F.A.Q. для заемщика: 5 правил переговоров с банком, когда долг растет, а денег нет

С 2015 года законодатель разрешил физическим лицам объявлять себя банкротами. Это значит, что, если у вас нет денег, чтобы вернуть банковские долги, вы имеете право объявить об этом и таким образом избавиться от кредитной кабалы.

Но за это у вас все равно много чего отберут, а еще на ближайшие пять лет вас лишат права брать новые займы и на три года запретят занимать руководящие должности.

Так себе перспектива. Поэтому в случае, когда нечем платить кредитору, советуем все же попытаться договориться с банкирами по-хорошему. Тем более что им самим проще пойти заемщику навстречу, чем отбирать его имущество и потом долго и трудно это имущество продавать.

Мы составили обязательный список вопросов, которыми должен задаться проштрафившийся заемщик, и пошли с этим перечнем к юристу — к управляющему партнеру компании «ЭНСО» Алексею Головченко. Перевели его ответы с юридического на человеческий. И получили вот такой список простых инструкций.

1. Кредит в иностранной валюте. Есть шанс перевести в рубли?

Да. Обязательно попытайтесь сделать это. Но сначала внимательно перечитайте кредитный договор. Вполне возможно, что опция перевода из иностранной валюты в рублевый эквивалент там заложена. Но даже если такого пункта нет, все равно стоит обратиться в кредитное учреждение с просьбой пересмотреть условия с формулировкой «из-за возникших проблем в российской экономике и невозможности кредитора исполнить ранее взятые на себя кредитные обязательства по договору в прежнем объеме». Банк вполне может пойти вам навстречу. Особенно если его сотрудники поймут, что в долларах вы долг вернуть не сможете, а в рублях — вернете.

2. У меня отличная кредитная история. Но теперь возникли трудности. Могу я рассчитывать на то, что банк пойдет мне навстречу и реструктуризирует задолженность?

Скорее всего, да. В нынешних условиях все всё понимают. И большинству банков выгоднее реструктуризировать задолженность заемщика, чем дожидаться, пока он объявит себя банкротом. Конечно, через суд они могут отнять у вас ваше имущество. Но продажа изъятых у несостоятельных клиентов активов для банка непрофильная деятельность. Кредитному учреждению экономически целесообразнее, чтобы проблемный заемщик в итоге расплатился по взятым на себя кредитным обязательствам, пусть и с опозданием.

3. С кем банк готов договариваться? Есть четкие критерии оценки заемщиков: этому поможем, а этому — нет?

Единых правил для всех банков в этом смысле нет. Но большинство из них более лояльно относится к тем, у кого помимо займов в этом же банке открыт депозит (желательно долгосрочный и на хорошую сумму). Кроме того, может учитываться все та же кредитная история или другие признаки того, что с этим конкретным заемщиком в будущем могут состояться новые, выгодные для кредитора сделки.

Если речь идет об ипотеке, то, как правило, банки готовы войти в положение граждан, у которых купленное в кредит жилье — единственное, и в этой квартире они проживают вместе с детьми.

4. Банк действительно заберет у меня ключи от квартиры, если я не буду платить по ипотеке?

Ну, если совсем не будете, да еще и не захотите встречаться, договариваться — то да, конечно заберет. Какие у него еще варианты? Но сделать он это может только в судебном порядке. И не будем забывать, что квартира ему не нужна, ему нужны деньги. Идите туда, где брали кредит, и честно сознавайтесь: «Денег сейчас нет». Тогда можете рассчитывать на кредитные каникулы или реструктуризацию.

5. Если я объявлю себя банкротом, банк отнимет у меня больше или меньше?

Без разницы. Принципиально во взаимоотношениях кредитных учреждений и заемщиков с принятием закона «О несостоятельности (банкротстве)» ничего не изменилось. Он никак не сказался на нормах ст. 446 Гражданского кодекса РФ, а точнее, на перечне имущества гражданина-должника, которое по суду могут забрать в счет погашения долга.