Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Ипотечный калькулятор: есть ли жизнь после господдержки

Ипотечный калькулятор: есть ли жизнь после господдержки
Фото: Константин Мельницкий; 66.RU; 66.RU
Государственная поддержка ипотеки, действующая до 31 декабря и позволяющая купить жилье в кредит по сниженным процентным ставкам, становится историей. Банкиры уже сейчас заявляют о наплыве клиентов и готовятся к тому, что он не утихнет до самых новогодних каникул.

Банки Екатеринбурга будут принимать заявки на ипотечные кредиты с государственной поддержкой до конца этого года. Будет ли продлена госпрограмма на следующий год, до сих пор официально не объявлено. Большинство экспертов склоняются к тому, что не будет. Аргументы:

  • «Давно бы сказали, если бы да».
  • «Ключевая ставка ЦБ РФ уже снизилась, и будет снижаться дальше, так что скоро кредит и так можно будет получить по докризисным ставкам».
  • «У застройщиков кончились клиенты — всех, кого можно, система субсидирования ипотеки уже стимулировала».

Лишь немногие участники рынка, склонные верить теории заговора, замечают, что у госпрограммы есть все шансы продолжиться в следующем году, но хитрое правительство просто молчит об этом до последнего, чтобы на волне ажиотажа в декабре квартиры купили многочисленные сомневающиеся.

Мы не склонны верить ни одному варианту, потому что прогнозы — дело неблагодарное. Однако информационный фон складывается в пользу первого варианта — государственная поддержка доживает свой последний месяц. В этой же парадигме вынуждены жить и отделы продаж в компаниях-застройщиках, и банковские сотрудники. Они готовы и уже фиксируют небывалый ажиотаж спроса на ипотечные сделки, который существенно выше, чем обычный сезонный предновогодний бум.

Сегодня ипотечная ставка с господдержкой составляет в среднем порядка 11% (формально по условиям программы она не должна превышать 12%). Это вполне приемлемый вариант, особенно если вы уверены в своем доходе и у вас есть хороший первоначальный взнос. По таким ставкам до «новой экономической реальности» банки одобряли ипотеку без всякой поддержки государства. На дворе стоял 2013 год, ключевая ставка составляла 5,5% годовых.

Ипотечный калькулятор: есть ли жизнь после господдержки
На уровне Эллочки Людоедки и простых одноклеточных система кредитования выглядит так. Ключевая ставка — это процент, под который банки берут в долг деньги у Центробанка. Он устанавливается исходя из официального уровня инфляции в стране. Банки накручивают свой процент и одалживают эти деньги нам. А на разницу живут и зарабатывают.

При ключевой ставке 5,5% нас кредитовали под 11% (на жилье). Сейчас ключевая ставка составляет 10%, и брать ипотеку под 11% позволяет только господдержка. Несложно представить, что когда она закончится, ставки должны подскочить довольно резко. Другой вопрос — пойдут ли на это банки, ведь ипотека под 15,5% годовых точно окажется провальной. А без ипотеки окончательно загнется и стройка — основной драйвер экономики, ради которого, собственно, все и затевалось. (Вы же не думаете, что этой программой государство поддерживало нас с вами?)

При ключевой ставке в 9,5–10,5% ипотечные кредиты подорожали до 13%. А помните, как два года назад Центробанк взвинтил ключевую ставку до 17%? По логике развития событий, процентные ставки по кредитам тоже должны были взлететь, перешагнув отметку 20%. Но кто бы их тогда стал брать? Скрепя сердце, банки объявили ставку 15% (себе в убыток), но все равно почувствовали, как клиенты отворачиваются от них. Потому что их пугала не только ставка, но и общая ситуация в стране: дорожающие товары, сокращения на предприятиях и т.д.

Таким образом, чтобы брать ипотеку под нормальный процент без поддержки государства, нам нужно дождаться снижения процентной ставки. И вот тут есть нюанс.

Ключевая ставка определенно будет уменьшаться, потому что снижение уровня инфляции уже зарегистрировано. Но когда это произойдет и в каких масштабах, сказать нельзя. Возможно, именно поэтому государство медлит с окончательным ответом на вопрос, будет ли продлена поддержка ипотеки — ведь до сих пор есть вероятность, что ключевая ставка начнет снижаться уже в этом году и тогда острая необходимость в поддержке института ипотеки отпадет сама собой.

В ожидании этого снижения крупные уральские банки уже объявили о пролонгации выдачи кредитов по сниженным ставкам. Правда, получить одобрение на кредит необходимо в этом году, пока еще действует господдержка. Но за счет того что это одобрение действует до 60 календарных дней, гипотетически по нему можно будет оформить кредит до 1 марта.

И да, давайте попробуем ответить на главный вопрос: стоит ли сейчас сломя голову бежать за ипотечной квартирой?

Сломя голову — точно нет. А взвесив все «за» и «против» — может быть, и да. С одной стороны, если квартирный вопрос назрел, то нет решительно никакого смысла ждать, что там еще у нас придумают сделать с экономикой. Во всяком случае это точно будет не снижение стоимости квадратных метров. К тому же традиционные декабрьские акции и скидки от застройщиков еще никто не отменял.

С другой стороны — если через полгода вы будете чувствовать себя увереннее и более готовым выйти на сделку, даже экономия в полмиллиона не стоит того, чтобы принимать скоропалительные решения. Покупка квартиры — слишком ответственное дело для таких безответственных шагов, а изначальная экономия потом может обернуться еще большими тратами.

Константин Мельницкий; 66.RU; 66.RU