер накопительной части трудовой пенсии от инвестиционного дохода?
Почему размер накопительной части трудовой пенсии у женщин меньше, чем у мужчин? Дело в том, что на пенсию мужчины уходят в соответствии с действующим сегодня законодательством на 5 лет позже.
Конечно, после радикальных решений властей по повышению трудовых пенсий некоторые из будущих пенсионеров могут вздохнуть с облегчением: вот, мол, нашлись же деньги для стариков сегодняшних. Значит, и для нас найдутся.
К сожалению, действительность не такая радужная. В своем послании Федеральному Собранию президент России Д. А. Медведев заявил, что в ближайшие три года средняя пенсия в стране вырастет на 50%. Сколько в год получается? С такими темпами пенсионерам за инфляцией не угнаться.
И замена единого социального налога страховыми взносами с одновременным увеличением нагрузки на бизнес вряд ли поможет. Особенно в условиях кризиса. Усугубляет ситуацию и то, что количество работающих и пенсионеров довольно скоро может сравняться. Пенсионные аналитики теперь вслух говорят: без участия самого работника в формировании пенсионного будущего личными средствами проблему достойного пенсионного обеспечения не решить.
На начальной стадии каждый из нас должен, прежде всего, воспользоваться уже имеющимися инструментами для управления пенсионными накоплениями, сформированными за счет средств работодателя. Мы не ведем пока речи о том, что можно формировать еще и дополнительную пенсию в НПФ — для этого надо располагать свободными деньгами, которые есть далеко не у каждого.
Что делать? Для начала заключить договор обязательного пенсионного страхования с негосударственным пенсионным фондом. Большинство фондов добиваются гораздо лучших результатов по сравнению с государственной управляющей компанией. У вас есть право раз в год менять страховщика. Таким образом, вы используете возможности для формирования накопительной части трудовой пенсии.
Если заключите договор до 31 декабря 2009 года, то средства из Пенсионного фонда поступят в НПФ в 2010 году.
Николай Иванников
