«Связной Банк» вышел на рынок карточных кредитов лишь около года назад. За это время универсальную банковскую карту оформили более 900 тысяч человек. Банку удалось за год работы войти в топ-100 по объему кредитов, выданных физическим лицам (65 место), и по количеству привлеченных средств населения (77 место). В интервью 66.ru Сергей Радченков, предправления «Связного Банка», рассказывает, что главная составляющая успеха — строительство кредитной организации на базе существующей розничной сети по продаже сотовых телефонов.
— Сергей, «Связной Банк» сразу после выхода на рынок стал предлагать достаточно высокие ставки на остаток. С чем связана такая стратегия?
— У нового проекта на рынке с высокой конкуренцией есть только один шанс добиться успеха — предложить продукт, который понравится большому количеству клиентов. Именно поэтому мы изначально делали упор на удобство оформления и высокую доходность наших продуктов. При этом у нас 10% на текущий остаток по счету, что вообще не типично для российского рынка. Это в течение всего года помогало нам активно развивать кредитование и наращивать объемы привлеченных средств населения. А в последние несколько месяцев почти все розничные банки повышали ставки по вкладам. Мы следим за рынком, а потому предложили новый двухлетний вклад под 12%.
— Но ведь вы должны каким-то образом не только заплатить столь высокие проценты по вкладам, но и заработать. За счет чего?
— Когда мы выходили на рынок, многие крутили пальцем у виска и предрекали нам чуть ли не разорение в первый год работы. Но наша модель позволяет нам предлагать такие условия своим клиентам. Мы же строим банк в партнерстве с ГК «Связной», у которой 2,6 тысячи торговых точек. Благодаря этому мы смогли быстро начать продажу наших продуктов по всей стране.
Соответственно, у нас практически отсутствуют затраты на развитие сети (хотя до конца года мы завершим проект по строительству 25 собственных офисов в крупнейших городах страны). Расходы на персонал у нас также минимальны: продажей продуктов занимаются менеджеры по финансовым услугам салонов «Связной», мы лишь тратим деньги на мотивацию этих сотрудников. Логистика (доставка карт в центры мобильной связи и документооборот) у нас тоже от «старшего брата». В общем, наши издержки минимальны, и мы можем эту экономию направить на повышение привлекательности наших продуктов.
| Мы смогли предложить достаточно высокие проценты по вкладам за счет серьезной экономии на издержках. |
— Каково соотношение между кредитной и депозитной частями портфеля вашего банка?
— Наш кредитный портфель по картам — 11 млрд рублей, а депозитная база — 15 млрд рублей. Если говорить о корпоративном секторе, то там примерно равное соотношения — по 6,5 млрд рублей.
— Вы выдаете кредиты за три минуты. Как удается минимизировать риски?
— В своих кредитных решениях мы опираемся прежде всего на информацию из бюро кредитных историй. Кроме того, накапливаем собственный опыт, мы видим, как ведут себя наши клиенты. И на этой основе также докручиваем скоринговую модель, которая позволяет заранее просчитывать возможные риски по той или иной категории клиентов.
— Какой у вас процент отказа по заявкам?
— Сегодня отказы составляют порядка 50%. У нас нет задачи выдать кредит всем и сразу, в ином случае и ставки по нашим кредитам были бы гораздо выше. «Связной Банк» — новый игрок на рынке кредитов, а потому нам необходимо некоторое время, чтобы научиться понимать клиентов и те процессы, которые происходят на рынке.
— А если человек получил отказ, есть ли у него возможность на пересмотр решения в будущем?
— На самом деле мы периодически возвращаемся к клиентам, которые не получили у нас кредитные лимиты по своим картам, смотрим, произошли ли какие-то улучшения в их кредитной истории, в их платежном поведении. В результате многие из них в конце концов получают кредитный лимит.
— Скажите, какой у вас процент просрочки сейчас и какой считаете для себя допустимым?
— У меня будет короткий ответ. Уровень просрочки на 25% лучше того, который мы планировали. Если вам нужны точные цифры, то это 4%.
| «Связной Банк» отказывает в кредите примерно половине обратившихся за ним. |
— В августе-сентябре наблюдалась определенная напряженность. Было ли в этот период какое-то ухудшение ситуации по возврату кредитов?
— У нас была обратная ситуация: в этот период несколько улучшились показатели.
— Что вы сделали с корпоративным портфелем, который остался от «Промторгбанка», который по большей части специализировался на обслуживании корпоративных клиентов, а вы развиваете розницу?
— С корпоративным портфелем, собственно, мы ничего не сделали. Мы провели работу с клиентами. Отмечу, что никто от нас не ушел — размер портфеля, приходящегося на клиентов, работавших еще с «Промторгбанком», снижается за счет естественных процессов — выплаты кредитов заемщиками. Зато приходят многие. Если в начале года 80% портфеля приходилось на старых клиентов, то сейчас этот показатель — лишь 20%.
— Каковы инвестиции в проект «Связной Банк»?
— Год назад говорили, что мы в целом планируем инвестировать около $340 млн в этот проект. Ничего не изменилось — порядок цифр остается тем же. За прошедший год мы вложили около $100 млн. В последние годы сеть «Связной» демонстрировала положительные финансовые результаты. Прибыль от некоторых успешно реализованных проектов была частично направлена нашим акционером на развитие банка.
— Понятно, что сейчас «Связной Банк» убыточен. А когда планируете выйти в плюс?
— Действительно, сейчас мы все средства вкладываем в развитие инфраструктуры. И у нас нет цели в первый год стать прибыльными. Думаю, что на точку безубыточности мы сможем выйти в 2012 году, а к 2014 году полностью окупить инвестиции в проект. Но это не значит, что в последующем мы перестанем инвестировать в банк, а будем только извлекать прибыль. Думаю, что в ближайшие пять лет никаких дивидендов выплачиваться не будет.
| Окупить $340 млн инвестиций в «Связном Банке» планируется уже к 2014 году. |
— Наблюдаете ли вы какую-то разницу развития банка в различных регионах страны?
— На мой взгляд, нет. Наверное, это опять же связано с тем, что мы заходили на рынок не с нуля, а использовали опыт «Связного».
— Сейчас очень активно развивается рынок электронных денег. Есть ли у вас планы выйти на него?
— Планы есть, но о конкретике говорить пока рано. Мы хотим стать лучшим расчетным банком и поэтому должны предлагать клиентам все удобные им способы оплаты товаров и услуг, в том числе и электронные деньги. Проект по созданию собственных электронных денег в банке существует, но пока большинство наших ресурсов брошено на более насущные задачи. Например, в скором времени существенно обновится интернет-банк.
— Появятся ли в вашей продуктовой линейке, например, ипотечные кредиты?
— Нет, совершенно точно. У нас сейчас работает модель, позволяющая выигрывать у конкурентов в конкретных сегментах банковского рынка. Не думаю, что в условиях той системы продаж, которую мы используем сейчас, есть возможность продавать ипотеку или автокредиты. Мы не сможем предложить клиентам то, чего не предлагают другие участники рынка.
— Многие банки идут по пути создания финансовых супермаркетов: в одном месте можно страховку купить, инвестировать в фондовый рынок, сделать вклад. Не рассматриваете ли вы возможность покупки управляющей или страховой компании?
— Финансовым супермаркетом в его исконном определении мы становиться не планируем — это точно. Вы знаете, у нас есть различные предложения от управляющих компаний о сотрудничестве. Конечно, со временем такие проекты могут быть интересны нам, но пока этот рынок малоинтересен, так как в России меньше миллиона человек инвестируют в акции. Мы работаем на массовом рынке, а потому пока нам нет смысла заниматься фондовым рынком.
Что касается страховой истории, то тут перспективы несколько лучше. Мы в свое время запускали пилотные проекты по продаже КАСКО и ОСАГО. Сейчас делаем продукт в партнерстве со страховой компанией «Чартис». Пока точной даты старта нет, но думаю, что это случится в следующем году.
| «Связной Банк» не планирует выдавать ипотечные кредиты, так как такие займы сложно выдавать в салонах связи. |
— Вы запускаете новый продукт — кредит наличными. Какой должна быть его доля в вашем продуктовом портфеле?
— Мы планируем, что два наших продукта — кредит наличными и кредитные карты — будут равномерно развиваться в нашем портфеле. И, в принципе, планируем, что их соотношение составит 50 на 50 в общем кредитном портфеле кредитов физическим лицам.
— Если не секрет, а где вы храните свои сбережения?
— В «Связном Банке». Понимаете, если ты ведешь танк, а сам на две трети уже высунулся и думаешь, где бы спрыгнуть, тогда этим делом лучше не заниматься. Признаюсь, что мне предлагали крупные банки открыть депозиты у них на выгодных условиях, но я отказался.
опечатка?