Раздел Банки
18 июня 2012, 12:34

Татьяна Ушкова, СКБ-банк: «Хотим вытеснить слово «кредитка» из лексикона клиентов»

Зампред правления СКБ-банка в эксклюзивном интервью Порталу 66.ru рассказала о том, почему ключевой банк области на протяжении полугода скрывал свои кредитные карты от широкой общественности.

Спустя 8 лет после первого захода на рынок «пластиковых» займов банк представляет новую карту «Запаска». Татьяна Ушкова считает, что это название имеет все шансы стать именем нарицательным и потеснить в сознании клиентов банка традиционный термин «кредитка». А сами карты, по ее мнению, в будущем полностью заменят рынок экспресс-займов в торговых сетях.

— Татьяна Васильевна, тот факт, что СКБ-банк выпускает собственную кредитку последним из региональных банков, выглядит как минимум любопытно. Почему это происходит именно сейчас, а не несколько лет назад, как у основной части банков?
— Да, многие банки заявляли о кредитках уже давно, но этот рынок начал расти только в 2010–2011 годах. Даже те, кто начинал осваивать этот рынок 7 лет назад, основную долю кредитов выдавали наличными, и только в последние два года парадигма изменилась. Да и на сегодняшний день объем кредитов, выданных на карты, составляет всего 400 млрд руб на всю Россию. Это капля в море. Так что по факту СКБ-банк начал активно осваивать этот рынок одновременно с остальными крупными игроками. К тому же, мы всегда берем одно-два направления кредитования, которые доводим до ума. Сейчас розничный бизнес у нас развит настолько, что можно думать и о дополнительных опциях, к которым мы относим и кредитки.

«Вы не увидите у нас плаката с рекламой кредиток»

— В 2004 году банк уже пробовал выдавать кредитки. Чем тогда закончился этот эксперимент?
— Тогда клиенты, к сожалению, еще не были к ним готовы. На это обстоятельство наложилась агрессивная политика лидеров «пластикового» кредитования, которая пугала заемщиков. Поэтому мы свернули этот проект и дождались, когда рынок будет в состоянии массово потреблять кредитки.

— Насколько сегодня конкурентен сегмент кредитных карт и какое место в нем планирует занять СКБ-банк?
— Конкуренция высока, потому что сегодня нет универсальных банков, которые не предлагали бы такие карты. Но мы намерены в этом году войти в Топ-10 федеральных банков по объему «пластиковых» кредитов.

— Откуда берется такая уверенность?
— Из динамики первых шести месяцев, по которой мы уже сейчас входим в Топ-15.

— Если вы выпускаете карты уже шесть месяцев, почему мы услышали о них только сейчас?
— Мы уже заявляли о том, что СКБ-банк не будет двигать кредитные карты по стандартным сценариям. Вы не увидите у нас плаката с рекламой карт, но я обещаю, что этот год будет полон сюрпризов, связанных с ними. Сейчас мы проводим акцию, по которой обмениваем кредитки на 10-рублевые монеты, и она даже спустя два месяца после запуска продолжает пользоваться чрезвычайно высоким спросом.

— Как вы продвигали кредитки все это время?
— В несколько этапов. На первом этапе мы позиционировали их как довесок к потребительскому кредиту наличными. Затем выпустили партию карт для клиентов, в чьей платежеспособности мы не сомневаемся. И сейчас идет акция, про которую я уже говорила. По количеству выданных карт она уже заметно превзошла предыдущие этапы.

— А каким будет следующий этап?
— Секрет. Могу только сказать, что всего их будет пять.

— Зачем нужна такая конспирация?
— Проблема в том, что наши идеи быстро дублируют соседи по рынку.

— И сколько всего карт вы намерены выпустить в текущем году?
— Около 700 тысяч.

«Мы считаем, что «пластик» в итоге полностью займет нишу «магазинных» кредитов»

— Как появились дизайн с перьями и название «Запаска»?
— По традиции, в создании карты участвовал весь коллектив банка. Первым делом мы подумали, что раз уж мы задержались с выходом на этот рынок, наша кредитка даже внешне должна отличаться от других. Решили, что тем, кто живет в Сибири, на Урале и Дальнем Востоке, не хватает ярких цветов, и так появился дизайн. Ну, а название выбирали исходя из того, чтобы оно органично легло в повседневный сленг клиентов банка, чтобы они говорили «запаска» вместо «кредитка». Конечный вариант был предложен управляющим офисом банка в Надыме.

— Кредитная карта для банка — это дополнительный продукт, или вы возлагаете на нее особые надежды?
— Банк сейчас смещает акценты в кредитовании, так что все суммы до 150 тысяч рублей мы переводим на кредитную карту. Это удобно клиентам, потому что карта не имеет срока действия, зато имеет возобновляемый лимит. И владельцы карты более защищены от мошенничества и воровства денег по сравнению с традиционными заемщиками.

— Владимир Пухов (председатель правления СКБ-банка — прим. ред.) всегда говорил, что банк ориентирован на выдачу кредитов в офисах и не планирует выходить на рынок экспресс-кредитования. Не означает ли запуск кредитной карты, которая приходится «родней» займам в магазинах, смену приоритетов?
— Нет. Все крупные потребительские займы будут и дальше выдаваться только через офисы. К тому же, и кредитка оформляется только в отделениях банка. Наше отношение к экспресс-кредитам в торговых сетях продиктовано теми соображениями, что этот сегмент рынка идет на спад. Люди все реже и реже готовы совершать дорогие импульсные покупки в кредит под высокий процент. Кредитка с ее возобновляемым лимитом и периодом беспроцентного погашения долга (грейс-периодом — прим. ред.) является оптимальной альтернативой экспресс-займам, и мы считаем, что «пластик» в итоге полностью займет данную нишу. Так что принципиально не собираемся ничего менять в подходе к кредитованию. Просто в традиционных сегментах кредитования маржа сокращается, и с помощью кредитки мы намерены получать дополнительную прибыль.

— И, соответственно, нести дополнительные риски?
— На самом деле, мы не меняем целевую аудиторию и методы оценки клиентов. Так что вряд ли запуск кредитки усилит наши риски, если только не будет сильных макроэкономических колебаний. Нужно еще учитывать, что после кризиса заемщики стали гораздо дисциплинированнее и берут сравнительно небольшие суммы, которые им удастся погасить при любых обстоятельствах.

«У людей есть выбор: кредитоваться в ноль в течение грейс-периода или снижать ставку, не снимая с кредитки наличные»

— Значит, требования к заемщикам при оформлении карты остаются такими же, как и при выдаче кредита наличными?
— Да. Единственное послабление — кредитку можно оформить с 18 лет.

— Какими «фишками» банк будет привлекать внимание к своим кредиткам?
— Мы предлагаем владельцам карт ставку 15% годовых, но это предложение будет распространяться только на тех, кто ни разу не снимет наличные в банкомате. Как только сняли с карты «живые» деньги, ставка по карте увеличивается.

— Но 15% — это существенно меньше, чем средняя ставка по кредитам наличными. Откуда тогда возьмется маржа?
— Мы понимаем, что часто человеку в самый неожиданный момент нужны наличные, так что множество владельцев карт в итоге приходит к банкомату. Плюс у нас предусмотрены комиссии за само снятие наличных с кредитки и получение выписки по ней. Отсюда и маржа. Но мы даем людям выбор: они могут кредитоваться в ноль, если укладываются в грейс-период, а могут кредитоваться под 15%, если не снимают с карты наличные.

— Какова сегодня средняя сумма кредита по карте?
— 70–100 тыс. рублей.

— Но тот же самый кредит можно получить и наличными?
— Да. Все зависит только от характера ваших расходов. Если вам необходимо один раз потратить определенную сумму денег, которой у вас нет в наличии целиком, и быстро закрыть долг, то резоннее будет оформить кредит наличными. Если же заемные средства вам нужны периодически, и вы достаточно дисциплинированы, чтобы раз в месяц пополнять счет на карте, то стоит задуматься о кредитке.